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銀行服務(wù)收費不可質(zhì)價背離

與市場主體密切相關(guān)的銀行服務(wù)收費再迎新規(guī)。1月24日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》,強調(diào)定價要以服務(wù)質(zhì)量為核心,并劃出多條監(jiān)管紅線。

為何要規(guī)范“市場調(diào)節(jié)價”?商業(yè)銀行服務(wù)價格分為三類:政府指導(dǎo)價、政府定價、市場調(diào)節(jié)價。前兩者主要涵蓋基礎(chǔ)服務(wù),后者涉及的范圍更廣,如支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財、擔保及承諾、管理及咨詢等。

隨著我國市場化改革持續(xù)深入,各行業(yè)的政府指導(dǎo)價、政府定價項目逐步減少,銀行業(yè)亦如此。目前,僅個別銀行的服務(wù)項目實行政府指導(dǎo)價和政府定價,市場調(diào)節(jié)價項目已成為主體。因此,規(guī)范該領(lǐng)域收費行為,正是抓住了“牛鼻子”。

市場調(diào)節(jié)價項目應(yīng)如何收費?政府指導(dǎo)價、政府定價項目有明確、細化的價格目錄,但市場調(diào)節(jié)價項目不同,商業(yè)銀行對此有一定的自主定價權(quán)。這樣做的初衷是,通過市場化競爭,在需求供給的共同作用下實現(xiàn)均衡價格。在此過程中,商業(yè)銀行良性競爭、優(yōu)勝劣汰,最終推動全行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,讓客戶擁有更多市場選擇,用腳投票。

但市場不是萬能的。市場參與者始終存在規(guī)避監(jiān)管、提高盈利的動力,其負外部性易引發(fā)“市場失靈”。具體到銀行服務(wù)收費,問題集中表現(xiàn)為不正當競爭、服務(wù)質(zhì)價不符、引入外部服務(wù)加價過高、重復(fù)收費等。

為此,在充分發(fā)揮市場機制調(diào)節(jié)作用的同時,要通過政策規(guī)范、多方監(jiān)督、行業(yè)自律,推動有效市場和有為政府相結(jié)合。

銀行服務(wù)收費的基礎(chǔ)是服務(wù)質(zhì)量,必須“質(zhì)價相符”。此外,銀行還要充分保障金融消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。若調(diào)整市場調(diào)節(jié)價,或新設(shè)收費項目,銀行需通過線上線下等方式,公示服務(wù)項目及價格標準,完整、準確地披露價格信息,不可利用市場地位差異、信息不對稱侵害消費者合法權(quán)益。(郭子源)

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