想知道當(dāng)下最流行什么消費(fèi)貸款?去大學(xué)周邊轉(zhuǎn)一圈，或許就可以得到答案。“大學(xué)四年，我也算見(jiàn)識(shí)了相當(dāng)多種類(lèi)的消費(fèi)貸款。”武漢一所高校的大四學(xué)生小琳(化名)說(shuō)，她所在的學(xué)校以女生多出名，女生“天然的購(gòu)物欲”使消費(fèi)貸款得以無(wú)孔不入。

“最近特別流行醫(yī)美類(lèi)消費(fèi)貸款，我去學(xué)校周邊小店修眉的時(shí)候，那些店主會(huì)不斷推銷(xiāo)和他們有合作關(guān)系的醫(yī)美貸款項(xiàng)目。”小琳說(shuō)。

2017年原銀監(jiān)會(huì)、教育部和人力資源部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，要求任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

如今，后“校園貸”時(shí)代下，大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)貸款情況有何變化?小琳表示，就她和周邊同學(xué)的情況來(lái)看，“消費(fèi)更注重品質(zhì)，考慮量入為出，對(duì)各種消費(fèi)貸款的認(rèn)識(shí)也更理性了。”

“實(shí)踐出真知”

“就我個(gè)人而言，現(xiàn)在的消費(fèi)理念是更加注重品質(zhì)。”小琳說(shuō)。“也算是實(shí)踐出真知吧，因?yàn)槌赃^(guò)虧，現(xiàn)在是寧愿不買(mǎi)也不再去貪便宜買(mǎi)東西。”

以衣服為例，小琳和周邊的同學(xué)都經(jīng)歷過(guò)盲目購(gòu)物階段。剛上大學(xué)時(shí)，她覺(jué)得那些網(wǎng)紅店的衣服又好看又便宜，一口氣買(mǎi)過(guò)好多件。但她發(fā)現(xiàn)這些衣服往往質(zhì)量不佳，而且和預(yù)期效果差距較大，“網(wǎng)紅店里的衣服，只有網(wǎng)紅穿著好看。慢慢發(fā)現(xiàn)，與其買(mǎi)只能穿幾次的衣服，不如攢攢錢(qián)買(mǎi)件好的，可以穿幾年。”小琳做過(guò)一個(gè)觀察，她發(fā)現(xiàn)校園中只有大一大二的學(xué)妹穿得最“花”，高年級(jí)同學(xué)著裝反而變得素雅，也更注重衣服品質(zhì)。

這樣的消費(fèi)觀有時(shí)卻成為一把“雙刃劍”，在購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、美妝等物品時(shí)，有些同學(xué)懷著“一步到位”的消費(fèi)想法，傾向于超出自己消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)能力的商品，也使消費(fèi)貸款的使用不止于滿(mǎn)足基本生活需求，同時(shí)滿(mǎn)足內(nèi)心“虛榮”。小琳的班上有不少女同學(xué)用比較昂貴的護(hù)膚品，其中很多是貸款分期購(gòu)買(mǎi)。

剛進(jìn)入大學(xué)，面對(duì)形形色色的消費(fèi)品，“每月還款不多”和“輕易可得”的消費(fèi)貸款，使包括小琳在內(nèi)的大學(xué)生心動(dòng)。但發(fā)生在周邊同學(xué)身上的一件事情，讓小琳認(rèn)識(shí)到，量入為出才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，“看似一筆一筆不多的消費(fèi)貸款，累積起來(lái)也足夠壓垮人，當(dāng)明白過(guò)來(lái)的時(shí)候，也許已經(jīng)造成了難以承受的后果。”

小琳的同學(xué)來(lái)自貧困地區(qū)，剛?cè)雽W(xué)時(shí)非常樸素，突然有段時(shí)間開(kāi)始大量購(gòu)物，衣服每天不重樣，宿舍里每天都有她的好幾個(gè)快遞。這也讓她在學(xué)期末班級(jí)評(píng)選貧困生補(bǔ)貼的同學(xué)投票中落選，“大家都覺(jué)得這樣的消費(fèi)水平，不應(yīng)該是貧困生。”

這個(gè)同學(xué)很沮喪，后來(lái)找到小琳聊天，告訴她購(gòu)物其實(shí)是使用的平臺(tái)消費(fèi)分期，她覺(jué)得價(jià)格都很便宜，最開(kāi)始的目的是滿(mǎn)足日常需求，但后來(lái)卻一發(fā)不可收拾，也讓自己背上了較重的還款負(fù)擔(dān)。“她家里條件不好，其實(shí)是很需要這筆補(bǔ)貼。”小琳說(shuō)。

