額度之后是價格。

從今日起，廣州的四大行房貸全線漲價，據(jù)悉，工農(nóng)中建四大行的首套房貸利率調(diào)整為LPR+55bp，二套房貸LPR+75bp，而此前則是首套房為LPR+40bp，二套房則是LPR+60bp，變更后首套房貸的利率為5.2%，而二套房則為5.4%。

已有銀行暫停房貸業(yè)務(wù)

房貸價格上漲無疑給燥熱的房地產(chǎn)市場澆下一瓢涼水。不過據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，目前股份行暫時還按兵不動，不過額度緊缺。

平安銀行廣州分行接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示，目前我行房貸業(yè)務(wù)仍在正常開展中，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)要求，個人住房按揭業(yè)務(wù)在今年將按照管控額度進(jìn)行發(fā)放，新受理的業(yè)務(wù)將根據(jù)客戶申請時間，按要求有序發(fā)放。此外，對于存量房貸業(yè)務(wù)，分行從客戶實際需求出發(fā)，正常受理個人提前還款業(yè)務(wù)。目前個人首套住房貸款定價為LPR+35bp，暫無上浮計劃。

雖然分行有額度，但每家支行的情況也可能大相徑庭，華夏銀行就表示，從本周一開始已經(jīng)暫停了房貸業(yè)務(wù)，可能春節(jié)前，都無法接待。中信銀行則是接指定渠道業(yè)務(wù)。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者此前了解，廣州銀行業(yè)，個人按揭貸款被要求“雙管控”：要求新增個人住房貸款占比不能超過12.6%，每個月新增個人住房貸款額度不能超過2020年10月、11月、12月三個月(四季度)的平均放款額度，而且所有廣州銀行一個標(biāo)準(zhǔn)。

建設(shè)銀行廣東分行某信貸業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示：“上周五收到的通知，全廣州個人住房按揭0新增。且此0新增并非指的余額不新增，而是暫停按揭狀態(tài)，一筆都不讓投。”

對此停貸之舉，該人士表示，“停貸”之前，建行在廣州房貸一直是正常投放，并非超額放量，所以并非此前投放才會緊急叫停，而是當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門主動調(diào)控。

“相比去年，現(xiàn)在整體貸款還是比較緊張的，少數(shù)銀行情況還好，目前排隊等放貸的市民，至少要等2到3個月，這已經(jīng)是比較好的結(jié)果了。” 廣州大源按揭代理服務(wù)有限公司總經(jīng)理鄭大源接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示。

對于越來越緊張的額度，鄭大源也呼吁，不要傷及剛需。“房地產(chǎn)調(diào)控政策是需要的，但是調(diào)控的結(jié)果通常是誤傷了無數(shù)的剛需一族，調(diào)控加碼的同時，能否給剛需一族留下一條生機(jī)?調(diào)控剛需苦，不調(diào)控苦剛需。”

不過也有銀行在這波額度之爭中，表現(xiàn)得“凡爾賽”，匯豐銀行廣州分行屬于少數(shù)情況較好的銀行，其有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，目前首套房的貸款利率是LPR基準(zhǔn)，為4.65%;二套則上浮60個基點，為5.25%;目前還有額度，在資料齊全的情況下，一周就可以出審批結(jié)果。

南粵銀行目前在湛江地區(qū)，首套房改為LPR+45BP，二套LPR+60BP，目前額度充足，不算緊張。審批周期相對廣州地區(qū)要快速不少，資料齊全一般是2-3天即可。

融360大數(shù)據(jù)研究院研究員李萬賦認(rèn)為，從規(guī)定的上限和過渡期限來看，監(jiān)管目的不在于短期內(nèi)急劇下降房貸規(guī)模，而是從調(diào)整結(jié)構(gòu)入手，實現(xiàn)長期內(nèi)銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

銀行房貸業(yè)務(wù)幾個變數(shù)

2020年最后一天，監(jiān)管放大招，個人房貸業(yè)務(wù)再臨變局。央行與銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布重磅文件《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》)，將銀行劃分為五檔，分別對各檔銀行房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款在本行總貸款的占比做出上限要求。從制度上看，為各類銀行機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比劃定了“紅線”，其中個人住房貸款余額占比最高不超過32.5%，規(guī)模越小的銀行，上限要求越低。

對于房地產(chǎn)市場究竟會有何種影響，隨后各個機(jī)構(gòu)也都對此進(jìn)行了測算。據(jù)中信建投的研報，目前上市銀行中，有8家銀行個人住房貸款占比未來可能需要調(diào)整。從去年中報數(shù)據(jù)來看，大行中建行、郵儲銀行住房按揭貸款余額超過32.5%，有調(diào)整的壓力，但是有兩年的調(diào)整期。股份制銀行中，招行、興業(yè)有調(diào)整壓力，有四年的調(diào)整期。而中小銀行中，成都銀行、鄭州銀行、西安銀行、青農(nóng)商行調(diào)整壓力相對比較大，也有四年調(diào)整期。

從上市銀行數(shù)據(jù)看，未來四年，總計需要壓降7500億的按揭貸款，需要合計壓降的房地產(chǎn)行業(yè)貸款規(guī)模是6400億。比較來看，按揭需要壓降的規(guī)模更大。大行和股份制壓降規(guī)模更大，按揭需要壓降的規(guī)模分別是3000億、4200億。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，劃定上限對住房貸款申請及房貸利率的影響可控。首先是超限銀行有限，其次規(guī)模有限，且個人住房貸款業(yè)務(wù)主要集中在國有大行，新規(guī)的過渡期較長，因此無論對個人還是銀行，影響都有限。

董希淼還認(rèn)為，調(diào)控不是絕對縮量，如果未來其他貸款增多，房貸所占比例自然就會減少。未來，銀行涉房貸款業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)兩個變化：一是房地產(chǎn)貸款在銀行之間結(jié)構(gòu)將有一定變化，部分超標(biāo)的銀行進(jìn)行壓降，而占比較低的銀行還有增長空間;二是房地產(chǎn)貸款面臨增長“天花板”，部分銀行經(jīng)營將更加審慎，貸款利率和條件或有小幅調(diào)整。

新規(guī)至今已實施已經(jīng)接近一個月，從長期來看，銀行今年的房貸投放總規(guī)模有收緊預(yù)期。未來房貸利率的變動預(yù)計將更加“一城一策”化：樓市穩(wěn)定地區(qū)的房貸利率在加點數(shù)固定的前提下基本緊跟5年期LPR的波動幅度，其他地區(qū)則根據(jù)熱門程度和5年期LPR波動情況綜合對房貸利率的加點數(shù)進(jìn)行指導(dǎo)定價。

(記者 葉麥穗)