12月18日至20日,中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在北京舉行。會(huì)議要求,做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和處置,堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動(dòng),加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)。這是中央對(duì)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的又一次具體表述。

最近幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,其暗藏的風(fēng)險(xiǎn)日益顯露,監(jiān)管部門不斷調(diào)整政策加強(qiáng)監(jiān)管。12月1日,央行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,劍指“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)背后“較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患”。

整頓“現(xiàn)金貸”工作已開展一段時(shí)間,目前“現(xiàn)金貸”市場情況如何,還存在哪些問題?記者就此展開調(diào)查。

“我印象中是幾萬元,具體多少?zèng)]有算過。可是,當(dāng)打開一個(gè)個(gè)平臺(tái)的記錄仔細(xì)計(jì)算后,我傻眼了,沒想到不知不覺已經(jīng)欠了13萬元,這是一個(gè)我連想都不敢想的數(shù)字。”24歲的王寧對(duì)自己實(shí)際欠債的金額感到不可思議。

王寧在山東省青島市經(jīng)營一家母嬰用品店已經(jīng)3年多了,生意一直不溫不火,沒掙多少錢?，F(xiàn)在,王寧整天面對(duì)13萬元的“現(xiàn)金貸”債務(wù)壓力,她希望盡快“上岸”。

就在王寧通過網(wǎng)貸平臺(tái)借款的這3年,“現(xiàn)金貸”一直保持著“野蠻生長”態(tài)勢。這一態(tài)勢在今年10月,以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司為標(biāo)志,更是達(dá)到頂峰。

12月初,關(guān)于“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管政策出臺(tái),“現(xiàn)金貸”平臺(tái)整體收縮。在沒有新的貸款周轉(zhuǎn)的情況下,像王寧這樣深陷“現(xiàn)金貸”,掙扎著想要“上岸”的人,比比皆是。

對(duì)于王寧這些辦理“現(xiàn)金貸”的人來說,“下水”意味著借錢度日,“上岸”則指還清債務(wù)。

然而,記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),在監(jiān)管政策下,在借款者還與不還之間,還有不少門道。

有網(wǎng)貸平臺(tái)提供“隱性貸款”

年終歲末,不少人都會(huì)收到來自各種貸款平臺(tái)的短信。此類貸款短信大多聲稱可以快速申請(qǐng)最高額度50萬元的貸款。

記者點(diǎn)開一條貸款短信里的網(wǎng)址,發(fā)現(xiàn)其中羅列了多家線上貸款A(yù)pp的鏈接。隨機(jī)點(diǎn)開一個(gè)名為“××貸”的鏈接,在填寫手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼后,記者進(jìn)入貸款申請(qǐng)界面。在選擇了50萬元貸款額度后,記者按照網(wǎng)頁提示依次填上身份證號(hào)、工作單位、工資及社保公積金狀況、征信狀況等個(gè)人信息,點(diǎn)擊申請(qǐng)貸款按鈕后,馬上就有自稱客服經(jīng)理的人撥通了記者留下的電話。

這名客服經(jīng)理姓李,自稱是某網(wǎng)上貸款公司的高級(jí)客戶經(jīng)理。當(dāng)記者問起“××貸”與該公司的關(guān)系時(shí),李經(jīng)理解釋說,“××貸”只是個(gè)平臺(tái),該公司是家上市公司,貸款的錢是通過公司走的。

記者表示想申請(qǐng)10萬元的無抵押貸款。李經(jīng)理熱情地幫記者規(guī)劃了貸款流程,“我們這里不收任何服務(wù)費(fèi)用,利息一般是0.78分到1分左右,按月還款。如果借10萬元,一般辦36期,就是3年還清,一個(gè)月平均下來還3500元左右”。

當(dāng)記者問到具體需要什么材料時(shí),李經(jīng)理稱他們的審核速度很快,只需要申請(qǐng)人提供身份證、公積金卡、工資卡以及人民銀行的征信報(bào)告即可,并且可以保證當(dāng)天交材料,當(dāng)天就能將錢轉(zhuǎn)到記者的銀行卡上。

當(dāng)記者問到還款問題時(shí),李經(jīng)理說,一般每個(gè)月還款日前三五天,客服人員會(huì)電話提醒客戶還款;如果逾期不還,客戶需要按合同規(guī)定交納一定的罰息,罰息一般與銀行信用卡罰息相同。

記者提出對(duì)個(gè)人征信狀況有所擔(dān)心,李經(jīng)理告訴記者,他們公司是專業(yè)做小額貸款的公司,錢是公司放給客戶的,“不走銀行,所以不會(huì)在個(gè)人征信記錄上顯示出來,當(dāng)然也就不會(huì)影響個(gè)人的征信記錄,算是隱性負(fù)債”。

