打贏防范化解重大風(fēng)險、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅戰(zhàn)，既是確保全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃圓滿收官的題中應(yīng)有之義，更將為實現(xiàn)第二個百年奮斗目標(biāo)、開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程奠定堅實基礎(chǔ)。“十三五”期間，作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”，保險業(yè)在持續(xù)推動自身高質(zhì)量發(fā)展的過程中，不斷提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，為打贏三大攻堅戰(zhàn)作出了重要貢獻(xiàn)。

嚴(yán)監(jiān)管筑牢風(fēng)險防洪堤

打贏防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風(fēng)險。就保險業(yè)而言，由于處在化解風(fēng)險攻堅期、多年積累深層次矛盾釋放期和保險增長模式轉(zhuǎn)型陣痛期的“三期疊加”階段，雖然行業(yè)總體風(fēng)險可控，但部分領(lǐng)域和重點公司的風(fēng)險逐步暴露，面臨的挑戰(zhàn)不容忽視。

在此背景下，監(jiān)管部門向各類違法違規(guī)市場亂象果斷“亮劍”。據(jù)統(tǒng)計，2017年，監(jiān)管部門共對保險機(jī)構(gòu)處以罰款1357萬元，力度在當(dāng)時前所未有。從嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢此后未有絲毫松懈，2018年和2019年，監(jiān)管部門向保險機(jī)構(gòu)開出的處罰金額分別超過2.4億元和1.4億元。

處罰顯然不是嚴(yán)監(jiān)管的目的所在，以此促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)提升合規(guī)意識，優(yōu)化和轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，再配以不斷完善強(qiáng)化的監(jiān)管制度“硬約束”，方能建立起金融業(yè)防控風(fēng)險的長效機(jī)制。因此，在重拳整治市場亂象的同時，銀保監(jiān)會也在人身險業(yè)務(wù)、保險資金運(yùn)用、互聯(lián)網(wǎng)保險等重點領(lǐng)域不斷補(bǔ)齊制度短板，而公司治理更是其中的重點所在。

2015年以來，出現(xiàn)了以個別險企激進(jìn)的經(jīng)營策略和投資行為為代表的一系列行業(yè)亂象，其背后的原因正是公司治理機(jī)制失效。加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)公司治理有效性也成為銀保監(jiān)會防范化解保險業(yè)風(fēng)險牢牢牽住的“牛鼻子”。近年來，銀保監(jiān)會不僅清退多家保險機(jī)構(gòu)的違規(guī)股東股權(quán)，處置化解高風(fēng)險機(jī)構(gòu)風(fēng)險，還先后發(fā)布《保險機(jī)構(gòu)獨立董事管理辦法》《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法(試行)》等多項制度文件，向著初步構(gòu)建起中國特色保險業(yè)公司治理機(jī)制大步邁進(jìn)。

防風(fēng)險是金融業(yè)永恒的主題。在看到保險業(yè)近年來在防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)中所取得的成績的同時，也應(yīng)注意到保險業(yè)正在發(fā)生深刻變化，傳統(tǒng)問題與新型風(fēng)險互相交織，風(fēng)險特征表現(xiàn)形式更為多樣、隱蔽，風(fēng)險傳導(dǎo)鏈條更加復(fù)雜，長期積累的風(fēng)險隱患有所暴露，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線仍需久久為功。

兜底保障按下脫貧快進(jìn)鍵

打好精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)，對全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)具有十分重要的意義。在這場不折不扣的硬仗中，保險業(yè)是生力軍，以“農(nóng)業(yè)保險+大病保險”為核心的保險扶貧體系發(fā)揮出關(guān)鍵作用。

數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物超過270種，備案扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品888個，為貧困戶提供風(fēng)險保障金額497億元，支付賠款6.1億元，受益貧困戶43.8萬戶次。

