中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會不久前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(下稱通知),對各類銀行的房地產(chǎn)貸款占比和個人住房貸款占比規(guī)定了明確的上限。這是央行等部門對房地產(chǎn)宏觀審慎監(jiān)管框架的進一步完善,旨在避免過多資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域而引發(fā)房價泡沫化風(fēng)險,更好實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定和金融穩(wěn)定的雙重目標。
金融監(jiān)管層不斷強化對房地產(chǎn)的宏觀審慎監(jiān)管,取得了一定成效。然而,近年仍然有大量資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域:首先,流向房地產(chǎn)及相關(guān)領(lǐng)域的貸款在持續(xù)增加;其次,疫情沖擊導(dǎo)致居民消費減少,但個人住房貸款規(guī)模不降反升;再次,以一線城市為代表的部分城市房價顯著上漲,房價泡沫化風(fēng)險的跡象有所顯現(xiàn)。在此背景下,持續(xù)加強房地產(chǎn)宏觀審慎監(jiān)管十分必要,通知的出臺很及時也很有針對性。
考慮到不同地區(qū)房地產(chǎn)市場的分化狀況以及不同銀行房地產(chǎn)貸款占比的顯著差異,通知做出了兩方面彈性規(guī)定。一是建立了分檔管理和區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機制。根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模及機構(gòu)類型,分五檔對房地產(chǎn)貸款集中度進行管理。此外,還建立了區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機制。二是對于房地產(chǎn)貸款占比和個人住房貸款占比超過上限的銀行,給予一定的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期。這兩項規(guī)定能夠較好地穩(wěn)定市場預(yù)期,促進各地區(qū)銀行機構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比和個人住房貸款占比穩(wěn)步調(diào)整至合理水平。
不管是房地產(chǎn)貸款集中度管理等宏觀審慎措施,還是限購限貸等舉措,都希望通過堵住資金流向房地產(chǎn)的去路,達到防范房價泡沫化風(fēng)險的目的,但光靠堵是不夠的。從往年的經(jīng)驗來看,在加強房地產(chǎn)監(jiān)管的態(tài)勢下,即使部分城市提高了購房首付比例,居民家庭會轉(zhuǎn)而使用消費貸購買住房,導(dǎo)致消費貸規(guī)模大幅攀升。如果未來部分銀行的個人住房貸款占比達到了通知規(guī)定的上限,居民家庭仍然可能設(shè)法通過其他形式獲得貸款,然后再用于購買住房。不僅如此,近年來實體企業(yè)投資房地產(chǎn)的現(xiàn)象屢有發(fā)生,這也意味著,即使銀行部門嚴格按照通知規(guī)定的上限管理房地產(chǎn)貸款,部分實體企業(yè)仍然可能以實體投資的名義獲得貸款,再投向房地產(chǎn)領(lǐng)域。
實體經(jīng)濟內(nèi)生增長動力不足、投資回報率偏低是大量資金流向房地產(chǎn)的根源,只堵不疏難以解決根本問題,疏堵結(jié)合才能切實防范房價泡沫化風(fēng)險。除了堵住投資和投機性資金流向房地產(chǎn)的去路,還應(yīng)盡快疏通實體經(jīng)濟所面臨的障礙,培育更多發(fā)展空間和投資機會:一是以人工智能等新技術(shù)為抓手,加快促進技術(shù)進步,著力培育新的增長點;二是進一步減稅降費,尤其是降低企業(yè)的非稅負擔(dān);三是加快發(fā)展民營銀行等中小金融機構(gòu),構(gòu)建與中小企業(yè)融資需求相匹配的金融服務(wù)體系,緩解中小企業(yè)融資難融資貴困境;四是進一步優(yōu)化營商環(huán)境,消除民間投資在教育、醫(yī)療等領(lǐng)域面臨的“玻璃門”、“彈簧門”和“旋轉(zhuǎn)門”等進入壁壘。
(記者 陳小亮)
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