徐 駿作 　　新華社發(fā)

“無(wú)抵押”“低利息”“秒放款”……互聯(lián)網(wǎng)上，這些隨處可見(jiàn)的貸款廣告，你一定不會(huì)陌生。它們看上去實(shí)惠誘人、處處為消費(fèi)者著想，背后藏著的卻是“轉(zhuǎn)單平賬”“空白合同”“暴力討債”等一系列套路，令人防不勝防。有些消費(fèi)者甚至被環(huán)環(huán)相套，無(wú)法自拔，背上了沉重的債務(wù)直至財(cái)產(chǎn)被榨干。這些貸款都有一個(gè)共同的名字——“套路貸”。

百變套路，防不勝防

借款2萬(wàn)元，不到半年還款金額變成了75萬(wàn)元;合同金額是借款額的10倍，個(gè)別最高日息竟達(dá)100%;一到還款日，還款賬戶對(duì)不上，還款人也聯(lián)系不上，只能眼睜睜看著貸款逾期并償還高額利息;為還款被迫簽下多份借款合同，借新還舊，轉(zhuǎn)單平賬，陷入借了還、還了借的怪圈……以上遭遇就是典型的“套路貸”。

近年來(lái)，民間借貸交易活動(dòng)日趨頻繁，各種借貸平臺(tái)應(yīng)時(shí)而生?？?ldquo;套路貸”并不是真正意義上的民間借貸，而是假借民間借貸之名，以各種手段達(dá)到非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的。犯罪嫌疑人通常會(huì)打著所謂“無(wú)抵押”“低息”甚至“免息”“放款快”的旗號(hào)吸引客戶，通過(guò)發(fā)放貸款小廣告、撥打騷擾電話等方式推銷貸款產(chǎn)品。一旦有人相信廣告內(nèi)容并與之取得聯(lián)系，便正式落入了“套路貸”團(tuán)伙的圈套。

“套路貸”隱蔽性極強(qiáng)，套路頗多，令人防不勝防。據(jù)廣東省人民檢察院檢察官介紹，在犯罪嫌疑人鎖定目標(biāo)對(duì)象后，會(huì)主動(dòng)要求與被害人簽訂借款合同，制造借貸假象。簽訂借款合同也有很深的套路。首先，以收取“保證金”的名義虛高借款金額。明明只借10萬(wàn)元，合同上卻變成20萬(wàn)元，這其中包含所謂的保障借貸資金安全的保證金。

其次，以“空白合同”“陰陽(yáng)合同”“口頭約定”的方式掩蓋非法高利貸。合同簽訂后，犯罪嫌疑人會(huì)以行業(yè)規(guī)矩為由，收取“砍頭息”(即首月利息)、上門(mén)服務(wù)、放款折扣等費(fèi)用，被害人實(shí)際取得的借款額只有約八成，支付逾期利息時(shí)則要以本金為基數(shù)。在被害人無(wú)力按時(shí)償還的情況下，犯罪嫌疑人會(huì)加緊催收，并會(huì)“按約”加收所謂的“罰息”、違約金等。此時(shí)，催債的嫌疑人再讓同伙來(lái)“接單平賬”，即介紹被害人向同伙舉借更多的債務(wù)來(lái)清償前一筆債務(wù)，以此進(jìn)一步壘高借款金額，而在此過(guò)程中，催債的嫌疑人還要收取一筆不菲的中介費(fèi)。

移花接木，給你挖坑

記者發(fā)現(xiàn)，如今，在“聚投訴”“黑貓投訴”等互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)上，有越來(lái)越多的消費(fèi)者主動(dòng)曝光自己被“套路”的經(jīng)歷，不知情被貸款、平臺(tái)方逾期以及惡意催收等情況比比皆是。遭遇“套路貸”者，輕則投訴舉報(bào)，重則拿起法律武器，將不法者送入公安機(jī)關(guān)。

2月12日，蘭州警方破獲了一起特大網(wǎng)絡(luò)“套路貸”案件。他們利用開(kāi)發(fā)的網(wǎng)貸平臺(tái)和APP(應(yīng)用程序)，非法收集公民信息，采取“砍頭息”、逾期高額收費(fèi)的方式，向受害人放貸，套路如出一轍。此外，在這次特大網(wǎng)絡(luò)“套路貸”案件中，犯罪團(tuán)伙利用移花接木的手段，使自己的網(wǎng)貸APP隱身于正常APP之中，難被辨別，消費(fèi)者難逃其坑。

這類網(wǎng)貸APP被警方稱為“AB面”APP。消費(fèi)者本是為了獲取做菜、旅游、天氣、閱讀等資訊類內(nèi)容而下載的，但有時(shí)這類APP會(huì)突然布滿“網(wǎng)貸”鏈接，原本的內(nèi)容消失得一干二凈。而什么時(shí)候讓用戶看到A面，什么時(shí)候切換到B面，全都根據(jù)后臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析結(jié)果來(lái)定。給什么用戶看A面、給什么用戶看B面，都是根據(jù)受害人信息“精確計(jì)算”得出的。

甘肅警方破獲的“套路貸”案件顯示，“套路貸”公司拿到借款人的隱私信息后，會(huì)根據(jù)手機(jī)通話記錄列出與借款人關(guān)系親密者的排名。這些數(shù)據(jù)都會(huì)上傳后臺(tái)，催收公司獲得授權(quán)后可登錄查看，以此決定撥打借款人哪位聯(lián)系人的電話或者采取哪種方式催收。

從嚴(yán)監(jiān)管，謹(jǐn)防被“套”

如今，以分期貸款為主流的消費(fèi)金融處于極速擴(kuò)張期，車貸、房貸、購(gòu)物貸款……年輕一代擁有更加開(kāi)放的金錢觀念，超前消費(fèi)需求日益上升。與正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)規(guī)范的審核流程和對(duì)貸款人的嚴(yán)格要求相比，不法網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)利用了消費(fèi)者的僥幸心理和旺盛的消費(fèi)需求，形成“生長(zhǎng)”的空間。包括“套路貸”在內(nèi)的不法網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)個(gè)人、家庭和社會(huì)均造成了嚴(yán)重危害，各方呼吁加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管。

2018年8月，最高人民法院下發(fā)《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》，要求各級(jí)人民法院充分發(fā)揮民商事審判工作的評(píng)價(jià)、教育、指引功能，妥善審理民間借貸糾紛案件，嚴(yán)格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為，切實(shí)提高對(duì)“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺(jué)，防范化解各類風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士建議，打造一套規(guī)范而有效率、兼顧靈活性與前瞻性的監(jiān)管制度才是有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融的治本之策。一方面高位階上位法應(yīng)盡快出臺(tái)，為全國(guó)范圍內(nèi)監(jiān)管建章立制;另一方面各部門(mén)應(yīng)以更有擔(dān)當(dāng)?shù)膽B(tài)度、更為自覺(jué)的協(xié)作，盡力回應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的新風(fēng)險(xiǎn)、新難題。尤其應(yīng)盡快通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與相關(guān)部門(mén)通力合作，搭建有效、有力的非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)，把非法網(wǎng)絡(luò)金融行為消滅在萌芽狀態(tài)。