數(shù)據(jù)來(lái)源:人社部、銀保監(jiān)會(huì)
作為“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要探索,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種以養(yǎng)老保障為目的,領(lǐng)取年齡在60周歲及以上、領(lǐng)取期不短于10年的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。
【資料圖】
近年來(lái),我國(guó)相繼在浙江、重慶等地開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。今年1月1日起,銀保監(jiān)會(huì)又推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在10個(gè)省(市)試點(diǎn)。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)?如何做強(qiáng)“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)?記者進(jìn)行了采訪。
投保交費(fèi)方式靈活,更加貼合百姓養(yǎng)老實(shí)際需求
前不久,重慶市合川區(qū)的周阿姨為自己購(gòu)買(mǎi)了一份專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品?!拔医衲?0多歲,從事家政工作,靈活性較大,經(jīng)常在不同的家政平臺(tái)、雇主家中做工。雖然現(xiàn)在收入比較穩(wěn)定,但也要想辦法為養(yǎng)老添份保障。”
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出引起了周阿姨關(guān)注。“投保交費(fèi)方式很靈活,既能按年或月定期交費(fèi),也能不定期靈活交費(fèi)?!敝馨⒁贪l(fā)現(xiàn),養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也很靈活??梢赃x擇終身領(lǐng)取或限期領(lǐng)取,起始領(lǐng)取年齡也能按自己需求設(shè)定。產(chǎn)品還提供了失能護(hù)理保險(xiǎn)金等保障,讓晚年生活更踏實(shí)。最終,周阿姨選擇每年繳費(fèi)3萬(wàn)元,今后打算根據(jù)收入情況再做調(diào)整。
浙江省嘉興市的自由撰稿人錢(qián)彬也投保了一份專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“掙得多時(shí)可以多交一些保費(fèi),收入少了就少交一些,還能根據(jù)自身需求動(dòng)態(tài)調(diào)整投資組合,平衡收益與風(fēng)險(xiǎn),很適合我們這些靈活就業(yè)人員?!彼f(shuō)。
2021年6月,我國(guó)在浙江省和重慶市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2022年2月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》,將試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)一年多來(lái),投保人數(shù)超過(guò)25萬(wàn)人,其中包括4.7萬(wàn)名新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者和各類靈活就業(yè)人員。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為何受歡迎?專家介紹,除了交費(fèi)方式靈活,保障屬性突出是其優(yōu)勢(shì)所在。
“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取年限以及退保規(guī)則等方面作出一定的要求,更加貼合百姓養(yǎng)老的實(shí)際需求。”中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。
保障期限可保終身。王向楠介紹,目前我國(guó)的年金保險(xiǎn)以定期產(chǎn)品居多,保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對(duì)較少。隨著人們生活水平和平均壽命提高,可終身領(lǐng)取的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品填補(bǔ)了供給“短板”,具有較好的市場(chǎng)前景。此外,產(chǎn)品將領(lǐng)取期鎖定在60周歲及以上,通過(guò)長(zhǎng)期積累的制度設(shè)計(jì),能為投保人提供更好的養(yǎng)老保障。
預(yù)期收益相對(duì)穩(wěn)健。業(yè)內(nèi)人士表示,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取積累期“保證+浮動(dòng)”收益模式,提供進(jìn)取型、穩(wěn)健型兩種賬戶,投資者可以根據(jù)自身偏好選擇兩個(gè)賬戶的資金配置比例。
“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是‘第三支柱’養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要探索,受到了消費(fèi)者關(guān)注和歡迎,試點(diǎn)成效較好。下一步,我們將及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn),推動(dòng)其常態(tài)化發(fā)展。未來(lái),也會(huì)允許更多符合條件的機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng),讓改革成果惠及更多人民群眾。”銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人綦相表示。
創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài),滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求
為健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,近年來(lái)我國(guó)持續(xù)開(kāi)展各種試點(diǎn)探索。
“發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融,創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài),有利于滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求,也能夠提供更多滿足不同偏好的金融產(chǎn)品。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),銀保監(jiān)會(huì)先后啟動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn),取得積極成效。
今年1月1日起,養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)始試點(diǎn)。該負(fù)責(zé)人表示,通過(guò)試點(diǎn)將進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,有利于促進(jìn)“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。
什么是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)?
