中小銀行開啟新一輪存款“降息潮”部分定存品種最高下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,此輪中小銀行下調(diào)存款利率的影響主要有兩方面:一是利于緩解中小銀行負(fù)債壓力,提升凈息差;二是中小銀行后續(xù)攬儲(chǔ)壓力或有所抬升。
近日,多家中小銀行密集發(fā)布公告稱,調(diào)降活期、整存整取、零存整取等存款品種利率。這是5月15日以來,商業(yè)銀行通知存款與協(xié)定存款自律上限下調(diào)后,中小銀行開啟的新一輪存款“降息潮”。
【資料圖】
此輪存款利率下調(diào)主要集中在1年至5年期定期存款,下調(diào)幅度集中在5個(gè)至30個(gè)基點(diǎn)之間,部分定期存款品種最高下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。
部分中小銀行下調(diào)存款利率引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注和熱議。僅4月以來,就有河南省(河南省農(nóng)信社調(diào)整人民幣存款利率,多家省內(nèi)農(nóng)商行下調(diào)掛牌利率)、廣東省(如南粵銀行、廣州銀行、澄海農(nóng)商銀行等)、湖北省(如武穴農(nóng)商行、黃梅農(nóng)商行、羅田農(nóng)商行)多家銀行紛紛下調(diào)存款利率。
在2022年兩次下調(diào)存款利率的背景下,大行凈息差還在下降。六大行財(cái)報(bào)顯示,2022年僅中國(guó)銀行凈息差微幅提升0.01個(gè)百分點(diǎn),其他五家大行凈息差均下行,下降最大幅度達(dá)0.22個(gè)百分點(diǎn)。
負(fù)債成本中的存款成本提升是凈息差下降的重要原因之一,且主要由定期存款推動(dòng)。財(cái)報(bào)顯示,工建農(nóng)中郵交2022年存款付息率分別為1.75%、1.73%、1.70%、1.65%、1.61%、2.19%,較2021年提升0.13、0.06、0.09、0.13、-0.02、0.09個(gè)百分點(diǎn)。
據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年中國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示:
對(duì)于銀行大小的界定,一般以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó),中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建,交行五大商業(yè)銀行以外的全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行(含城市信用社和農(nóng)村信用社)。
中小銀行主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。中小銀行數(shù)量眾多、規(guī)模普遍偏小、盈利能力較弱、內(nèi)控制度建設(shè)不夠完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),重大案件時(shí)有發(fā)生。中小銀行要主動(dòng)防控金融風(fēng)險(xiǎn),全力維護(hù)金融穩(wěn)定,加強(qiáng)內(nèi)部控制環(huán)境建設(shè)顯得尤為重要。中小銀行要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的科學(xué)合理的組織架構(gòu)方案,以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制為依據(jù)設(shè)置職能部門,建立前臺(tái)細(xì)分、中臺(tái)集中、后臺(tái)精簡(jiǎn)的組織架構(gòu),適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要,前臺(tái)部門不再是行政管理部門,而是滿足客戶需求的營(yíng)銷部門。部門職責(zé)邊界清晰,解決好職責(zé)交叉、職責(zé)錯(cuò)位、職能缺失等問題。整合管理流程、業(yè)務(wù)流程,平衡好全面風(fēng)險(xiǎn)管控和工作效率,兼顧好崗位制約與工作飽滿性,發(fā)揮中小銀行快速、靈活的特點(diǎn)。
雖然許多商業(yè)銀行對(duì)于戰(zhàn)略管理的重要性都有了一定認(rèn)識(shí),但中小銀行由于設(shè)立時(shí)間短、管理經(jīng)驗(yàn)欠缺、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足等因素,中小銀行的管理層并沒有從制度上改變之前的管理體制,這就使得大部分中小銀行的戰(zhàn)略管理還在一個(gè)初級(jí)階段中,尚未形成完整的正軌體系。在我國(guó)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻,中小銀行必須抓住機(jī)遇、敢于變革,正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì),提升自身競(jìng)爭(zhēng)力,時(shí)刻跟隨外部金融形勢(shì)變化和國(guó)際大銀行轉(zhuǎn)型潮流,增強(qiáng)戰(zhàn)略管理能力,明確自身優(yōu)勢(shì),融入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,不斷完善銀行的管理與服務(wù),提升我國(guó)銀行業(yè)的總體水平。
近年來,我國(guó)中小商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的重要組成部分,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。但是,中小商業(yè)銀行的發(fā)展依舊面臨許多問題。由于金融銀行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要作用,政府一直對(duì)中小商業(yè)銀行采取高賦稅制度,并且對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理,因此,中小商業(yè)銀行的面對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)顯得無能為力。對(duì)中小商業(yè)銀行來說,銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行的采用監(jiān)管指標(biāo),事實(shí)上是難以達(dá)到的。而在對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行高標(biāo)準(zhǔn)要求的同時(shí),政府對(duì)于中小商業(yè)銀行的扶持程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有銀行。政府對(duì)于中小商業(yè)銀行的重視程度不夠,使得原本起步晚,底子薄的中小銀行發(fā)展速度更為緩慢。國(guó)有商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券等方式來增強(qiáng)銀行資金的流動(dòng)性,而小型商業(yè)銀行只能靠留存盈利和增資擴(kuò)股。當(dāng)國(guó)有銀行在面臨財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí),政府的隱性擔(dān)保使其能保證客戶的信任度,從而化解財(cái)務(wù)危機(jī),而中小商業(yè)銀行則可能被認(rèn)為是不良資產(chǎn)的創(chuàng)造體,很可能破產(chǎn)倒閉。
隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展、不斷進(jìn)步,各行各業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)上升趨勢(shì),尤其是金融行業(yè)的發(fā)展,從風(fēng)險(xiǎn)的控制評(píng)估角度來看,商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù),其中包含信貸服務(wù)以及托管行為。托管業(yè)務(wù)從商業(yè)角度來看是具有一定資質(zhì)的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動(dòng),也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理中,商業(yè)銀行對(duì)客戶或者委托人的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理,在這個(gè)過程中,雙方需要簽訂合理合法的托管合同,并且遵從相關(guān)的銀行法律條例,以保證客戶或者委托人資金的安全。
總之,中國(guó)中小銀行行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)保持增長(zhǎng),今后幾年將是中小銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,中小銀行將繼續(xù)加強(qiáng)資本實(shí)力,完善客戶服務(wù),建立更加安全的金融體系,并將通過科技創(chuàng)新等手段提升服務(wù)能力,以滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求,為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。
未來行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景和投資機(jī)會(huì)在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2022-2027年中國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》。由中研普華研究院撰寫,本報(bào)告對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)的供需狀況、中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、中小商業(yè)銀行子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析,重點(diǎn)分析了中小商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、中小商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展建議、中小商業(yè)銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。中小商業(yè)銀行報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài),對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。
中小商業(yè)銀行行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手,分析中小商業(yè)銀行未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì),挖掘中小商業(yè)銀行行業(yè)的市場(chǎng)潛力,基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究,提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪,清晰發(fā)展方向。
在形式上,中小商業(yè)銀行報(bào)告以豐富的數(shù)據(jù)和圖表為主,突出文章的可讀性和可視性,避免套話和空話。報(bào)告附加了與行業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)、中小商業(yè)銀行政策法規(guī)目錄、主要企業(yè)信息及中小商業(yè)銀行行業(yè)的大事記等,為投資者和業(yè)界人士提供了一幅生動(dòng)的中小商業(yè)銀行行業(yè)全景圖。
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