近日，一則“老人被狗繩絆倒后身亡”的消息登上微博熱搜。

據(jù)當(dāng)?shù)赝▓?bào)，羅水村民羅某(女，12歲)把另一村民羅某拴養(yǎng)在家門口的狗牽出來(lái)玩，途徑羅水市場(chǎng)時(shí)，狗掙脫約束繩，在奔跑過(guò)程中狗繩意外將本村村民麥某(女，88歲)絆倒，導(dǎo)致麥某受傷，經(jīng)送醫(yī)院救治無(wú)效身亡。

當(dāng)?shù)爻醪脚袛嘣撌录橐馔馐录?。一時(shí)間引發(fā)網(wǎng)友關(guān)注，針對(duì)各方應(yīng)負(fù)什么責(zé)任、寵物保險(xiǎn)能否賠償?shù)茸h論紛紛。

據(jù)媒體報(bào)道，事發(fā)后老人家屬尚未要求賠償。“如果該狗主人在事故發(fā)生前就已經(jīng)投保寵物保險(xiǎn)，且含飼養(yǎng)寵物傷人責(zé)任，那事故發(fā)生時(shí)，老人就能得到相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)賠償。”太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

近年來(lái)，無(wú)論是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，對(duì)寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域都有所關(guān)注，也有相關(guān)產(chǎn)品面世。

但整個(gè)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)一直不溫不火。目前中國(guó)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率不足1%，遠(yuǎn)低于瑞典的40%和英國(guó)的25%。

國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)主要有三種

“從寵物消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，目前的國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)的覆蓋程度顯然是低的。一方面是寵物主對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，運(yùn)用寵物保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的迫切性和必要性不高;另一方面和保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種創(chuàng)新不足以及針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少也有關(guān)系。”復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任許閑表示。

目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)針對(duì)寵物的保險(xiǎn)，主要有三種：

寵物醫(yī)療險(xiǎn)

寵物責(zé)任險(xiǎn)

寵物托運(yùn)險(xiǎn)

其中，寵物醫(yī)療險(xiǎn)是最為常見(jiàn)的品種，當(dāng)寵物患上保障范圍內(nèi)的疾病時(shí)，在指定醫(yī)院治療，可以報(bào)銷保額范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

寵物責(zé)任險(xiǎn)是當(dāng)寵物傷人或造成他人財(cái)物損失時(shí)，可以賠償保額范圍內(nèi)損失的險(xiǎn)種。

寵物托運(yùn)險(xiǎn)是類似快遞保價(jià)服務(wù)，承擔(dān)寵物在托運(yùn)過(guò)程中可能產(chǎn)生的意外、死亡風(fēng)險(xiǎn)。

寵物保險(xiǎn)保費(fèi)多在幾百元到上千元不等，保障金額則在5000元到2萬(wàn)元不等。

近年來(lái)，隨著險(xiǎn)企持續(xù)發(fā)力寵物領(lǐng)域，保費(fèi)也呈下降趨勢(shì)。

寵物保險(xiǎn)有需求但銷售不理想

在海外一些國(guó)家，寵物保險(xiǎn)已發(fā)展成熟且廣受消費(fèi)者認(rèn)可。

瑞典寵物參保率達(dá)40%，是世界上寵物保險(xiǎn)覆蓋率最高的國(guó)家;英國(guó)寵物參保率約25%，日本寵物保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)6%-7%。

有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)寵物消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2024億，寵物數(shù)量接近1億只。但是，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率卻低于1%。

我國(guó)首款寵物三責(zé)險(xiǎn)是2004年由華泰保險(xiǎn)推出，隨后，太平洋(4.260, -0.15, -3.40%)產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等公司都開(kāi)發(fā)了相關(guān)新型寵物醫(yī)療及服務(wù)保險(xiǎn)。

但這些產(chǎn)品的銷售情況并不理想，連“第一個(gè)吃螃蟹”的華泰保險(xiǎn)都坦言，盡管有相關(guān)產(chǎn)品，但近幾年都沒(méi)有銷售業(yè)績(jī)。

“寵物保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的難點(diǎn)主要集中在理賠方面”，太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：

“首先如何識(shí)別被保險(xiǎn)的寵物與實(shí)際申請(qǐng)理賠的寵物是同一只，拿寵物傷人責(zé)任舉例：被保險(xiǎn)人飼養(yǎng)寵物多只，而投保保險(xiǎn)一份，那么在理賠時(shí)就存在道德風(fēng)險(xiǎn);其次是在意外事故發(fā)生時(shí)，如何舉證該意外事故是由于該寵物造成的(在沒(méi)有視頻佐證的前提下)。”

作為寵物保險(xiǎn)第一大市場(chǎng)的英國(guó)，諸多寵物保險(xiǎn)欺詐也難以避免。

英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年寵物險(xiǎn)欺詐案件的涉案金額高達(dá)193萬(wàn)英鎊，是2009年42萬(wàn)英鎊的4倍有余。

這還僅僅是已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)的案例，欺詐的總數(shù)應(yīng)該更加驚人。

在英國(guó)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為欺詐者會(huì)用出售、送人甚至親手殺害的方法來(lái)讓寵物消失，然后申請(qǐng)賠償。

保險(xiǎn)公司也懷疑有些獸醫(yī)和與寵物主聯(lián)手，以比實(shí)際費(fèi)用更高的醫(yī)療價(jià)格或者完全無(wú)中生有地要求保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)，然后雙方分贓。

還有冒名頂替，以投保寵物名義治病等情況。

寵物保險(xiǎn)詐騙比較難被抓到的主要原因之一是人的醫(yī)療記錄一般都有記錄，即使轉(zhuǎn)院也會(huì)跟病歷一起轉(zhuǎn)接，而動(dòng)物的獸醫(yī)記錄難以追查。

針對(duì)上述困擾，近期支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)開(kāi)放寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，并聯(lián)合眾安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)將這一技術(shù)首次應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)，或?qū)⒄嬲龓椭ｋU(xiǎn)公司證明“你家貓就是你家貓”。

根據(jù)《2019中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2019年全國(guó)城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量達(dá)9915萬(wàn)只，增幅8.4%。

隨著寵物數(shù)量的增加以及醫(yī)藥、器械價(jià)格的走高，寵物整體的看病成本也逐漸提高。寵物主人相關(guān)支出的壓力不斷增大，客觀上刺激了保險(xiǎn)需求，因此，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一定潛力。

但寵物保險(xiǎn)當(dāng)前可用于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的歷史數(shù)據(jù)少，市場(chǎng)規(guī)模小。未來(lái)，要想迎來(lái)良性發(fā)展，保險(xiǎn)公司還需擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍，提供更完整的服務(wù)和保障。