到手的保費再退回去，是一種什么樣的體驗?幾乎每家人身險公司可能都體會過這種滋味。記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，從人身險全行業(yè)看，退保金已經(jīng)連續(xù)兩年同比明顯下降，但行業(yè)一年退保金額仍高達3200多億元，部分險企尤其是部分產(chǎn)品的退保率很高，分化較大。

事實上，對保險行業(yè)來說，有一定比例的退保是正常現(xiàn)象。不過，近兩年退保“黑產(chǎn)”帶來的非正常退保也給保險業(yè)經(jīng)營造成了較大影響，同時折射出行業(yè)發(fā)展存在的一些弊病，需要完善行業(yè)發(fā)展體系。

退保金

連續(xù)兩年下降

根據(jù)記者獲得的行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，最近3年人身險行業(yè)整體退保情況為：2018年退保金7210.11億元，同比增長17.85%;2019年退保金5841.34億元，同比下降18.98%;2020年退保金3207.19億元，同比下降45.09%。可見，人身險行業(yè)2019年和2020年連續(xù)兩年退保金同比下降。從退保率來看，2018年到2020年的退保率分別為6.83%、4.97%和2.39%，也呈現(xiàn)持續(xù)明顯的下降。

退保金和退保率下降的態(tài)勢仍在延續(xù)。今年前兩個月，人身險退保金為603.99億元，同比下降45.15%;退保率為0.45%，同比下降0.52個百分點。

從上市險企來看，情況有所分化。根據(jù)年報披露的數(shù)據(jù)，去年，中國人壽、新華保險、人保壽險和人保健康的退保金和退保率同比有所下降。

具體來看，去年，中國人壽的退保金為332.75億元，同比下降34.6%，退保率為1.09%。該公司指出，這主要是因為部分產(chǎn)品退保減少。新華保險的退保金為122.58億元，同比下降5.6%，退保率為1.5%。人保壽險的退保金為448.22億元，同比下降了6.9%。該公司指出，這主要是因為近年來其提高期交業(yè)務(wù)占比，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。但值得注意的是，盡管同比下降，但其退保率仍高達11.8%，明顯高于行業(yè)整體退保率和其他上市險企退保率。人保健康的退保金為4.99億元，同比下降58.1%，退保率為1.5%。太保壽險和平安壽險的退保金同比有所上漲，退保率分別為1.2%和1.7%，都明顯低于行業(yè)整體水平。

退保率下降緣于

結(jié)構(gòu)調(diào)整+品質(zhì)向好

人身險行業(yè)退保率緣何連降兩年?普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受記者采訪時表示，這主要是人身險行業(yè)整體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)品質(zhì)向好的結(jié)果。

退保率的高與低具有較為明顯的產(chǎn)品特點。周瑾指出，退保率高的產(chǎn)品主要是理財型產(chǎn)品，其受利率環(huán)境和分紅收益率的影響較大，所以資本市場的波動會引起理財型產(chǎn)品退保率的變化;而對保障型產(chǎn)品，客戶更多關(guān)注的是其保障功能，不太受外部市場波動的影響，退保率相對穩(wěn)定。近幾年，人身險行業(yè)回歸保障，理財型產(chǎn)品比重下降，保障類保險產(chǎn)品比重增加，從而整體退保率持續(xù)下降。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對記者表示，這與保險業(yè)發(fā)展環(huán)境有關(guān)。2015年至2016年，險企銷售了不少3年至5年期的萬能險，這些產(chǎn)品近幾年陸續(xù)到期，因此2018年和2019年行業(yè)退保金較高，隨著行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去年退保金額同比明顯下降，但也有3200多億元。

以新華保險為例，去年其退保情況有所改善，該公司在分析原因時指出，隨著前期銀行代理分紅險保單滿3年和滿5年高峰期已度過，且公司從戰(zhàn)略層面主動壓縮中短存續(xù)期產(chǎn)品銷售規(guī)模，2020年退保規(guī)模處于較低水平。人保健康也指出，去年退保率大幅下降，主要是因為“主動壓縮中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模所致”。中短存續(xù)期產(chǎn)品正是退保率較高的理財型產(chǎn)品。

周瑾表示，盡管退保率高低沒有絕對標準，關(guān)鍵要看實際退保率與產(chǎn)品精算假設(shè)和運營經(jīng)驗的偏離情況，但過高的退保率對保險公司會造成一定的負面影響。一方面，高退保率對保險公司短期流動性會形成沖擊，影響其現(xiàn)金流，使得公司面臨較高的流動性風(fēng)險;另一方面，退保會使得人身險公司的內(nèi)涵價值降低，即便有可能帶來短期的退保收益，但會損害消費者的利益并引發(fā)相應(yīng)的客戶滿意度和品牌聲譽受損，不利于其長期發(fā)展。

朱俊生認為，除了少數(shù)特殊情況，一般而言，保險公司希望退保率越低越好，從全行業(yè)來看，退保率低是行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的體現(xiàn)。保險公司要改善退保情況，主要辦法包括調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)品質(zhì)以及減少銷售誤導(dǎo)等。

完善產(chǎn)品體系

遏制退保“黑產(chǎn)”

近兩年，退保“黑產(chǎn)”帶來的惡意投訴、全額退保等現(xiàn)象引起了社會廣泛關(guān)注，并對保險行業(yè)產(chǎn)生了較大影響。業(yè)內(nèi)人士認為，保險業(yè)必須和相關(guān)部門一起嚴打退保“黑產(chǎn)”，同時也必須治理發(fā)展中暴露出來的弊病，減少被“黑產(chǎn)”盯上而導(dǎo)致的危害。

“正常退保，指經(jīng)投保人申請，保險公司按照合同約定退還保險費(猶豫期內(nèi))或保單現(xiàn)金價值(猶豫期外)。非正常退保，指按超出保險合同約定的金額退保。”某人身險公司負責(zé)人對記者表示。

一般情況下，非正常退保是由于客戶對險企銷售或管理過程中的某些行為不滿而提出補償申請，經(jīng)調(diào)查核實及責(zé)任認定后，險企按超出合同約定的金額退保。但近年來，部分社會人員或機構(gòu)盯上了退保領(lǐng)域，逐漸形成了退保“黑產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈。這些人員或機構(gòu)以幫助消費者全額退保為名，對正常投保保單通過惡意投訴等方式要求險企全額退保，但無論結(jié)果是否成功，其都將從消費者那里收取代理服務(wù)費，從而獲得自身利益。在幾經(jīng)異化、多次演變后，退保“黑產(chǎn)”運作模式呈現(xiàn)手法專業(yè)化、渠道擴張化、組織集團化、目的利益化等特征，擾亂了市場正常經(jīng)營秩序，損害了消費者合法權(quán)益。

對此，保險監(jiān)管部門和保險公司對消費者進行高頻風(fēng)險提示和教育。業(yè)內(nèi)人士指出，退保“黑產(chǎn)”的出現(xiàn)，與保險業(yè)自身發(fā)展過程中的銷售誤導(dǎo)等弊病也有緊密關(guān)系。為此，保險業(yè)須樹立長期主義形象，規(guī)范銷售行為，完善傭金制度，降低客戶對保險的誤解和不當購買而埋下的退保隱患。同時，對于消費者投訴指標，應(yīng)理性對待，實操中，部分險企為了爭取低投訴率，對一些不合理的全額退保要求采取“息事寧人”的態(tài)度。因此，險企首先得做到自身素質(zhì)過硬，同時，對不合理的全額退保要求應(yīng)明確拒絕，從兩方面著手遏制退保“黑產(chǎn)”。

(記者 冷翠華)