“商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為個(gè)人客戶開(kāi)立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶,并提供賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)的創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)?!敝袊?guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)法框架下,幫助客戶提前謀劃未來(lái)老年生活并預(yù)先安排養(yǎng)老儲(chǔ)備,兼顧客戶長(zhǎng)期儲(chǔ)備和中期流動(dòng)性,具有專注性、普惠性、平衡性和長(zhǎng)期性的特點(diǎn)。消費(fèi)者可通過(guò)參加商業(yè)養(yǎng)老金獲得一站式、專業(yè)性的綜合養(yǎng)老金融服務(wù)。
如何實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期儲(chǔ)備與流動(dòng)性的平衡?業(yè)內(nèi)人士介紹,商業(yè)養(yǎng)老金賬戶采取“雙賬戶”管理模式,即鎖定養(yǎng)老子賬戶和持續(xù)養(yǎng)老子賬戶,以滿足不同年齡客戶差異化養(yǎng)老資金儲(chǔ)備需求。
“商業(yè)養(yǎng)老金鎖定賬戶好比是‘保險(xiǎn)箱’,為客戶妥善保管長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備;持續(xù)賬戶則是‘零錢(qián)包’,在儲(chǔ)備同時(shí)兼顧客戶教育、贍養(yǎng)、購(gòu)房等當(dāng)期流動(dòng)性訴求,臨近領(lǐng)取時(shí)‘零錢(qián)包’儲(chǔ)備也可轉(zhuǎn)入‘保險(xiǎn)箱’?!敝袊?guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
與個(gè)人養(yǎng)老金相比,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有何不同?
“商業(yè)養(yǎng)老金是面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),是‘第三支柱’養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充作用?!便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,通過(guò)試點(diǎn),將探索利用多渠道開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),更全面地覆蓋廣大人民群眾,特別是新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員,并允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式依法合規(guī)為個(gè)人提供繳費(fèi)支持。
“商業(yè)養(yǎng)老金采取市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作,個(gè)人自愿參與,與個(gè)人養(yǎng)老金制度協(xié)調(diào)發(fā)展。在個(gè)人養(yǎng)老金每年繳納額度有一定上限的情況下,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有利于更充分地滿足投資者更高的個(gè)人養(yǎng)老資金配置需求?!蓖跸蜷f(shuō)。
發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)優(yōu)勢(shì),為消費(fèi)者提供全方位養(yǎng)老服務(wù)
專家表示,隨著“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn),金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自所長(zhǎng),增加養(yǎng)老服務(wù)供給,有利于形成良性競(jìng)爭(zhēng)格局。
南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)建議,保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì),為消費(fèi)者提供全方位的養(yǎng)老服務(wù)。
“保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善產(chǎn)品運(yùn)行機(jī)制,發(fā)揮經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì),著力提升長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的投資收益率。同時(shí),可探索養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)結(jié)合,更好滿足消費(fèi)者需求?!蓖跸蜷f(shuō)。
同時(shí)專家表示,一些消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老“第三支柱”的認(rèn)識(shí)相對(duì)不足,主動(dòng)制定養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)、專業(yè)知識(shí)還有待提升。對(duì)此,有關(guān)部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)加大有關(guān)政策措施的宣介力度,通過(guò)多種方式提供咨詢服務(wù),讓百姓更便捷地了解養(yǎng)老金融知識(shí),樹(shù)立科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老的觀念。
在養(yǎng)老投資過(guò)程中,消費(fèi)者有哪些需要注意的事項(xiàng)?
業(yè)內(nèi)人士表示,消費(fèi)者在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中,需要厘清保證利率和結(jié)算利率等相關(guān)概念。其中,保證利率寫(xiě)在保險(xiǎn)合同里,表示相應(yīng)產(chǎn)品或投資賬戶保證的最低收益水平,而結(jié)算利率則反映保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益狀況。結(jié)算利率僅作為過(guò)往投資表現(xiàn)的參考,不能代表產(chǎn)品未來(lái)的投資收益。
專家建議,消費(fèi)者在投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)合理配置進(jìn)取型賬戶與穩(wěn)健型賬戶的比例。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的群體,可重點(diǎn)了解專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不同賬戶的保底收益率,守住養(yǎng)老本錢(qián)。
專家表示,除了養(yǎng)老金積累外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能值得關(guān)注。消費(fèi)者在投保時(shí),應(yīng)注意查看保險(xiǎn)責(zé)任范圍,比如是否包含失能護(hù)理保險(xiǎn)金、疾病或全殘保險(xiǎn)金等,為養(yǎng)老打下更堅(jiān)實(shí)的保障。
此外,養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于長(zhǎng)期投資產(chǎn)品,流動(dòng)性相對(duì)偏弱,消費(fèi)者在投保時(shí)既要考慮個(gè)人未來(lái)的養(yǎng)老需求,也要顧及流動(dòng)性資金需求,做到適度、理性投保。(本報(bào)記者 屈信明)
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