花費(fèi)數(shù)百元即可購(gòu)得他人全套銀行卡、身份證、電話卡，非法交易滋生金融犯罪、電信詐騙

　　網(wǎng)售銀行卡800元/套 商家稱曾賣(mài)給電信詐騙團(tuán)伙

　　有互聯(lián)網(wǎng)金融公司大量租用他人銀行卡，為借款人辦理大額貸款業(yè)務(wù)；持卡人出售名下銀行卡或連帶承擔(dān)刑責(zé)

　　只要花費(fèi)數(shù)百元，就可以輕易從網(wǎng)上購(gòu)得他人銀行卡。這些被非法交易的銀行卡，成了滋生金融犯罪、電信詐騙的溫床，并形成一條開(kāi)卡、收購(gòu)、出售、使用他人銀行卡的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”。

　　新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家將收購(gòu)而來(lái)的銀行卡、身份證、電話卡等作為整套出售，標(biāo)價(jià)800元至上千元不等。

　　更有互聯(lián)網(wǎng)金融公司以500元“好處費(fèi)”的形式，大量租用他人銀行卡，為借款人辦理大額貸款業(yè)務(wù)，只為規(guī)避“同一人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)借款不超過(guò)20萬(wàn)”的國(guó)家規(guī)定。

　　銀行卡買(mǎi)賣(mài)的背后，指向多項(xiàng)不法行為，包括電信詐騙、洗錢(qián)、行賄、受賄等。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行卡內(nèi)存儲(chǔ)了很多個(gè)人信息，如果貪圖小便宜出售自己的銀行卡，有可能被收卡人用來(lái)從事非法活動(dòng)，給自己帶來(lái)巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。一旦所售銀行卡出現(xiàn)信用問(wèn)題，最終都會(huì)追溯到核心賬戶，會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用受損，甚至承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　“兼職”招聘那頭是“陷阱”

　　“急招兼職，知名上市公司需要做過(guò)賬業(yè)務(wù)，給辛苦費(fèi)500元。兼職人員需要提前準(zhǔn)備好銀行卡，公司給卡里打錢(qián)再轉(zhuǎn)出來(lái)即可。沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。純粹白撿白給的錢(qián)。”

　　同樣的招聘消息，葉軍每天至少在上百個(gè)QQ群發(fā)布。

　　招“兼職人員”只是幌子，他盯上的是銀行卡。

　　6月11日，新京報(bào)記者聯(lián)系上葉軍。他直截了當(dāng)?shù)卣f(shuō)，銀行卡租給互聯(lián)網(wǎng)金融公司用于過(guò)賬，5-7個(gè)工作日可將銀行卡歸還本人，報(bào)酬500元，每人每年只限操作一次。

　　“每天有十幾人來(lái)找我出租銀行卡，多的時(shí)候一天30個(gè)人。”他說(shuō)，作為中間人，他每招募一名“兼職”可以得到100元報(bào)酬。

　　在向記者反復(fù)確認(rèn)是否有銀行卡、網(wǎng)銀U盾后，葉軍和記者約定時(shí)間到公司簽署協(xié)議。

　　6月15日下午，記者來(lái)到東城區(qū)王府井西街9號(hào)東方文化大廈3層的一間會(huì)議室，葉軍早已在此等候。

　　會(huì)議室里還坐著幾人，彼此間并不交談。一名自稱大學(xué)生的男子說(shuō)，他們班的同學(xué)多半交易了自己的銀行卡。

　　會(huì)議室一角，一名工作人員在電話中正不斷勸說(shuō)對(duì)方出租銀行卡。

　　此時(shí)，葉軍請(qǐng)出部門(mén)經(jīng)理方星為眾人講解業(yè)務(wù)。

　　“我們公司是P2P類型的，國(guó)家規(guī)定，個(gè)人在同一平臺(tái)的借款不得超過(guò)20萬(wàn)元。公司想要往外放出更大額度的貸款，需要用第三方的銀行過(guò)賬給實(shí)際借款人。”方星開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地說(shuō)出了“租卡”的意圖。

　　根據(jù)去年8月銀監(jiān)會(huì)、公安部等四部門(mén)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

