建行牽手阿里巴巴、農(nóng)行聯(lián)姻百度、工行結(jié)盟京東后，22日，中國銀行與騰訊宣布已經(jīng)成立金融科技聯(lián)合實驗室。至此，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“四大天王——BATJ”和傳統(tǒng)銀行業(yè)“四大天王——中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行”全部配對成功。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”還記得這個曾以為是馬云吹過的牛嗎？如今似乎正在一步步實現(xiàn)。

　　從錢莊、票據(jù)所，到銀行，再到聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)金融公司。銀行業(yè)真的要“變天”了嗎？這是互聯(lián)網(wǎng)倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)向其低頭，還是銀行業(yè)的順勢而為？上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊對中新社國是直通車記者表示，雖然傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面滯后一步，但并不能代表其窮途末路，如今的聯(lián)姻其實是一種雙贏的選擇。

　　路在何方？路在“聯(lián)姻”

　　2008年，馬云口出狂言說要改變銀行的時候，大家似乎都覺得這太可笑了。

　　但是，9年后，國有銀行紛紛聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭，達(dá)成戰(zhàn)略合作，現(xiàn)實狠狠甩了當(dāng)年嘲笑過的人一個耳光。

　　3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設(shè)銀行宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來，雙方還將實現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃，支付寶將支持建行手機(jī)銀行App支付。

　　6月16日，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。雙方的全面業(yè)務(wù)合作主要集中于金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等方面。

　　6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作，并將共建“金融科技聯(lián)合實驗室”。據(jù)悉，雙方此次的合作包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。

　　6月22日，中國銀行與騰訊宣布已經(jīng)成立金融科技聯(lián)合實驗室。將重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

　　其實，眾所周知，阿里的支付寶、騰訊的微信支付、百度金融和京東金融，在支付領(lǐng)域風(fēng)生水起，勢頭正足。為何要拉上傳統(tǒng)銀行業(yè)一起玩？

　　“傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，是揚(yáng)長避短的一種雙贏選擇。”奚君羊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點不足、缺乏大型客戶來源，傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對滯后，彼此的不足正是對方的優(yōu)勢，合作是種必然選擇。

　　合作不代表低頭

　　其實長期以來，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上有很明顯的界限。

　　奚君羊表示，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在金融活動當(dāng)中，主動性不像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那么有優(yōu)勢。如騰訊、阿里，辦理業(yè)務(wù)主要是通過線上的方式撮合辦理相應(yīng)金融活動，“這就像婚介所，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，把需要金融服務(wù)的雙方撮合在一起，這樣的優(yōu)勢是，大量活動通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成，便捷、成本低、效率高。但缺陷就是其業(yè)務(wù)完全取決于要撮合的雙方是否能達(dá)成交易，而不能通過以自身資產(chǎn)負(fù)債的方式拓展業(yè)務(wù)。”

　　而銀行則是由大家把資金先交給銀行，再去提供資金服務(wù)。這是以自身作為主體和另一方產(chǎn)生合作交易，資金先給誰，給多少，期限是多久，利率費用多少，銀行在其中有一定主動性。

　　“當(dāng)然，現(xiàn)在也出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行也有局限性，其缺少物理網(wǎng)點、放貸鏈很小，一般都是10萬、20萬，不能完成大規(guī)模資金需求的融資活動，從而只能為比較分散、金額小的需求方提供服務(wù)。”奚君羊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過和銀行合作，就可以揚(yáng)長避短。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過和銀行合作，進(jìn)階的接觸到大客戶，從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行業(yè)合作是非常有利的。

　　而對于網(wǎng)上熱議，四大行與BATJ的合作其實是互聯(lián)網(wǎng)倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)向其低頭。

　　奚君羊認(rèn)為，在競爭過程中一方勝出，另一方處于不利地位作出妥協(xié)，才稱之為低頭。而今是合作，大家可以共贏。“雖然傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面滯后一步，但遠(yuǎn)沒到窮途末路屈從于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的程度。雖然互聯(lián)網(wǎng)客戶群體也很大，但不能和整個銀行業(yè)相比，銀行業(yè)的賬戶基本覆蓋到所有個人和企業(yè)，因此其客戶基礎(chǔ)，從廣泛性、覆蓋面來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。”

　　同時，奚君羊強(qiáng)調(diào)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)部分取代了傳統(tǒng)銀行原來所做的一些業(yè)務(wù)，但并不代表互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以完全取代銀行。

　　“因為資金結(jié)算目前只有銀行能夠完成，其他任何金融機(jī)構(gòu)沒有這項權(quán)限和功能。”奚君羊表示，即使微信支付、支付寶支付其實也是在周轉(zhuǎn)銀行賬戶里的錢，屬于第三方支付平臺，起到橋梁的作用。同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、支付活動、技術(shù)等多個方面受制于銀行，但如果建立合作關(guān)系，雙方的利益能夠結(jié)合在一起，對于雙贏是極大的利好。

　　聯(lián)姻熱潮下的冷思考

　　一系列跨界合作事件引發(fā)銀行業(yè)關(guān)于金融科技發(fā)展路徑的熱議，似乎也預(yù)示著金融科技行業(yè)的發(fā)展趨勢。

　　各家銀行開始蠢蠢欲動，想要試圖為自己找一個匹配的戰(zhàn)略合作伙伴，順便拋出一個亮眼的業(yè)務(wù)合作模式。

　　交通銀行金融研究中心張哲宇則表示，其實，銀行自身更應(yīng)該冷靜地想明白兩個問題：

　　一是，看到別人都合作了，自己就一定要合作。這是一個避免盲目和探索路徑的問題。每家銀行的資源稟賦、優(yōu)勢業(yè)務(wù)都不盡相同，有必要深度內(nèi)觀并討論之后再做出決策。

　　二是，看到別人已合作了，自己就不能去合作。這是一個認(rèn)清大勢和擺正立場的問題。銀行發(fā)展金融科技必須要走出去，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者金融科技公司合作。

　　此外，張哲宇提出，國外大量的研究以及美國的實踐表明，金融科技模式優(yōu)勢在于交易型融資業(yè)務(wù)，而不是對私人信息收集和處理要求非常高的關(guān)系型融資業(yè)務(wù)，后者正是以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。金融科技能否在多大程度上沖擊傳統(tǒng)金融模式，主要取決于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對與轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完全有能力在金融科技行業(yè)競爭格局中占據(jù)主動與優(yōu)勢。

　　因此，展望銀行與互聯(lián)網(wǎng)或金融科技企業(yè)合作的未來發(fā)展歷程。張哲宇認(rèn)為，最佳的戰(zhàn)略合作應(yīng)是能實現(xiàn)行業(yè)競爭格局的制衡，即推進(jìn)具有較高競爭程度的市場結(jié)構(gòu)形成，而不會再次回歸到寡頭壟斷的競爭格局。按照這個邏輯，大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭這種“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的合作模式能走多遠(yuǎn)，不置可否。大型商業(yè)銀行的合作對象不一定都錨定所謂的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，基于自身情況考慮與中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融科技公司針對某種產(chǎn)品或功能建立跨界合作，未嘗不是一種更好地選擇。(張文暉)