對于貧困地區(qū)群眾來說，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是重要的經(jīng)濟(jì)收入來源，但囿于當(dāng)?shù)氐淖匀粭l件和發(fā)展水平，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是靠天吃飯。通過根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H需求推出特色農(nóng)險產(chǎn)品以及收入保險、目標(biāo)價格指數(shù)保險、“保險+期貨”等創(chuàng)新產(chǎn)品，保險業(yè)幫助貧困農(nóng)戶打消了發(fā)展生產(chǎn)的后顧之憂，為貧困群眾穩(wěn)定增收創(chuàng)造了條件。此外，保險業(yè)還積極建立以小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押為核心的保險扶貧增信體系，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，支持信貸資源向貧困地區(qū)投放，推動扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

“一人得大病，全家陷困境”，在我國已建檔立卡貧困人口中，超四成是因病致貧，因此，大病保險在精準(zhǔn)脫貧中的重要意義不言而喻。目前，我國城鄉(xiāng)居民大病保險已實現(xiàn)100%地區(qū)實施、100%參保人群覆蓋、100%待遇支付兌現(xiàn)，其中，90%左右的統(tǒng)籌地區(qū)大病保險業(yè)務(wù)由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦，保險業(yè)開展的大病保險已經(jīng)覆蓋了11.29億名城鄉(xiāng)居民，大病保險患者實際報銷比例在基本醫(yī)?；A(chǔ)上平均提升了10個到15個百分點。

在承辦大病保險的過程中，保險業(yè)發(fā)揮了自身在精算技術(shù)、網(wǎng)點服務(wù)、風(fēng)險管理等方面的優(yōu)勢，不僅放大了保障效應(yīng)，也在減輕政府財政負(fù)擔(dān)的同時，提高了基本醫(yī)保制度運(yùn)行效率。此外，保險業(yè)還通過將基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險及慈善救助等制度互補(bǔ)聯(lián)動，幫助貧困群眾增強(qiáng)抵御因病致貧返貧風(fēng)險的能力。

保險機(jī)制守護(hù)綠水青山

“綠水青山就是金山銀山”。“十三五”時期是污染防治攻堅戰(zhàn)全面開展的5年。據(jù)生態(tài)環(huán)境部副部長趙英民介紹，生態(tài)環(huán)境保護(hù)各項工作都取得了積極進(jìn)展，生態(tài)環(huán)境風(fēng)險防控水平不斷提升，生態(tài)環(huán)境治理體系和治理能力現(xiàn)代化加快推進(jìn)，為全面建成小康社會奠定了堅實基礎(chǔ)。

過去5年，保險作為一種市場化的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，正逐漸在現(xiàn)代環(huán)境治理體系中發(fā)揮出重要作用。其中，最具代表性的就是環(huán)境污染責(zé)任保險。在打贏打好防治污染攻堅戰(zhàn)的過程中，各地進(jìn)一步推廣環(huán)責(zé)險，通過污染者付費投保來使污染者承擔(dān)環(huán)境污染的后果，并利用費率杠桿機(jī)制促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險管理，從而降低了環(huán)境治理成本和行政監(jiān)控成本。

2017年，保險業(yè)首個環(huán)保責(zé)任保險金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出爐，隨后監(jiān)管部門又發(fā)布《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險管理辦法(征求意見稿)》，要求涉及8類情形的企業(yè)必須投保環(huán)責(zé)險。截至2019年，全國31個省(區(qū)、市)均已開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點，覆蓋重金屬、石化、危險化學(xué)品、危險廢物處置等行業(yè)，累計為企業(yè)提供超過1600億元的風(fēng)險保障。今年9月1日起施行的修訂后的《中華人民共和國固體廢物污染環(huán)境防治法》也提出，收集、貯存、運(yùn)輸、利用、處置危險廢物的單位，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，投保環(huán)境污染責(zé)任保險。

除環(huán)責(zé)險外，保險業(yè)還通過向節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險保障，助推節(jié)能環(huán)保技術(shù)發(fā)展。此外，具有數(shù)量大、期限長、成本低、來源穩(wěn)定等特點的保險資金也通過股權(quán)、債權(quán)、產(chǎn)業(yè)基金、私募基金、資產(chǎn)支持計劃、PPP(政府和社會資本合作)等多種形式，為節(jié)能環(huán)保、新能源汽車、生態(tài)農(nóng)業(yè)等綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展、環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)提供融資支持。

(記者 錢林浩)