關(guān)于無抵押貸款問題,記者同時(shí)聯(lián)系到一家線下貸款公司。這家公司稱其專業(yè)代理辦理各種銀行貸款業(yè)務(wù)。記者同樣提出申請(qǐng)10萬元貸款的要求,這家線下貸款公司客服經(jīng)理孫某說,可以辦理36期的分期,走銀行的貸款程序,利息在0.7分左右。

申請(qǐng)通過后,貸款需要幾天到賬?孫經(jīng)理說,最多3至5天,但是需要向他們公司一次性交納4000元手續(xù)費(fèi)。屆時(shí)客戶只需攜帶身份證、銀行卡、社?？?、工作證明、工資流水等材料,與他們一起到銀行,他們會(huì)幫助客戶做好貸款辦理手續(xù)。“貸款都是通過銀行放款,所以會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人征信記錄上”。

“現(xiàn)金貸”誘惑不斷“多頭借貸”

通過手機(jī)收到的各種貸款短信,不管是通過網(wǎng)貸平臺(tái)還是線下貸款公司,個(gè)人申請(qǐng)“現(xiàn)金貸”都非常容易。今年31歲的盧偉(化名)也有同感。

在北京當(dāng)建筑工人的盧偉從沒想過,錢會(huì)來得如此容易。對(duì)于“現(xiàn)金貸”,他一直將信將疑,真正往前邁出一步,是因?yàn)槭盏揭粭l短信:“你有5000元額度未提取,請(qǐng)點(diǎn)擊。”

輕輕按下手指,盧偉進(jìn)入一家“現(xiàn)金貸”平臺(tái),要求獲知他的定位和身份信息,隨后又讓他開放了訪問手機(jī)通訊錄的權(quán)限。

5秒鐘后,盧偉借了1000元?？鄣裘糠倍嗟氖掷m(xù)費(fèi),真正出現(xiàn)在銀行卡里的只有920元。

“拿到錢后有一種感覺。”回憶當(dāng)時(shí)的情形,盧偉說,“就像在沙漠里走了兩天,突然發(fā)現(xiàn)眼前有一片水池子。”

拿到貸款當(dāng)天,盧偉買了3包芙蓉王香煙,花了90元;與妻子一起吃了頓燒烤,花了80元;充了300元的網(wǎng)吧費(fèi)用、交了100元手機(jī)費(fèi);還了之前欠工友的200元;還去超市買了鴨脖子和啤酒。

“第二天醒來,一摸褲兜,還是個(gè)窮光蛋。”盧偉說,1天時(shí)間,他將920元貸款花得精光。

發(fā)工資那天,盧偉向平臺(tái)還款。“7天時(shí)間,借1000元得還1100元”。由于這次還款及時(shí),盧偉的借款額度被提高到了1500元。“如今回想起來,這就是一個(gè)陷阱,引誘你繼續(xù)借錢”。

五花八門的“現(xiàn)金貸”App,讓盧偉開始不斷借款。

盧偉用“現(xiàn)金貸”的2500元買了新手機(jī),手機(jī)里安裝了40多個(gè)“現(xiàn)金貸”App。這些App有一些共同特點(diǎn):審核簡單,操作便利,到賬迅捷。

從2016年3月第一次借1000元,到欠下23個(gè)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)7萬元,盧偉只用了4個(gè)月時(shí)間。其間,盧偉不能按時(shí)還款,開始收到各種催債短信。工地老板找到他,讓他解決好債務(wù)問題再回來打工。

盧偉粗略算了下,他一共欠了23個(gè)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)兩萬多元本金,算上利息一共要還7萬元,假如每個(gè)月省吃儉用還2000元,需要還3年,這還不算利息繼續(xù)增長的費(fèi)用,“只能說是遙遙無期”。

沒錢的時(shí)候,盧偉就在網(wǎng)上四處打聽,看哪里還能貸款。

最近,盧偉的盤算落空了。“現(xiàn)金貸”平臺(tái)不再受理他的貸款申請(qǐng),理由是“信用額度不足”。他意識(shí)到,“我可能被‘現(xiàn)金貸’平臺(tái)列入黑名單了”。

