“只需一張身份證，20分鐘即可到款。”無抵押、無擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速躥紅，成為“手機(jī)上的銀行”。然而，看似簡(jiǎn)單、快速又低息的貸款服務(wù)，不過是誘人上鉤的幌子，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)年化利率逾100%，更有甚者高達(dá)583%，堪稱“網(wǎng)絡(luò)高利貸”。

半月談?dòng)浾哒{(diào)研發(fā)現(xiàn)，有人從最初借款幾千元，到后來竟背上幾十萬元債務(wù)。借款人安裝APP時(shí)一般都會(huì)上傳通訊錄，還不上款平臺(tái)就采取“呼死你”等方式逼債。借款人若停機(jī)或換號(hào)，就“呼死”你的親友，讓人逃無可逃。受害者多是欠缺金融、法律知識(shí)的大學(xué)生和年輕“打工族”。

1月29日，一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機(jī)中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸APP13個(gè)，共欠下5萬多元債務(wù)。輿論普遍認(rèn)為，“網(wǎng)絡(luò)高利貸”正是其催命稻草。

多少年輕人，深陷連環(huán)套

近年來，現(xiàn)金貸靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少年輕“剁手族”的消費(fèi)需求，當(dāng)還不上款時(shí)，一些平臺(tái)則引導(dǎo)他們?nèi)テ渌脚_(tái)借錢還債，許多年輕人因此掉進(jìn)連環(huán)套。

據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì)，目前安卓市場(chǎng)上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP。2017年4月17日安卓市場(chǎng)排名前100的現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總計(jì)約8億次，而到當(dāng)年11月10日，前100名現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總計(jì)約為18.49億次，僅半年多，下載量翻了一倍多。

在云南某高校讀書的張兵(化名)為了買名牌鞋子和手表，從2016年2月開始在現(xiàn)金貸APP上借錢。第一筆只借了1000多元，因?yàn)槿粘ｉ_銷比較大，借款還不上，又不敢跟家人張口，只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢，補(bǔ)上上一筆借款的“窟窿”。

“現(xiàn)金貸來錢很快，有的平臺(tái)1天之內(nèi)到賬，有的平臺(tái)2小時(shí)到賬。”據(jù)張兵回憶，他手機(jī)上下載了七八十個(gè)現(xiàn)金貸APP，僅僅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆東墻補(bǔ)西墻”，最后背上7萬多元的債務(wù)。

大三學(xué)生李娜(化名)原本是富家女，家里破產(chǎn)后，花錢大手大腳的習(xí)慣卻沒改過來。“我不想讓周圍人看笑話，以前用什么高級(jí)化妝品，現(xiàn)在還用什么，衣服一買一大堆。”李娜告訴半月談?dòng)浾撸?ldquo;現(xiàn)金貸APP借錢很容易，借錢的筆數(shù)多到自己數(shù)不清，也不記得自己在哪個(gè)平臺(tái)欠了多少。”

李娜在三四十個(gè)現(xiàn)金貸APP上借錢，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，家人陸續(xù)幫她還了近30萬元，卻還沒有還完全部貸款。

而一旦無法還款，現(xiàn)金貸平臺(tái)就會(huì)采取“呼死你”的方式，打爆借款人通訊錄。“真的很要命，有時(shí)半夜十一二點(diǎn)都會(huì)接到催債電話。”張兵說。飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學(xué)生、年輕“打工族”不在少數(shù)，因還不上貸款而自殺的極端事件屢見報(bào)端。

利息不太高?全是坑人套路

網(wǎng)貸平臺(tái)一般“看起來很美”，最常見的做法是變相抬高利率的“砍頭息”。

張兵、李娜等人提供的手機(jī)交易記錄截圖顯示，這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)等名義，從借貸本金中扣除費(fèi)用，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。

另外，大多現(xiàn)金貸均僅標(biāo)注“日利率”“月利率”蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。

例如，張兵在一款網(wǎng)貸APP上借款2000元，標(biāo)注月利率1.5%，實(shí)際扣除費(fèi)用，到賬只有1820元，期限3個(gè)月，應(yīng)還款2478.39元，實(shí)際年化利率達(dá)145%。李娜在另一款網(wǎng)貸APP上借款1900元，實(shí)際到賬1615元，服務(wù)費(fèi)285元，一期14天，應(yīng)還款1976元，年化利率高達(dá)583%。

根據(jù)央行和最高人民法院對(duì)民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)的具體明細(xì)，讓借款人難以舉證維權(quán)。

深圳律師協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專委會(huì)主任陳科軍介紹，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款門檻低，很難控制不良率，有的平臺(tái)不良率高達(dá)百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續(xù)費(fèi)。

此外，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)審核不嚴(yán)。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。但實(shí)際操作中學(xué)生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能蒙混過關(guān)。

“我在網(wǎng)上隨便搜索一個(gè)公司填上去，基本都不會(huì)被拒，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了，平臺(tái)會(huì)說我騙貸，使用虛假信息。”張兵說。

2017年4月，銀監(jiān)會(huì)首次提及對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓;北京、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐。而據(jù)李娜、張兵反映，他們借款的平臺(tái)有一些在還款后倒閉了，但仍有不少“網(wǎng)絡(luò)高利貸”平臺(tái)存在。

別讓高利貸鉆了創(chuàng)新空子

近年來，國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策，釋放出廣闊的發(fā)展空間，但也讓部分打著創(chuàng)新旗號(hào)的“網(wǎng)絡(luò)高利貸”鉆了政策的空子。網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程告訴半月談?dòng)浾?，目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機(jī)構(gòu)上。

據(jù)于百程介紹，現(xiàn)金貸平臺(tái)大致可分為持牌系金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、助貸機(jī)構(gòu)三大類。目前數(shù)量最大、出問題最多的是助貸機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)上有1000多家。其身份近似“中介”，資金來自與其合作的銀行、信托公司、小貸公司等，這些機(jī)構(gòu)亟須清理整頓，進(jìn)行備案管理。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)用程序提供者進(jìn)行真實(shí)性、安全性、合法性等審核。然而，現(xiàn)金貸屬于金融專業(yè)領(lǐng)域，他們往往通過“砍頭息”“日息”“月息”等作弊方式逃過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店的一般性審核。

“有關(guān)部門針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)多次下發(fā)文件，但問題仍然存在，說明執(zhí)法力度不夠。對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)來說，收取各項(xiàng)費(fèi)用的利潤(rùn)很高，違規(guī)違法成本很低，難以形成震懾。”陳科軍說。

部分專家建議，監(jiān)管部門應(yīng)通過登記備案、信息披露，制定“負(fù)面清單”，強(qiáng)化事前事中監(jiān)管等方式，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。

于百程認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)盡快明確現(xiàn)金貸的責(zé)任主體和類型，進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治工作。監(jiān)管部門也應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店提供行業(yè)“黑名單”，清理“害群之馬”。

廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明建議，國(guó)家在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明確創(chuàng)新的規(guī)則和邊界，避免一放就亂、一管就死。