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近日，某中小銀行推出全民共興貸產(chǎn)品，固定年化利率低于3%，首次獲得授信的客戶還可以享受到免息券服務(wù)。與此同時(shí)，多家大型銀行、股份制銀行也相應(yīng)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，在疊加諸多優(yōu)惠條件后利率水平已降至3.5%至4%之間。消費(fèi)貸利息下降引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。有觀點(diǎn)認(rèn)為，多家銀行機(jī)構(gòu)密集下調(diào)消費(fèi)貸利率，此時(shí)消費(fèi)者應(yīng)薅一把“羊毛”。比如，現(xiàn)在貸款購(gòu)買汽車、家電等大宗商品時(shí)，與以往消費(fèi)貸的利息相比，能夠節(jié)省不少開(kāi)支。

實(shí)際上，從去年下半年以來(lái)，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下降傳導(dǎo)效應(yīng)明顯，消費(fèi)貸利率呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，一定程度上吸引了消費(fèi)者提前消費(fèi)。盡管如此，有效信貸需求不足的問(wèn)題依然突出。央行發(fā)布的2022年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，住戶消費(fèi)貸款增速回落，全年增加6755億元，同比少增7646億元。這樣看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)力消費(fèi)貸仍有很大增長(zhǎng)空間。

作為零售金融產(chǎn)品之一，消費(fèi)貸是面向個(gè)人申請(qǐng)后發(fā)放的用作消費(fèi)支出的純信用免擔(dān)保的金融產(chǎn)品。目前，不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款產(chǎn)品用途有不同的設(shè)置，有的消費(fèi)貸只能?？顚Ｓ?，指定購(gòu)買某些商品；有的只能刷卡消費(fèi)，但不能提取現(xiàn)金?？傊?，無(wú)論哪種形式的消費(fèi)貸，其出發(fā)點(diǎn)始終是瞄準(zhǔn)消費(fèi)市場(chǎng)，滿足個(gè)人消費(fèi)需求。

目前，多家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先布局消費(fèi)貸主要在于推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。從A股上市銀行已經(jīng)公布的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)看，多家銀行的消費(fèi)貸成為零售金融新支柱。然而，與之形成鮮明對(duì)比的是信貸需求跟不上，央行近期發(fā)布的存款數(shù)據(jù)不斷高企。加之個(gè)人住房貸款增速放緩，居民消費(fèi)動(dòng)力略顯不足，今年年初以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)為守住消費(fèi)貸這個(gè)盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，紛紛優(yōu)化消費(fèi)貸供給，主動(dòng)減費(fèi)讓利，搶占消費(fèi)貸市場(chǎng)份額，以此提振信貸業(yè)務(wù)。

值得注意的是，在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的背景下，金融機(jī)構(gòu)很容易打起消費(fèi)貸的“價(jià)格戰(zhàn)”。有的金融機(jī)構(gòu)重貸而審批不嚴(yán)，為盡快獲客降低消費(fèi)貸的申請(qǐng)條件和審批標(biāo)準(zhǔn)，未能準(zhǔn)確評(píng)估和識(shí)別借款人償還能力。還有的金融機(jī)構(gòu)貸后輕管理，導(dǎo)致本該用于消費(fèi)屬性的錢違規(guī)流入房產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域，這也是接下來(lái)監(jiān)管部門應(yīng)著力監(jiān)管的重點(diǎn)方向。

無(wú)論是銀行機(jī)構(gòu)，還是助貸平臺(tái)，都想從消費(fèi)貸這塊蛋糕中分得一杯羹，但是一哄而上的、盲目的過(guò)度授信行為，恐將賠了夫人又折兵。金融機(jī)構(gòu)在借款人征信、收入等環(huán)節(jié)若審核不嚴(yán)，容易滋長(zhǎng)多頭借貸問(wèn)題，抬高債務(wù)杠桿。令人擔(dān)憂的是，金融機(jī)構(gòu)若只管放貸，不做好貸后管理，如果借款人收入減少或是違規(guī)使用消費(fèi)貸資金，很容易埋下壞賬風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，不能做甩手掌柜，應(yīng)切實(shí)做好貸后風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)格按照監(jiān)管展業(yè)制度要求，從流程和技術(shù)上管理好貸后資金。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，穩(wěn)定汽車等大宗消費(fèi)，推動(dòng)餐飲、文化、旅游、體育等生活服務(wù)消費(fèi)恢復(fù)。隨著這些與消費(fèi)貸覆蓋面高度重合的消費(fèi)場(chǎng)景的恢復(fù)，金融機(jī)構(gòu)將迎來(lái)新機(jī)遇。接下來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在盡最大努力順應(yīng)居民消費(fèi)新趨勢(shì)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，既要做好與消費(fèi)政策的有效銜接，又要從客群實(shí)際出發(fā)，科學(xué)適度投放消費(fèi)貸。（王寶會(huì)）