還有不少人像盧偉一樣被列入黑名單。征信機(jī)構(gòu)憑安信用的“現(xiàn)金貸”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)顯示,今年下半年,“現(xiàn)金貸”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入上漲區(qū)間,并在6月、7月、8月持續(xù)維持高位,其中峰值數(shù)據(jù)達(dá)到近350‰,即在15天之內(nèi),借貸人在各“現(xiàn)金貸”平臺(tái)(僅指與憑安征信合作的100多家“現(xiàn)金貸”平臺(tái))的重復(fù)申請(qǐng)率達(dá)到近35%。這意味著,在被查詢的借貸申請(qǐng)人中,每100人中就有35人同時(shí)在兩家或兩家以上“現(xiàn)金貸”平臺(tái)申請(qǐng)了貸款。

借貸平臺(tái)出現(xiàn)逾期率增加焦慮

盧偉說,他現(xiàn)在可能就是傳說中的“黑戶”,也就是征信系統(tǒng)中的“老賴”。不過,他最近聽說,“黑戶”也能“翻身”。

根據(jù)盧偉的介紹,記者在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)不少關(guān)于修改個(gè)人征信報(bào)告的網(wǎng)帖。

在一個(gè)名為“黑戶,求洗白”的網(wǎng)帖下,許多人回復(fù)了諸如“洗白加微××”“加q洗白”之類的字眼。記者隨機(jī)選擇了一個(gè)聲稱可以幫忙“洗白”的網(wǎng)友的QQ,添加好友申請(qǐng)馬上被通過。對(duì)方很熱情地詢問記者需要什么樣的“洗白”服務(wù)。記者提出想修改信用卡的逾期記錄,對(duì)方表示很簡單,但是修改后的征信報(bào)告記錄只能保存7天,要抓緊時(shí)間下載打印。

當(dāng)記者進(jìn)一步詢問為什么只能保存7天時(shí),對(duì)方表示,銀行內(nèi)部信息無法徹底修改,他們能提供的只是暫時(shí)的覆蓋,也就是用技術(shù)手段覆蓋掉原來不良的征信記錄7天。在這個(gè)時(shí)間段內(nèi),客戶可以擁有一份看上去完美無缺的征信報(bào)告,7天的時(shí)間足夠用來申請(qǐng)各種貸款。當(dāng)談到價(jià)格問題時(shí),對(duì)方表示,600元搞定全套,但是要先付200元定金。

此后,記者在某網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的搜索框中輸入“征信 修改”等關(guān)鍵詞,搜出許多“改征信”的店鋪。

記者隨機(jī)進(jìn)入其中一家店鋪。在向客服提出修改征信報(bào)告的需求后,客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信后,客服首先詢問記者修改征信的用途。記者回復(fù)用來貸款后,客服表示銀行內(nèi)部的征信記錄改不了,只能做一份好的信用記錄報(bào)告,一份報(bào)告的價(jià)格根據(jù)具體修改內(nèi)容決定,大概在350元至600元左右?？头€很熱心地告訴記者,別相信網(wǎng)上有人說的可以永久修改征信報(bào)告,那都是騙人的,因?yàn)殂y行內(nèi)部系統(tǒng)的東西根本沒法改。

盡管有各種“洗白”服務(wù),但左思右想之后,盧偉還是決定不再借款,“慢慢想辦法還錢吧”。

當(dāng)然,真正讓盧偉放棄“洗白”征信記錄不再貸款的,是因?yàn)樽罱邆?ldquo;逼得沒有那么緊了”。

的確,12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,要求暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款,明確叫停金融機(jī)構(gòu)的“助貸”模式,嚴(yán)禁“砍頭息”與暴力催收。

在整頓之下,大量“現(xiàn)金貸”平臺(tái)出現(xiàn)還款逾期率暴增的情況,這些平臺(tái)一邊大力催收,一邊“捂緊口袋”減少放款。數(shù)量龐大的助貸機(jī)構(gòu)則陷入焦慮——它們既無牌照傍身,又無法從事風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)。某大數(shù)據(jù)公司的商務(wù)人員向記者透露:“臨近年底,我們找曾經(jīng)合作過的‘現(xiàn)金貸’平臺(tái)續(xù)約,有不少都關(guān)門了,沒有關(guān)門的幾家也都不確定是否還能干下去。”

有業(yè)內(nèi)人士向記者透露,為了減少還款逾期率過高帶來的損失,部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)反倒有些“低三下四”。12月10日,一家“現(xiàn)金貸”平臺(tái)發(fā)布公告稱,為了緩解用戶還款壓力,即日起主動(dòng)還款的用戶可以享受利息、罰息減免政策。更多平臺(tái)則選擇通過報(bào)送信用信息共享平臺(tái)、引入仲裁委員會(huì)“先予仲裁”機(jī)制等手段來減少用戶的惡意逾期行為。