　　葉軍說(shuō)，當(dāng)實(shí)際借款人所借款項(xiàng)大于20萬(wàn)限額時(shí)，超出部分就需要找其他人的銀行卡來(lái)分?jǐn)?。也就是把一個(gè)大額借款拆分成多份，每一份都需要一張銀行卡。比如實(shí)際借款人要借200萬(wàn)元，公司就需要找另外9個(gè)人的銀行卡，分別過(guò)賬20萬(wàn)元，最后再把這9張卡里的錢(qián)，轉(zhuǎn)到實(shí)際借款人手中。

　　租卡人背后的大額貸款“生意”

　　聽(tīng)完方星的“業(yè)務(wù)介紹”后，多名“兼職人員”簽訂了協(xié)議。同時(shí)將身份證、銀行卡、網(wǎng)銀U盾等交給方星。

　　簽署協(xié)議的過(guò)程有工作人員指引。工作人員說(shuō)，這是為了防止銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)查公司賬目，只要這些書(shū)面性的文字在，就不會(huì)有事。這也是公司在監(jiān)管政策下發(fā)展大額貸款業(yè)務(wù)的“唯一方法”。

　　葉軍也說(shuō)，所謂簽協(xié)議，主要是規(guī)避“限額20萬(wàn)元”的國(guó)家政策。

　　要簽的協(xié)議有兩份。一份是信息咨詢服務(wù)協(xié)議，寫(xiě)有“甲方(借款人)，乙方：卓飛商務(wù)信息咨詢有限公司，丙方：融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司，丁方：銀湖網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，并蓋有這三家公司的公章。

　　該協(xié)議規(guī)定，“乙方將依據(jù)甲方的相關(guān)資料，通過(guò)丙方推薦甲方在丁方辦理借款申請(qǐng)，并為甲方提供借款推薦、信用審核與咨詢、還款管理等一系列服務(wù)。”

　　記者查詢國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司經(jīng)營(yíng)范圍包括投資管理、投資咨詢、財(cái)務(wù)咨詢等。但未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，不得以公開(kāi)方式募集資金；不得發(fā)放貸款等。股東為熊貓資本管理有限公司等。

　　該公司2016年度報(bào)告顯示，企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)為借貸審核、貸中風(fēng)控、逾期催收。

　　銀湖網(wǎng)絡(luò)科技有限公司經(jīng)營(yíng)范圍包括資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢、投資咨詢等。企業(yè)法人為熊貓資本管理有限公司。

　　從工商信息看出，兩家公司同在東城區(qū)王府井西街9號(hào)三層，門(mén)牌號(hào)相鄰。

　　卓飛商務(wù)信息咨詢有限公司成立于去年12月，經(jīng)營(yíng)范圍包括經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢；企業(yè)管理咨詢等。

　　另一份是委托還款協(xié)議，顯示“甲方于2017年6月15日通過(guò)融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司向第三方網(wǎng)絡(luò)中介信息平臺(tái)投資人申請(qǐng)借款人民幣本金200000元”“乙方接受甲方委托，在2020年6月14日前向融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司支付人民幣282000元用于償還甲方在《借款合同》項(xiàng)下的債務(wù)”。并附有融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司的賬戶名、賬號(hào)、開(kāi)戶行。

　　方星說(shuō)，這份委托還款協(xié)議用于確保債務(wù)由實(shí)際借款人來(lái)償還。他一再向現(xiàn)場(chǎng)的“兼職人員”保證，“簽訂協(xié)議不會(huì)給兼職人員形成債務(wù)。”

　　葉軍說(shuō)，相當(dāng)于拿銀行卡做一個(gè)“中轉(zhuǎn)”，“用你的卡存進(jìn)去20萬(wàn)，然后再轉(zhuǎn)出去。一進(jìn)一出就合法了，錢(qián)就可以正大光明的借給第三方。”

　　簽完協(xié)議后，工作人員又在電腦上登錄網(wǎng)上銀行，并要求提供銀行卡密碼和網(wǎng)銀密碼，測(cè)試網(wǎng)銀能否正常使用。

　　測(cè)卡結(jié)束后，工作人員將身份證原件交還給眾人，把身份證復(fù)印件、銀行卡、U盾打包存放起來(lái)。

　　按照方星的說(shuō)法，之后這些銀行卡用于給實(shí)際借款人過(guò)賬，“到時(shí)有錢(qián)會(huì)打到你們銀行卡，很快會(huì)轉(zhuǎn)走，你們不用管。”500元的費(fèi)用則在轉(zhuǎn)賬成功后支付，另外待貸款轉(zhuǎn)走后，會(huì)把銀行卡和U盾退還給持卡人。

