4月20日上午，央行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2023年4月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。這意味著LPR連續(xù)8個(gè)月保持不變。

LPR被視為準(zhǔn)貸款基準(zhǔn)利率，所有的貸款都是參考LPR定價(jià)，有加點(diǎn)也有減點(diǎn)（如下表）。一般銀行貸款利率都是圍繞LPR波動(dòng)。

(相關(guān)資料圖)

如果把銀行比作一個(gè)專賣店，那么它賣的就是錢，貸款利率是銷售價(jià)，存款利率是進(jìn)貨價(jià)。如果存款利率下降，而貸款利率保持不變，銀行肯定更有賺頭。

現(xiàn)在的情況是：

1、雖然LPR沒(méi)變，但實(shí)際的貸款利率可能有降。以2022年四季度為例，雖然LPR沒(méi)降，但實(shí)際貸款利率卻降了。今年1月份，央行、銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的允許符合條件的城市“階段性放寬首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。此后有36城市首套房貸利率下限降至4%以下。這種定向降息，也會(huì)導(dǎo)致LPR沒(méi)變的情況下，實(shí)際貸款利率會(huì)下降。

2、最近幾個(gè)月銀行的成本是在下降的。最近8個(gè)月存款利率有兩波下調(diào)，一是2022年8-9月，多家大行不約而同下調(diào)存款利率。二是今年初烏魯木齊銀行、新疆銀行、黑龍江五大連池農(nóng)商行等中小行下調(diào)了存款利率。三是自4月以來(lái)，廣東、河南、湖北的多家銀行紛紛調(diào)降存款利率。

此外，央行有過(guò)兩次降準(zhǔn)，一是2022年12月5日降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)，共計(jì)釋放長(zhǎng)期資金約5000億元，降低金融機(jī)構(gòu)資金成本每年約56億元。二是2023年3月27日降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)，有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，這次降準(zhǔn)大約釋放5250億元準(zhǔn)備金，給銀行節(jié)約57.75億元成本。

也就是說(shuō)貸款利率有降，存款利率也有降，銀行利潤(rùn)看似不變，但在實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力的情況下，銀行能保持住這份利潤(rùn)，本身就是利好。

銀行之所以能享受到這份利好估計(jì)與3月份歐美銀行業(yè)爆雷有關(guān)。

硅谷銀行、第一共和銀行、瑞信銀行在危機(jī)沒(méi)有出現(xiàn)之前，誰(shuí)都不可能想得到它們會(huì)爆雷，這說(shuō)明銀行雖然外表光鮮，但不少銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)巨大。

我國(guó)銀行業(yè)整體是穩(wěn)健的，但也有部分銀行是有風(fēng)險(xiǎn)的。根據(jù)央行表述，目前存在較高風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)是300多家。

所以在歐美銀行業(yè)爆雷余波未平的情況下，貸款利率沒(méi)有進(jìn)一步降息，也有保持銀行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的用意。