自去年9月銀保監(jiān)會選擇“四地四機構(gòu)”正式啟動養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點以來,總體運行平穩(wěn),市場反應(yīng)積極。為進(jìn)一步推動完善試點,銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍的通知》(以下簡稱《通知》)。
《通知》規(guī)定,自2022年3月1日起,養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍由“四地四機構(gòu)”擴(kuò)展為“十地十機構(gòu)”。試點地區(qū)擴(kuò)大至北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十地。試點機構(gòu)擴(kuò)大至工銀理財有限責(zé)任公司、建信理財有限責(zé)任公司、交銀理財有限責(zé)任公司、中銀理財有限責(zé)任公司、農(nóng)銀理財有限責(zé)任公司、中郵理財有限責(zé)任公司、光大理財有限責(zé)任公司、招銀理財有限責(zé)任公司、興銀理財有限責(zé)任公司和信銀理財有限責(zé)任公司十家理財公司。
銀行理財子公司參與養(yǎng)老理財具有先天的優(yōu)勢。招聯(lián)金融首席研究員董希淼接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示,首先,銀行有遍布全國的分支機構(gòu)和成熟的理財顧問隊伍,能夠極大拓寬養(yǎng)老理財產(chǎn)品的覆蓋面。其次,銀行理財子公司往往具備宏觀經(jīng)濟(jì)研判與大類資產(chǎn)配置能力,在債券和非標(biāo)投資上積累了長期經(jīng)驗,具備較強的風(fēng)控能力,以及甄選與整合各方機構(gòu)資源的能力。
目前,我國養(yǎng)老服務(wù)供給與需求矛盾較為突出。第七次全國人口普查結(jié)果顯示,我國60歲及以上人口為26402萬人,占18.70%,其中65歲及以上人口數(shù)量為19064萬人,占13.5%,正在步入深度老齡化社會。但我國社會保障體系不夠完善,大量養(yǎng)老服務(wù)需求得不到有效滿足。
近年來,金融業(yè)服務(wù)好第一支柱基本養(yǎng)老金、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金的同時,積極參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)并提供金融產(chǎn)品服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為,在《通知》的引導(dǎo)下,銀行理財子公司將細(xì)分行業(yè)推出相應(yīng)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。與此同時,對銀行理財子公司而言,養(yǎng)老市場的巨大需求,也將為其帶來長期穩(wěn)定的資金和客戶。
在業(yè)內(nèi)專家看來,試點發(fā)行養(yǎng)老理財產(chǎn)品,不僅能夠健全我國養(yǎng)老第三支柱,還能完善養(yǎng)老保障體系。從“四地四機構(gòu)”擴(kuò)大到“十地十機構(gòu)”,有助于從整體上逐步緩解日益增長的養(yǎng)老壓力,其發(fā)揮的示范和帶動作用有以下兩方面:一是增加養(yǎng)老理財產(chǎn)品供給主體。包括貝萊德建信在內(nèi),包括6家大型銀行、4家股份制銀行理財工資在內(nèi),形成“10+1”試點公司格局,產(chǎn)品試點額度達(dá)2700億元以上,大大提高了養(yǎng)老理財產(chǎn)品供給數(shù)量和能力。二是擴(kuò)大試點地區(qū)范圍。試點地區(qū)擴(kuò)大到10個城市,而且10家試點理財公司可自主選擇一個或多個試點地區(qū)銷售養(yǎng)老理財產(chǎn)品,突破了此前對理財公司劃定一至兩個試點城市的限制,有助于滿足更多老百姓對養(yǎng)老理財產(chǎn)品的需求。
董希淼建議,進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,與養(yǎng)老理財產(chǎn)品形成補充。在此基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場長遠(yuǎn)發(fā)展,構(gòu)建更為完善的養(yǎng)老金融體系,抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務(wù)機會,挖掘賬戶、發(fā)卡、結(jié)算等間接業(yè)務(wù)潛能。財政及金融管理部門應(yīng)在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策,可將養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率;如果推出養(yǎng)老儲蓄,建議在利息稅征收上實行不同的政策,以此鼓勵更多的人通過選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品來更好地滿足養(yǎng)老需求。
另外,金融監(jiān)管部門應(yīng)及時總結(jié)養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點經(jīng)驗,適時推廣到更多的地區(qū)和理財公司,充分發(fā)揮養(yǎng)老理財產(chǎn)品在滿足公眾養(yǎng)老需求方面的積極作用。董希淼建議,加強頂層設(shè)計,從國家層面對養(yǎng)老金融發(fā)展制定長期規(guī)劃,完善相關(guān)制度安排,明確專屬理財、保險、基金、信托等養(yǎng)老金融產(chǎn)品定位,鼓勵各類金融機構(gòu)推出適老性金融產(chǎn)品,有效支撐第三支柱養(yǎng)老保障作用的發(fā)揮,成為社會保障體系的有益補充。(王寶會)
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