面對(duì)屢屢出現(xiàn)的關(guān)于大學(xué)生超前消費(fèi)和貸款逾期新聞，小琳認(rèn)為自己和周邊人對(duì)消費(fèi)貸款的態(tài)度日趨理智。“不管利息多少，總還是有的，并且每個(gè)月都要還款，還是會(huì)有壓力。”有些東西雖然很想要，但如果遠(yuǎn)超自己的消費(fèi)水平，小琳覺(jué)得強(qiáng)行消費(fèi)是不理智的。小琳也注意到，學(xué)院輔導(dǎo)員在教育她們理性消費(fèi)時(shí)，往往會(huì)不具名地說(shuō)到學(xué)院中一些同學(xué)的案例，相較于以往，這樣的案例如今越來(lái)越少了。“不過(guò)這個(gè)真的因人而異。”小琳去學(xué)校周邊的美甲小店修眉時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)一些學(xué)生非常仔細(xì)地咨詢(xún)關(guān)于醫(yī)美類(lèi)的消費(fèi)分期項(xiàng)目，動(dòng)輒上萬(wàn)的價(jià)格讓小琳咋舌，“我不認(rèn)為其中的多數(shù)人有能力承擔(dān)這個(gè)價(jià)格。”

記者隨機(jī)在小琳學(xué)校走訪(fǎng)了一些學(xué)生，這些學(xué)生表示，如果自己真的有相關(guān)需求，會(huì)考慮相關(guān)醫(yī)美項(xiàng)目消費(fèi)分期，這也說(shuō)明了在校園及周邊，獲客場(chǎng)所和品類(lèi)日益細(xì)致的消費(fèi)貸款產(chǎn)品仍有“精準(zhǔn)打擊”在校大學(xué)生的能力，至于這些消費(fèi)貸款產(chǎn)品是否正規(guī)，多數(shù)同學(xué)則表示沒(méi)有認(rèn)真思考過(guò)。

校園“攻防戰(zhàn)”

從最初新奇的電子產(chǎn)品、到后面火爆的化妝品，至如今蓬勃發(fā)展的醫(yī)美消費(fèi)，隨著年齡和閱歷的增長(zhǎng)，在校學(xué)生每個(gè)階段不同的需求，催生著種類(lèi)日益豐富的消費(fèi)貸款。

“感覺(jué)現(xiàn)在可以選擇用分期付款形式購(gòu)買(mǎi)的東西越來(lái)越多了。”小琳說(shuō)，在淘寶、京東等購(gòu)物平臺(tái)，只要注冊(cè)時(shí)認(rèn)證了大學(xué)生身份，在瀏覽較為大額的商品時(shí)，購(gòu)物信息下面會(huì)提示相關(guān)分期情況，“連買(mǎi)網(wǎng)紅家的衣服都可以使用分期。”而她用媽媽的平臺(tái)賬號(hào)瀏覽相同的頁(yè)面，卻沒(méi)有顯示相關(guān)分期信息。

對(duì)于在校學(xué)生使用消費(fèi)貸款，小琳所在的學(xué)校以及其學(xué)院態(tài)度非常謹(jǐn)慎。小琳聽(tīng)聞自己學(xué)院出現(xiàn)過(guò)幾起學(xué)生消費(fèi)貸款無(wú)力還款的事件。小琳表示，遇到這種情況，一般是學(xué)校出面和這些貸款平臺(tái)商談，力求不給學(xué)生造成壓力。與此同時(shí)，小琳的學(xué)校還設(shè)有專(zhuān)項(xiàng)貸款，如果學(xué)生急需用錢(qián)，可以到老師那里申請(qǐng)，額度在3000到5000。

2016年4月，教育部與原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

作為一家提供個(gè)人網(wǎng)貸援助和債務(wù)重組的公司，“債緩還”曾經(jīng)在去年年中發(fā)布過(guò)關(guān)于其進(jìn)行債務(wù)援助的用戶(hù)特征畫(huà)像報(bào)告，文中指出最終負(fù)債高企的學(xué)生群體最初的借款原因往往是過(guò)度消費(fèi)，比如手機(jī)分期。“學(xué)生是一個(gè)極為容易跟風(fēng)，也比較容易受騙的群體，往往虛榮心也比較強(qiáng)。”該公司聯(lián)合創(chuàng)始人茍宏祥表示。

