近年來，利用優(yōu)惠吸引消費者辦卡充值的預(yù)付式消費越來越火，但也滋生了一些預(yù)付卡市場亂象，損害消費者權(quán)益。為此，相關(guān)部門和地方政府不斷出臺各項舉措，加強預(yù)付卡領(lǐng)域的監(jiān)管力度。近日，數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”正式對外發(fā)布，試圖探索一條預(yù)付式消費資金管理新路徑。

什么是數(shù)字人民幣智能合約？簡單來講，就是用計算機程序?qū)懸环莺贤凑占s定條件自動完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務(wù)。

例如，家長給孩子報了培訓(xùn)班，并把課時費存管在數(shù)字人民幣錢包里，以后孩子每上一次課，加載在數(shù)字人民幣錢包上的智能合約就自動給培訓(xùn)機構(gòu)付一次錢。這樣一來，家長就不用擔心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

(資料圖)

北京市朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付式消費服務(wù)項目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒告訴記者，借助數(shù)字化平臺幫忙，培訓(xùn)機構(gòu)可以試著解決資金管理和家長信任的問題。隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，家長們可以更放心。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛介紹，采用數(shù)字人民幣智能合約進行預(yù)付資金管理，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預(yù)付的資金；另一方面，在實際消費之前，預(yù)付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護消費者資金安全。

數(shù)字人民幣的智能合約功能已經(jīng)應(yīng)用在多個場景。試點地區(qū)消費者比較熟悉的數(shù)字人民幣消費紅包就是借助了智能合約功能，實現(xiàn)對使用數(shù)字人民幣紅包的個人和商戶進行限定，超期未使用的紅包可以自動返還出資方。

當前，數(shù)字人民幣智能合約的市場需求正在持續(xù)拓展。記者了解到，在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，通過數(shù)字人民幣智能合約功能，能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率。另外，在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，通過數(shù)字人民幣智能合約功能，能夠解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險。

中國人民銀行副行長范一飛在近日舉辦的2022中國（北京）數(shù)字金融論壇上表示，數(shù)字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。

數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步，仍有大量的基礎(chǔ)工作要做。

范一飛強調(diào)，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強制履約價值的重要基礎(chǔ)，因此要建立有效機制對其加強管理。新技術(shù)應(yīng)用有助于解決現(xiàn)實難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風險，要加強與相關(guān)行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調(diào)，共同探討風險管理問題。

專家認為，要注意讓普通用戶也能讀懂數(shù)字合同，更好地讓合約開發(fā)標準化，降低開發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，提升數(shù)字人民幣智能合約的場景適應(yīng)性。（吳雨 陳旭 俠克）