“經(jīng)過近幾年銀行業(yè)市場亂象整治后，銀行業(yè)經(jīng)營管理亂象得到有效遏制：一是行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕，‘蘿卜章’、理財‘飛單’、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴重擾亂市場的問題目前幾乎絕跡;二是一些苗頭性問題得到及早揭示處置，三是金融市場秩序整體向好”，9月14日，銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤在新聞通氣會上作出上述表示。

整治金融市場亂象既是銀保監(jiān)會堅決貫徹黨中央國務(wù)院關(guān)于金融工作的決策部署、打贏防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的重大舉措，也是當前落實“六穩(wěn)”“六保”要求、暢通資金直達實體經(jīng)濟和市場主體渠道的重要抓手。9月14日，圍繞銀保監(jiān)會整治金融市場亂象，多位相關(guān)部門負責人介紹了三年以來的工作重點和成果。

重點領(lǐng)域風險化解

取得突破

朱彤表示，經(jīng)過持續(xù)深入的亂象整治，銀行業(yè)生態(tài)得到積極凈化，重點領(lǐng)域風險化解取得突破，銀行業(yè)審慎合規(guī)運行的氛圍進一步穩(wěn)固，亂象整治工作達到預(yù)期目標，提升了金融支持經(jīng)濟社會發(fā)展的能力和水平。

第一，銀行經(jīng)營管理亂象得到有效遏制。一是行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。 “蘿卜章”、理財“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴重擾亂市場的問題目前幾乎絕跡。二是一些苗頭性問題得到及早揭示處置。地方中小法人機構(gòu)回歸屬地、回歸小微、回歸本源效果明顯。三是金融市場秩序整體向好。2019年銀行機構(gòu)亂象整治監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量和金額均較上年減少了四成。

第二，重點領(lǐng)域風險由發(fā)散轉(zhuǎn)向收斂。一是高風險影子銀行持續(xù)拆解，初步呈現(xiàn)根本性好轉(zhuǎn)勢頭。2017年以來，通過壓縮資金空轉(zhuǎn)和通道業(yè)務(wù)，三年累計壓縮交叉金融類高風險資產(chǎn)約16萬億元。今年上半年同業(yè)理財較年初壓降13.6%，資金脫實向虛問題得到堅決糾正。二是不良貸款風險持續(xù)化解。3年時間銀行業(yè)共處置不良貸款5.8萬億元，超過之前8年處置額的總和。2020年上半年處置不良貸款1.06萬億元，同比增加1689億元。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是嚴厲懲治金融違法犯罪行為。

第三，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效不斷提升。一是全力以赴支持社會經(jīng)濟恢復(fù)發(fā)展。二是推動普惠金融增量擴面降本，向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利。三是金融供給持續(xù)優(yōu)化。銀行機構(gòu)新增各項貸款穩(wěn)步增長，重點投向制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、科技創(chuàng)新、小微三農(nóng)等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

第四，銀行機構(gòu)合規(guī)文化持續(xù)厚植。“合規(guī)創(chuàng)造效益”、“合規(guī)從高層做起”的理念開始深入人心，銀行機構(gòu)自我糾偏的自覺性有所增強，合規(guī)制度建設(shè)取得明顯進展。

朱彤強調(diào)，今年將繼續(xù)開展銀行保險機構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮。一方面，對中小機構(gòu)公司治理薄弱、信貸領(lǐng)域問題多發(fā)、資管轉(zhuǎn)型發(fā)展不規(guī)范、各類“偽創(chuàng)新”層出不窮等問題進行持續(xù)深入整治;另一方面，結(jié)合當前市場流動性較為寬裕的環(huán)境，對資金空轉(zhuǎn)、脫實向虛等亂象反彈苗頭嚴查嚴處，消除問題隱患，確保金融紓解民營小微企業(yè)困難、支持企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各項政策落到實處。

加快補齊

公司治理制度短板

公司治理監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會持續(xù)完善公司治理規(guī)制，不斷強化公司治理意識，深入開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專項整治工作。