小琳的室友李雪(化名)在大三的時(shí)候曾經(jīng)在學(xué)校對(duì)面的手機(jī)店分期購(gòu)買(mǎi)過(guò)手機(jī)。“當(dāng)時(shí)沒(méi)錢(qián)，但是想買(mǎi)手機(jī)，手機(jī)店老板和我說(shuō)可以分期，不要手續(xù)費(fèi)，總之是說(shuō)了一堆，我就稀里糊涂選擇了分期。”李雪說(shuō)當(dāng)時(shí)是老板打電話(huà)讓專(zhuān)門(mén)做分期業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員來(lái)和她簽的合同。李雪表示簽完就后悔了，覺(jué)得自己上當(dāng)受騙了。

回到宿舍，李雪仔細(xì)算了一下，發(fā)現(xiàn)還是需要手續(xù)費(fèi)的，兩千五的手機(jī)，加上分期的手續(xù)費(fèi)一共要花3100元左右。李雪向室友小琳求助，倆人去到店里和老板溝通，“那個(gè)老板說(shuō)自己沒(méi)有責(zé)任，完全不理會(huì)學(xué)生是否受騙。”小琳如今想到這事內(nèi)心還有些氣憤，后來(lái)她們把辦理分期的業(yè)務(wù)員約出來(lái)要求退貸款，業(yè)務(wù)員說(shuō)白紙黑字有合同，前三個(gè)月不能退，說(shuō)讓她們過(guò)三個(gè)月一次性把后面的錢(qián)交清就行，后面就不要手續(xù)費(fèi)了。“后來(lái)是室友們湊錢(qián)，我才去還得款。”李雪說(shuō)。

這件事讓小琳和室友們對(duì)消費(fèi)分期購(gòu)物的態(tài)度變得謹(jǐn)慎。其實(shí)，她們對(duì)針對(duì)學(xué)生的校園貸劃分認(rèn)知非常模糊，“有些時(shí)候會(huì)覺(jué)得不對(duì)勁，但是否合法還真的沒(méi)有想過(guò)。”小琳說(shuō)。

實(shí)際上，當(dāng)時(shí)關(guān)于校園貸的相關(guān)監(jiān)管條文已經(jīng)出臺(tái)，2017年9月，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在回答記者關(guān)于“大學(xué)生陷入校園貸的泥潭”的問(wèn)題時(shí)表示，上述《通知》明確取締校園貸款這個(gè)業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。同時(shí)他指出為了滿(mǎn)足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，要鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言指出，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，目前只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以做校園貸，主要指銀行和持牌消費(fèi)金融公司。

以小琳提到的校園周邊針對(duì)學(xué)生的醫(yī)美貸款為例，薛洪言表示在校學(xué)生需要能夠分辨貸款機(jī)構(gòu)是否具有校園貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，如果具有校園貸資質(zhì)，貸款產(chǎn)品本身也合規(guī)，借助校園附近場(chǎng)景進(jìn)行獲客是沒(méi)有問(wèn)題的。但他也提示到，即使合規(guī)，也要注意認(rèn)真核對(duì)合同條款，包括利率等內(nèi)容。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)持牌消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)依舊敏感，明面上都不會(huì)主動(dòng)去說(shuō)。

小琳也意識(shí)到自己和周邊同學(xué)的相關(guān)金融知識(shí)比較欠缺。“針對(duì)這個(gè)情況，我們?cè)诎ㄕ憬ど檀髮W(xué)、浙江金融職業(yè)學(xué)院等高校進(jìn)行校園講座，利用我們掌握的數(shù)據(jù)和案例，科普金融知識(shí)，呼吁大學(xué)生理性消費(fèi)。”茍宏祥說(shuō)。

2015年入學(xué)，小琳一路走來(lái)見(jiàn)證了校園消費(fèi)貸款的“風(fēng)生水起”和后期的負(fù)面不斷，面對(duì)如今針對(duì)學(xué)生的各種消費(fèi)貸款，她的心態(tài)已從一開(kāi)始的躍躍欲試變成了“三思而行”。最近她要考研了，想買(mǎi)個(gè)平板電腦看課程，她發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上的價(jià)格很優(yōu)惠，而且分期不要手續(xù)費(fèi)。“但是我和室友都覺(jué)得，要是能夠一口氣付清的話(huà)，還是不要分期吧。”小琳說(shuō)。