為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行等部門(mén)起草了管理暫行辦法，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù);小額貸款公司應(yīng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。

日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)，明確了監(jiān)管主體，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)控體系、單戶(hù)上限、信息披露等問(wèn)題作出詳細(xì)規(guī)范，劃定了限制跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%的若干紅線，加大了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

征求意見(jiàn)稿的相關(guān)規(guī)定有哪些亮點(diǎn)?又將會(huì)產(chǎn)生哪些影響?圍繞這些焦點(diǎn)問(wèn)題，記者采訪了相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士。

厘清監(jiān)管體制

征求意見(jiàn)稿厘清了網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義和監(jiān)管體制，明確小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)依法批準(zhǔn)，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，以文件形式賦予網(wǎng)絡(luò)小貸正式的牌照身份，只有符合條件的才能持牌。缺乏許可的網(wǎng)絡(luò)小貸將會(huì)被列入非法金融活動(dòng)范疇，有利于進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展的規(guī)定，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快，一方面通過(guò)跨省經(jīng)營(yíng)，突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，迅速將業(yè)務(wù)拓展至全國(guó);另一方面通過(guò)多種方式融入資金，突破融資杠桿約束，急劇放大杠桿倍數(shù)。特別是一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款，野蠻進(jìn)入信貸領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)管理粗放，侵害消費(fèi)者權(quán)益，也影響金融穩(wěn)定。因此，新規(guī)非常有必要。

門(mén)檻逐步提升

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，征求意見(jiàn)稿從多個(gè)方面作出規(guī)范。董希淼介紹稱(chēng)，第一，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)主要在本省經(jīng)營(yíng)，極個(gè)別經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)才可以跨省經(jīng)營(yíng)，且將審批權(quán)限放到銀保監(jiān)會(huì);第二，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循小額、分散原則，個(gè)人借貸原則上不超過(guò)30萬(wàn)元及最近3年年均收入的三分之一，機(jī)構(gòu)借貸原則上不超過(guò)100萬(wàn)元;第三，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的聯(lián)合貸款作出限制，小貸公司出資比例不低于30%，約束小貸公司通過(guò)聯(lián)合貸款過(guò)快擴(kuò)張;第四，提高網(wǎng)絡(luò)小額貸款資本金門(mén)檻，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司注冊(cè)資本不低于10億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，市場(chǎng)非常關(guān)注大幅提升網(wǎng)絡(luò)小貸門(mén)檻。“比如注冊(cè)資本，征求意見(jiàn)稿要求本省區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸注冊(cè)資本起步門(mén)檻是10億元，如果是跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不低于50億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小貸公司都難以達(dá)標(biāo)。申請(qǐng)全國(guó)性業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司將更難，需要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。”

此外，征求意見(jiàn)稿還明確規(guī)定，對(duì)自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額;對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)100萬(wàn)元。

專(zhuān)家表示，此項(xiàng)規(guī)定對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)影響較大。目前，在金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作中，資金大部分來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)。在對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)的聯(lián)合貸款中，90%以上的資金來(lái)源于銀行業(yè)，有的高達(dá)98%以上。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品背后的資金來(lái)源于銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、信托等多類(lèi)型機(jī)構(gòu)。

董希淼稱(chēng)，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)回歸自身的功能定位。小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散原則，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，踐行普惠金融理念，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)小額貸款的渠道和成本優(yōu)勢(shì)，良性開(kāi)展業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)信息披露

針對(duì)小貸公司暴力催收等亂象，以及對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)力度不足的問(wèn)題，征求意見(jiàn)稿明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理部門(mén)有關(guān)要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明，禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債，禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款，禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶(hù)信息，禁止非法買(mǎi)賣(mài)或者泄露客戶(hù)信息。

在信息披露方面，征求意見(jiàn)稿明確提出，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息披露，在所使用的產(chǎn)品發(fā)布平臺(tái)上公布下列信息：(一)本公司的基本信息，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司地址、法定代表人及高級(jí)管理人員基本信息、業(yè)務(wù)咨詢(xún)及投訴電話等;(二)對(duì)本公司提供的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)描述，包括服務(wù)內(nèi)容、貸款利率水平和費(fèi)用項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等;(三)各級(jí)監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督舉報(bào)電話。信息發(fā)生變更的，應(yīng)在變更后7日以?xún)?nèi)對(duì)原披露信息更新。

專(zhuān)家認(rèn)為，這些規(guī)定有利于保護(hù)金融消費(fèi)者切身利益，也有利于規(guī)范網(wǎng)貸市場(chǎng)。

(記者 彭江)