街頭賣烤紅薯的大爺不用擔心貼在攤位上的二維碼不能用了。

3月1日起，《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》將開始實施，其中涉及個人收款碼的部分如何落地備受關(guān)注。尤其是近期，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個人收款碼能否進行經(jīng)營性收款的討論較多。針對這一疑惑，2月22日，中國支付清算協(xié)會公告明確，3月1日之后，個人收款碼可繼續(xù)使用，不關(guān)閉、不停用、功能不變。同時新設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”，用戶可自由選擇使用。經(jīng)濟日報記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專家。

攤販個人收款碼能繼續(xù)用

經(jīng)濟日報記者了解到，對于流動攤位等經(jīng)營規(guī)模小，或偶然發(fā)生經(jīng)營收款的個人經(jīng)營者，3月1日后可繼續(xù)使用原有的個人收款碼。

2月22日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告稱，為進一步優(yōu)化營商環(huán)境，提供更加精準和便捷的支付服務(wù)，新設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”，用戶可自由選擇使用。

業(yè)內(nèi)專家表示，如用戶選擇使用“個人經(jīng)營收款碼”后，原有的“個人收款碼”可繼續(xù)保留，不關(guān)閉、不停用，個人日常收付款可繼續(xù)使用“個人收款碼”。

在支付清算協(xié)會公告發(fā)布后，微信、支付寶也先后發(fā)布公告稱，3月1日之后，個人收款碼可繼續(xù)正常使用。

微信公告稱，3月1日之后，結(jié)合用戶收款情況，將陸續(xù)通過微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請，在用戶自愿的情況下提供個人經(jīng)營收款碼，免費領(lǐng)取物料碼牌。

支付寶也表示，3月1日之后，支付寶的個人收款碼可繼續(xù)使用，也可繼續(xù)享受現(xiàn)有的包括提現(xiàn)免費在內(nèi)的一系列服務(wù)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，此舉是對《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》要求的優(yōu)化，充分尊重用戶的選擇權(quán)，最大程度降低加強支付受理終端和條碼支付管理帶來的影響，給市場和用戶吃下了一顆“定心丸”。

是否轉(zhuǎn)個人經(jīng)營碼由用戶決定

當前，條碼支付成為公眾日常生活中的重要支付方式。其中，“個人收款碼”不僅被用于個人日常出行、日用品消費、小額支付等場景，還有大量個體工商戶、小微企業(yè)等用戶用于日常經(jīng)營。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會編著的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2020》，2019年銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)共處理支付收單業(yè)務(wù)1737.55億筆，金額達26.74萬億元。

為了讓個體工商戶、小微企業(yè)用戶更便捷、安全地使用條碼支付方式進行日常經(jīng)營，強化支付機構(gòu)服務(wù)意識，按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，中國支付清算協(xié)會商會員機構(gòu)研究提出了行業(yè)自律建議，進一步細化、完善支付服務(wù)功能，對具有明顯經(jīng)營特征的個人用戶專設(shè)了“個人經(jīng)營收款碼”。

對此，董希淼表示，用戶使用條碼支付將有了“二選一”的機會：一方面，新設(shè)“個人經(jīng)營收款碼”，功能更強大，用戶可自由選擇使用；另一方面，原來的個人收款碼功能保持不變，原用戶可以繼續(xù)使用。

那么，使用個人經(jīng)營收款碼有何好處？業(yè)內(nèi)專家認為，“個人經(jīng)營收款碼”拓展了服務(wù)功能，不增加服務(wù)成本，不改變用戶體驗。一方面，“個人經(jīng)營收款碼”可以用于沒有辦理工商登記注冊的個人經(jīng)營者，便于其更加精準和便捷地獲取更優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。比如，個人經(jīng)營收款碼可接受信用卡付款，有利于拓展客源。另外，還可獲得賬務(wù)管理、交易對賬、特定營銷等增值服務(wù)。支付機構(gòu)在公平競爭的前提下可以開發(fā)更多服務(wù)選項。另一方面，個人經(jīng)營收款碼還能夠更好實現(xiàn)交易風險防控，更有效地保障用戶資金安全，維護消費者、個人商戶及小微企業(yè)的合法權(quán)益。由支付機構(gòu)將其比照商戶管理，交易信息會進一步準確，一旦發(fā)生糾紛，能夠更好更快地維權(quán)。

支付寶公告稱，升級后，用戶原有的收錢免費、提現(xiàn)免費等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。微信支付也表示，可提供經(jīng)營賬本、經(jīng)營分析等服務(wù)。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，整體來看，此次對個人收款條碼的監(jiān)管政策從市場經(jīng)營層面來看，不會對行業(yè)持續(xù)發(fā)展造成影響。普通用戶掃碼支付體驗不會受到影響，街邊攤販等廣大小微商戶經(jīng)營成本也沒有增加。

對于申請使用“個人經(jīng)營收款碼”的用戶，手續(xù)也并不復雜。據(jù)了解，支付機構(gòu)要按照最少、必要原則精簡地提交材料，并主要通過在線方式提交。

對于消費者來說，無論商家使用“個人收款碼”“個人經(jīng)營收款碼”“商戶收款碼”中的哪一種，消費者通過商家提供的收款碼付款，體驗與現(xiàn)狀相同、支付無障礙。如商家使用“個人收款碼”收款，消費者僅能使用借記卡或支付賬戶余額支付。如果商家使用“個人經(jīng)營收款碼”或“商戶收款碼”收款，消費者還可以使用信用卡支付，一旦發(fā)生糾紛，也能夠更方便、準確舉證，維護自身權(quán)益。

管好收款碼守護消費者

王蓬博認為，支付清算協(xié)會發(fā)布的公告既考慮到收款碼的普惠性、便利性特點，也符合央行一直提出的審慎監(jiān)管的思路，在發(fā)展和合規(guī)之間找到了一個平衡點。特別是對中小微商戶的持續(xù)健康經(jīng)營提供了更多的便利條件，也符合市場預期。

當前，個人收款碼存在的風險隱患不容忽視。去年10月，《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》發(fā)布，正是為了加強行業(yè)管理，堵住漏洞，斬斷非法鏈條，更好地保障消費者和小微商戶的資金安全。

同時，其中一項重要內(nèi)容還涉及反洗錢。為了防范不法分子使用個人靜態(tài)收款條碼遠程轉(zhuǎn)移賭資。央行明確，要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，也要參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求。

近年來一些不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取個人信息、盜用賬戶資金，甚至違法犯罪。如一些人使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏在正常交易場景里。

董希淼認為，條碼支付在方便大家的同時，的確存在一些容易被利用的空子，加強管理是必要的，有助于推動條碼支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，防范支付結(jié)算領(lǐng)域風險，更好地保護商戶和消費者合法權(quán)益。

有關(guān)部門同時提醒，近期還須謹防利用“收款碼升級”進行的詐騙行為。近期，有人打著“個人收款碼升級”“更換碼牌”等旗號進行詐騙。支付清算協(xié)會公告提醒支付機構(gòu)要暢通渠道，加強和用戶的溝通解釋，避免不法分子借機詐騙。支付寶和微信支付也提醒用戶，若有相關(guān)人士上門推廣，請謹防詐騙。（陳果靜）