據(jù)銀保監(jiān)會公司治理部一級巡視員鄧玉梅介紹，銀保監(jiān)會通過采取有效監(jiān)管措施，在專項整治方面取得積極成效，主要工作措施包括：一是補齊制度短板。近年來相繼出臺了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等一系列規(guī)制文件，推動銀行業(yè)保險業(yè)完善公司治理機制，加強內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。目前銀行業(yè)保險業(yè)公司治理監(jiān)管規(guī)制已達50余項。二是提升公司治理監(jiān)管有效性。近期發(fā)布了《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案(2020-2022年)》，對銀保監(jiān)會全系統(tǒng)未來三年公司治理監(jiān)管工作進行統(tǒng)籌安排，提升我國銀行業(yè)保險業(yè)公司治理的科學(xué)性、穩(wěn)健性和有效性。三是開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易重點領(lǐng)域?qū)ｍ椪巍?020年為鞏固前期專項整治成果，開展專項整治“回頭看”，進一步排查“資本不實、股東不實”的違法違規(guī)行為。

專項整治工作開展以來，銀保監(jiān)會陸續(xù)清退、從嚴處罰和公開通報了一批嚴重違法違規(guī)股東，監(jiān)管震懾效應(yīng)初步顯現(xiàn)。下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)開展對銀行保險機構(gòu)公司治理的全面評估和專項整治工作，嚴格問責處罰，加強公開披露，推動問題整改。同時，加快彌補公司治理監(jiān)管制度短板，將制定或修訂銀行保險機構(gòu)公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評價辦法等重要公司治理監(jiān)管規(guī)制，努力構(gòu)建中國特色銀行業(yè)保險業(yè)公司治理機制。

網(wǎng)貸三大指標

連續(xù)26個月下降

網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治是打贏防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的首戰(zhàn)，已經(jīng)歷時4年，也是各界關(guān)注的焦點。

銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕表示，截至2020年8月末，全國在運營網(wǎng)貸機構(gòu)15家，比2019年初下降99%;借貸余額下降84%;出借人下降88%;借款人下降73%。機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個月下降。網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域風險持續(xù)收斂，專項整治取得了實質(zhì)性成效。

馮燕也坦言，網(wǎng)貸整治雖然取得了決定性進展，但依然要充分重視整治工作的復(fù)雜性、嚴峻性，后續(xù)工作時間緊、任務(wù)重，難度更大。剩余在營機構(gòu)“三降”工作進展緩慢，后續(xù)處置困難很大。停業(yè)機構(gòu)處置任務(wù)仍然艱巨，“退而不清”“退而難清”問題突出，風險化解仍需要做大量艱苦細致的工作：一是各地區(qū)各部門要將處置存量風險作為后續(xù)較長一段時間的核心工作來抓。二是各地要持續(xù)完善停業(yè)機構(gòu)的資產(chǎn)處置程序，在堅持市場化和法治化原則的前提下，因地制宜、多措并舉，提高資金清償率和返還效率，最大限度保護投資人合法權(quán)益。三是各地要加快推進落實機構(gòu)轉(zhuǎn)型試點工作。目前，部分地方已批設(shè)網(wǎng)貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型為區(qū)域內(nèi)小貸公司。四是加大借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度。五是研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。

承諾保本高收益

是金融詐騙

對于涉及面較廣的銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象，銀保監(jiān)會更是重拳出擊。2019年度督促銀行保險機構(gòu)真金白銀清退、賠付消費者40.92億元，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過現(xiàn)場檢查清退、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。

據(jù)介紹，2019年10月份-12月份在全國范圍內(nèi)開展的銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治，通過對產(chǎn)品設(shè)計、銷售、內(nèi)部管理、與第三方機構(gòu)合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個領(lǐng)域的51類問題開展排查整治，主要發(fā)現(xiàn)了6個方面的突出問題：一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業(yè)務(wù);二是銀行與第三方機構(gòu)合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題;三是信托產(chǎn)品嵌套復(fù)雜，未嚴格認定合格投資者，信息披露不充分;四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強制搭售保證保險，均致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，接近30%;五是保險誤導(dǎo)銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責任或收益，隱瞞保險合同重要內(nèi)容;六是部分產(chǎn)品過于復(fù)雜使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題。

銀保監(jiān)會消保局局長郭武平表示，“針對這些亂象，我們加大了查處力度，機構(gòu)越來越重視，通過逐一建檔，嚴格自查自糾，取得了顯著成效。同時，我們也開展消費者教育宣傳，目的是要廣大人民群眾知道，從來就沒有高收益低風險的產(chǎn)品，也沒有穩(wěn)賺不賠的理財項目，保本高收益就是金融詐騙。”

(記者 張歆)