　　據(jù)方星介紹，該業(yè)務(wù)從去年開(kāi)始操作，最初是找公司內(nèi)部員工，后來(lái)內(nèi)部員工簽完了就轉(zhuǎn)移到朋友之類，今年3月份才對(duì)外招人進(jìn)行銀行卡交易。

　　新京報(bào)記者隨后聯(lián)系了銀湖網(wǎng)一名業(yè)務(wù)員，詢問(wèn)是否可以提供超過(guò)20萬(wàn)元的貸款。該業(yè)務(wù)員說(shuō)，如果個(gè)人貸款超過(guò)20萬(wàn)元，他們可以找“朋友”進(jìn)行加額來(lái)滿足客戶需求。

　　QQ群里的銀行卡“買(mǎi)賣(mài)”

　　相比于上述金融公司花錢(qián)借用他人銀行卡用于大額貸款業(yè)務(wù)，30多歲的劉天明所做的買(mǎi)賣(mài)更為直接——售賣(mài)全套銀行卡。

　　劉天明說(shuō)，所謂“全套”是指銀行卡、開(kāi)卡的身份證原件、網(wǎng)銀U盾、預(yù)留手機(jī)號(hào)及開(kāi)戶單，這也被他們稱為“四件套”。

　　類似的行業(yè)術(shù)語(yǔ)還有“裸卡”——只有銀行卡；“盾卡”——銀行卡和網(wǎng)銀U盾。

　　他自稱有1000多個(gè)QQ群，通過(guò)群發(fā)軟件，將自己的業(yè)務(wù)以刷屏的方式推廣出去。

　　每天早上，劉天明打開(kāi)電腦的第一件事，就是通過(guò)QQ上的好友申請(qǐng)。最多時(shí)，一覺(jué)醒來(lái)有上百個(gè)好友申請(qǐng)?zhí)砑?。這些“好友”都是問(wèn)他買(mǎi)銀行卡的。

　　“四件套800元、盾卡500元，別家沒(méi)有這么低的。”因此，他出貨的速度也比較快，“一般情況，三天出四五十套沒(méi)問(wèn)題”。

　　據(jù)劉天明介紹，他的貨源是通過(guò)固定聯(lián)系人介紹，讓持有身份證的人自己去辦銀行卡和電話卡，再把包括身份證、銀行卡在內(nèi)的各種卡都賣(mài)給他們。但他不愿透露收卡的價(jià)格。

　　劉天明說(shuō)，即使身份證原件寄過(guò)來(lái)也不會(huì)影響持卡人，身份證可以掛失補(bǔ)辦，這樣新舊兩張身份證都能使用。手機(jī)號(hào)主要用于接收銀行短信或驗(yàn)證碼等。

　　除了持卡人主動(dòng)將自己的身份證、銀行卡賣(mài)出，也有一部分銀行卡是通過(guò)遺失的身份證所辦，持卡人對(duì)此并不知情。

　　在賣(mài)家發(fā)來(lái)的銀行卡樣品中，新京報(bào)記者通過(guò)身份證信息聯(lián)系了河北張家口市康保縣李家地鎮(zhèn)的康女士。35歲的康女士目前和丈夫在浙江打工，兩個(gè)月前，她在回老家的途中，錢(qián)包和手機(jī)被偷，放在錢(qián)包的身份證也一同丟失。她已向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶔焓矸葑C并申請(qǐng)補(bǔ)辦。

　　經(jīng)反復(fù)確認(rèn)，康女士表示，和她遺失身份證一起配套售賣(mài)的“四件套”銀行卡，并不是她本人所開(kāi)。

　　也就是說(shuō)，有人拿著康女士遺失的身份證不但辦理了銀行卡和網(wǎng)銀，還辦理了電話卡。

　　多個(gè)銀行卡賣(mài)家表示，并不是所有的銀行卡都需要本人去辦，也可以找人代辦。對(duì)于人證不符的情況，他們的理由如出一轍，“內(nèi)部有資源，只要證是真的，就能開(kāi)。”

　　據(jù)記者了解，一般來(lái)說(shuō)賣(mài)家會(huì)提前大量收卡，各個(gè)銀行的卡都要有，再按照買(mǎi)家所指定的銀行銷售相對(duì)應(yīng)的卡。

