部分銀行貸款LPR房貸利率已重新定價

房貸月供悄悄降了，你知道嗎

“尊敬的客戶，由于人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整，根據(jù)借款合同約定，從20210101起您的個人購房按揭貸款月利率將做調(diào)整……”不少貸款買房的“月供族”這幾天都收到了銀行發(fā)來的短信，提示從本月起房貸月供要減少，堪稱新年的第一個“紅包”，而且要連續(xù)發(fā)12個月。因為從2021年1月1日起，部分存量個人房貸利率迎來重定價日，由于2020年5年期以上貸款市場報價利率(LPR)經(jīng)歷兩次下調(diào)，選擇以LPR定價的購房者，月供將在2021年1月份開始發(fā)生變化。

A 有人月供降了幾十元，多則上百元

“是真的!我按往年月供額度存到了還款賬戶，結(jié)果前幾天扣款后還有幾十塊錢的結(jié)余，真是‘發(fā)了筆小財’，雖然不多，但是好開心。”市民劉女士表示，她貸款購買的商品房按計劃需還款4520元，本月扣款只有4495元，少了25元。而她的這一經(jīng)歷很快在業(yè)主群里得到了印證，不少鄰居都表示很關(guān)心房貸利率的變化，房貸月供能少一點是一點。

對此，銀行業(yè)內(nèi)人士給出專業(yè)解答。如果你在2020年的基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR利率過程中，選擇的是“浮動利率”而非“固定利率”，上述銀行短信即使沒有收到，查一下本月的月供扣款記錄，都會發(fā)現(xiàn)月供真的少了!“原本每月要還6000多元，如今少了將近100塊。”市民曾先生說，他也收到了這個新年“紅包”，雖然每個月減少的錢不算多，但如果一年累積下來也是一筆不小數(shù)目。

不過，作為曾先生的鄰居，市民王先生卻發(fā)現(xiàn)自己的月供沒有變化。“是不是銀行扣款系統(tǒng)把我漏了?”看到業(yè)主群里的“福利”消息后，王先生一度懷疑是不是什么環(huán)節(jié)出了問題。隨后，記者咨詢了專業(yè)人士。

B 取決于房貸利率“換錨”時的選擇

據(jù)介紹，新發(fā)放的房貸從2019年10月平穩(wěn)切換為LPR定價后，存量房貸定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換也在2020年3月至8月順利啟動。不論選擇固定利率還是LPR定價，客戶都有一次選擇權(quán)。對于未自主轉(zhuǎn)換的存量房貸，工行、農(nóng)行、中行、建行等多家銀行在2020年8月底前進行了批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR定價。

央行數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年12月，全國五年期LPR基準(zhǔn)利率已經(jīng)實現(xiàn)連續(xù)八個月穩(wěn)定在4.65%，較2019年末累計下調(diào)了15個基點(0.15%)。業(yè)內(nèi)人士表示，這就意味著，如果銀行選擇的是2021年1月1日重定價日，這部分購房者就能享受到15個基點下調(diào)的“福利”，直接體現(xiàn)為月供減少。

假設(shè)貸款100萬元、30年“等額本息”還款，約定每年1月1日為重定價日的購房者，自2021年1月1日起將減少八九十元的月供。不過，并不是所有買房人月供都降低了，區(qū)別就在于2020年房貸利率“換錨”時大家的選擇。一位銀行人士舉例解釋道：在2020年8月份的LPR轉(zhuǎn)換中，如果選擇將自己的利率固定下來，那么后邊剩余的還款周期中，房貸利率將永遠保持不變動，LPR上漲還是下降與你無關(guān)。

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選擇“浮動利率”是好是壞?

房地產(chǎn)行業(yè)專家認(rèn)為，從長遠眼光來看，房貸利率大概率會呈現(xiàn)下行趨勢。因為從2010年開始，中國的房貸利率就一直呈現(xiàn)下行趨勢，從最初的7.05%降到了現(xiàn)在的4.65%，并且目前已經(jīng)實現(xiàn)了連續(xù)八個月的穩(wěn)定狀態(tài)。不過，總的來說，未來LPR利率是下行還是上行趨勢，誰也說不準(zhǔn)。利率可升可降，未來有可能出現(xiàn)利率的上漲，如果出現(xiàn)利率上漲的話，人們也要有一個客觀而理性的判斷。從當(dāng)前來看，已經(jīng)轉(zhuǎn)換為LPR利率的房貸者已經(jīng)享受到福利了，但這樣的福利能享受多久，還有待觀望。

(記者 孫占鋒 譚曉波)