給你一分鐘算一下，從現(xiàn)在到退休還有多少年?如果想過上愜意無憂的晚年生活，需要籌備多少錢?這些錢從哪里來?需要從什么時(shí)候開始準(zhǔn)備?

現(xiàn)實(shí)是，當(dāng)你算數(shù)的時(shí)候，你可能已經(jīng)來不及湊夠養(yǎng)老的錢了。

幾年前，北京一位大學(xué)教授說出了一個(gè)驚人的數(shù)字：一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。這讓月收入只有幾千元的工薪階層嚇了一身冷汗。

隨著中國人口老齡化的加速，越來越多人關(guān)心，年輕時(shí)候籌備多少錢才能過上愜意無憂的休后生活。

富達(dá)國際聯(lián)合螞蟻財(cái)富，在中國做了一個(gè)樣本容量近3萬人的調(diào)查，得出了一個(gè)結(jié)論：年輕一代(35歲以下)希望過上舒適的養(yǎng)老生活，在不考慮投資的基礎(chǔ)上，至少需要163萬元儲(chǔ)蓄資金。

圖片來源：調(diào)查報(bào)告截圖

其中，22%的人認(rèn)為，擁有100-200萬元就可以讓自己過上舒適的休后生活;18%的人認(rèn)為100萬元以下也是可以接受的;6%的人覺得700萬元以上才能過得相對(duì)舒適。

具體到不同的城市，生活成本不同，養(yǎng)老成本不同，又會(huì)千差萬別。

存錢靠不靠譜？

既然養(yǎng)老需要錢，那年輕的時(shí)候存錢是個(gè)好主意嗎?

調(diào)查認(rèn)為，這有很大難度。因?yàn)?，即使年輕一代每個(gè)人每月拿出正常收入的五分之一(大約1339元)儲(chǔ)蓄，也需要超過60年才能達(dá)到163萬元的目標(biāo)。

如果人們60歲退休，則意味著從一出生就要開始存養(yǎng)老錢。當(dāng)然，還有一種辦法，退休后身體康健還可以繼續(xù)兼職工作，賺錢養(yǎng)老。

存錢、繼續(xù)工作，都不錯(cuò)。但養(yǎng)老更大的問題是，年輕一代還沒有樹立起養(yǎng)老意識(shí)。調(diào)查顯示，44%的人認(rèn)為他們在退休前不會(huì)達(dá)到足夠的儲(chǔ)蓄，超過一半調(diào)查對(duì)象尚未開始為退休做任何準(zhǔn)備。

缺錢怎么辦？

缺錢自然要掙，但更重要的是要做好規(guī)劃。

調(diào)查結(jié)果顯示，年輕一代雖然對(duì)未來有著美好的規(guī)劃，但并不能意識(shí)到問題的嚴(yán)重性。比如，中國社會(huì)老齡化正在加速：從現(xiàn)在到2050年，勞動(dòng)人口與退休人員的比例將從6.9:1降低至2.1:1。

再比如，預(yù)計(jì)到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。中國社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院的一份調(diào)查顯示，到2020年中國養(yǎng)老金缺口會(huì)擴(kuò)大。

為了滿足養(yǎng)老需求，中國也在積極想辦法。“以房養(yǎng)老”就是從國外學(xué)習(xí)借鑒而來的，目前在中國已經(jīng)試點(diǎn)4年。雖然以房養(yǎng)老保險(xiǎn)中間還存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，但也給社會(huì)提供了不同的養(yǎng)老選擇。

在李少杰看來，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依，“要求年輕一代從現(xiàn)在就開始了解制定財(cái)務(wù)目標(biāo)、控制預(yù)算以及提前進(jìn)行長期儲(chǔ)蓄。”

養(yǎng)兒防老成過去式

在傳統(tǒng)觀念中，人們普遍認(rèn)為“養(yǎng)兒防老”。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有5%的人認(rèn)為他們在晚年會(huì)得到子女的支持。這在一定程度上反映出，人們的養(yǎng)老觀念已經(jīng)發(fā)生了變化。

圖片來源：調(diào)查報(bào)告截圖

在所有調(diào)查對(duì)象中，32%的人認(rèn)為養(yǎng)老收入來自于政府養(yǎng)老金，26%的人認(rèn)為現(xiàn)金儲(chǔ)蓄是養(yǎng)老收入的重要來源。此外，收益年金、退休后兼職工作、租金收入是部分人養(yǎng)老收入的來源。

從過去的實(shí)踐看，中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可以總結(jié)為“三大支柱”：其一是基本養(yǎng)老保險(xiǎn);其二是企業(yè)年金和職業(yè)年金;其三是個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而這三大支柱在發(fā)展過程中，也面臨一些新問題。

三大支柱的新問題

作為第一、第二支柱的養(yǎng)老保障仍是基于正規(guī)就業(yè)的框架設(shè)計(jì)，對(duì)缺乏雇主的靈活就業(yè)很難規(guī)范管理。近年來隨著靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷出現(xiàn)，對(duì)原有的制度提出了新要求。

作為第一、第二支柱補(bǔ)充的第三支柱，近來發(fā)展加速。5月1日起，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業(yè)園區(qū)實(shí)施試點(diǎn)。還有，第一批14支養(yǎng)老目標(biāo)基金也已經(jīng)獲批。

第三支柱在發(fā)展過程中，更偏向于介紹產(chǎn)品的穩(wěn)健，產(chǎn)品也增加了抵御風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)。例如，養(yǎng)老目標(biāo)基金，以投資者退休日期為目標(biāo)，根據(jù)不同生命階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)整投資配置。但只要是投資品，就有風(fēng)險(xiǎn)存在。目前國內(nèi)也有不少個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品，但魚龍混雜難辨真假，有些甚至直接是詐騙。

李少杰建議，當(dāng)前非常重要的一點(diǎn)是要加強(qiáng)國內(nèi)投資者教育，幫助他們了解養(yǎng)老投資的一些基本問題。對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)，年輕人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力大，會(huì)更傾向于權(quán)益類資產(chǎn)，相反老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，建議選擇相對(duì)保守的固定收益類資產(chǎn)。