　　在賣(mài)家林樂(lè)的報(bào)價(jià)單里，不同銀行的卡價(jià)格也不一樣：中國(guó)銀行、農(nóng)行、建行、工行，四件套1300元；光大、平安、華夏銀行，四件套900元。“價(jià)格差異是因?yàn)榇筱y行的卡不好開(kāi)。”他說(shuō)。

　　多個(gè)賣(mài)家表示，銀行卡交易方式為“貨到付款”。“要的話地址發(fā)我，剛開(kāi)始給你寄兩套，有簽收的話后面可以大量給你寄過(guò)去。”劉天明說(shuō)。

　　銀行卡行賄、電信詐騙黑幕

　　很多賣(mài)家對(duì)客戶買(mǎi)這些銀行卡的用途心知肚明，交易時(shí)并不細(xì)問(wèn)。

　　一名賣(mài)家說(shuō)，買(mǎi)銀行卡的一般是做外匯，或者是電信詐騙。

　　來(lái)自廣東的一位買(mǎi)家李和生直言，自己買(mǎi)銀行卡就是做外匯。“我只用半個(gè)月，半個(gè)月之后可以全部退給你。”

　　李和生說(shuō)，每張銀行卡每年有5萬(wàn)美金的外匯限額。他收卡之后，會(huì)給每張卡打進(jìn)幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等的人民幣存款，兌換成外匯，利用外匯市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，交易后賺取差價(jià)。“說(shuō)白了就是走走流水，限額用完，卡對(duì)我來(lái)說(shuō)就沒(méi)用了。”李和生說(shuō)。

　　在近幾年查獲的電信詐騙案中，擁有大量的銀行卡成為犯罪嫌疑人的“必備品”。在一些個(gè)案中，以各種名義到不同銀行開(kāi)卡，是電信詐騙團(tuán)伙“外包”出去的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)有事主受騙往這些銀行卡里匯款后，嫌疑人會(huì)指揮同伙在最短時(shí)間內(nèi)將匯款全部提取并轉(zhuǎn)移。

　　2014年底，廣州天河區(qū)法院對(duì)一個(gè)“猜猜我是誰(shuí)”電信詐騙團(tuán)伙中的幾名成員進(jìn)行了一審宣判。該團(tuán)伙分工明確，有專人拿著銀行卡負(fù)責(zé)提取詐騙款項(xiàng)并轉(zhuǎn)移至指定賬戶。幾名被告人被公安機(jī)關(guān)控制時(shí)，發(fā)現(xiàn)有他人的銀行卡1319張、他人的居民身份證395張。

　　除了電信詐騙，銀行卡買(mǎi)賣(mài)的背后還指向洗錢(qián)、行賄、受賄、非法所得的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等不法行為。

　　在葉軍的個(gè)人業(yè)務(wù)中，不僅為金融公司找人租用銀行卡，他也買(mǎi)賣(mài)銀行卡，“這些卡賣(mài)到國(guó)外去，客戶用一個(gè)月，到時(shí)候再消掉，對(duì)賣(mài)卡人沒(méi)有危害。”他說(shuō)，這其實(shí)就是幫別人洗錢(qián)。

　　在各級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)通報(bào)的反腐案情中，一些官員在被查時(shí)，起獲大量他人的銀行卡。

　　2016年5月被“雙開(kāi)”的廣東茂名市高新區(qū)黨工委原書(shū)記譚國(guó)鋒在被查后，其隨身物品中包括他人身份證7張，他人名下的銀行卡7張，卡內(nèi)存款余額高達(dá)630多萬(wàn)元。

　　湖南永州市發(fā)改委原主任龔新智在被查后自曝，收銀行卡就像收名片。

　　逃不掉的“刑責(zé)”

　　針對(duì)銀行卡買(mǎi)賣(mài)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確指出，買(mǎi)賣(mài)銀行卡是違法違規(guī)行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。同時(shí)，買(mǎi)賣(mài)銀行卡行為過(guò)程中可能會(huì)伴隨著非法持有大量銀行卡、買(mǎi)賣(mài)居民身份證等違法行為，涉嫌妨害信用卡管理罪和買(mǎi)賣(mài)居民身份證罪。

　　央行、公安部等國(guó)家部委以及地方也曾多次對(duì)銀行卡買(mǎi)賣(mài)進(jìn)行打擊。

　　2014年12月至2015年7月、去年9月至2017年4月，央行等六部門(mén)都在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了聯(lián)合整治銀行卡網(wǎng)上非法買(mǎi)賣(mài)專項(xiàng)行動(dòng)。

　　2015年7月，北京警方通報(bào)破獲史上最大販賣(mài)銀行卡類案件，犯罪嫌疑人涉嫌去銀行開(kāi)卡，然后賣(mài)給不法分子、特別是電信詐騙團(tuán)伙用來(lái)受賄洗錢(qián)。警方共收繳1700多張銀行卡及200張身份證。17名嫌疑人被刑事拘留。

　　近幾年，多地均有買(mǎi)賣(mài)銀行卡被判刑的報(bào)道，所犯罪名多為妨害信用卡管理罪。

　　妨害信用卡管理罪是我國(guó)刑法修正案(五)新增的罪名，非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡等行為均構(gòu)成此罪。數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，可處3年以上10年以下有期徒刑。

　　非法持有他人信用卡，數(shù)量累計(jì)在五張以上的，警方應(yīng)予立案追訴。

　　在銀行卡的買(mǎi)賣(mài)中，許多持卡人尤其是大學(xué)生將自己的銀行卡、身份證賣(mài)給“中介”。他們往往并不知道買(mǎi)賣(mài)銀行卡對(duì)自己的影響。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，我國(guó)的銀行卡屬于實(shí)名制，卡內(nèi)存儲(chǔ)了很多個(gè)人信息，如果貪圖小便宜出售自己名下的銀行卡，有可能被收卡人用來(lái)從事非法活動(dòng)，給自己帶來(lái)巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京市京師律師事務(wù)所律師張新年表示，持卡人將個(gè)人銀行卡出售、出租給他人，發(fā)卡銀行有權(quán)取消其持卡人資格，并有權(quán)對(duì)持卡人進(jìn)行罰款。

　　根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2017年1月1日起，出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶(含銀行卡)或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶。

　　同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布。

　　一旦所售銀行卡出現(xiàn)信用問(wèn)題，最終都會(huì)追溯到核心賬戶，導(dǎo)致個(gè)人信用受損，留下污點(diǎn)，對(duì)持卡人今后向銀行申領(lǐng)信用卡、申請(qǐng)房屋貸款、信用貸款等金融活動(dòng)產(chǎn)生重大影響。

　　但影響并不止于此，持卡人出售銀行卡甚至可能給自己帶來(lái)刑事責(zé)任。

　　張新年表示，如果持卡人非法出售自己的銀行卡時(shí)明知他人用來(lái)實(shí)施犯罪活動(dòng)，比如洗錢(qián)、信用卡詐騙等，仍出售或者出借銀行卡的，持卡人將可能構(gòu)成共同犯罪，與具體實(shí)施犯罪行為的犯罪人員共同承擔(dān)刑事責(zé)任。

　　類似的報(bào)道并不少見(jiàn)。

　　2016年，青島一名20歲青年將1張身份證和14張銀行卡賣(mài)給電信詐騙團(tuán)伙，獲利2700元。之后有事主受騙將錢(qián)打入該青年賣(mài)掉的銀行卡里。該青年被視為電信詐騙團(tuán)伙的共犯，被警方抓獲。

　　(文中葉軍、方星、劉天明、林樂(lè)、李和生均為化名)

　　金融公司“租卡”辦大額貸款流程

　　1 招聘

　　招聘“兼職人員”，需對(duì)方提供銀行卡、網(wǎng)銀U盾等

　　2 簽訂協(xié)議

　　其中一份協(xié)議為四方協(xié)議，卓飛商務(wù)信息咨詢有限公司將依據(jù)借款人(“兼職人員”)的相關(guān)資料，通過(guò)融信通商務(wù)顧問(wèn)有限公司，推薦借款人(“兼職人員”)在銀湖網(wǎng)絡(luò)科技有限公司辦理借款申請(qǐng)。真正借款的為銀湖網(wǎng)絡(luò)科技有限公司

　　3 測(cè)卡

　　收走“兼職人員”的銀行卡、網(wǎng)銀U盾，測(cè)試網(wǎng)銀能否正常使用

　　4 轉(zhuǎn)賬

　　給實(shí)際借款人過(guò)賬。待貸款轉(zhuǎn)走后，將銀行卡和U盾退還給持卡人

　　新京報(bào)記者 張逸 游天燚王飛翔