來(lái)源：惠州樓市頭條

"惠州利率重回5字頭！"

隨著1月20日LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)，全國(guó)多地房貸利率開始松動(dòng)，而近日惠州房貸利率也相應(yīng)調(diào)整，首套最低降至5.2%。

中國(guó)人民銀行1月20日下調(diào)利率后，惠州多家銀行住房按揭貸款利率也已進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整——下調(diào)上浮基點(diǎn)，惠州房貸利率全面重回“5字頭”，其中首套房利率最低降至5.2%。

——資料來(lái)源于惠州日?qǐng)?bào)

這消息一出，新一年需辦理房貸的市民又迎來(lái)購(gòu)房利好！

若以100萬(wàn)元貸款金額、30年期等額本息還款的首套房按揭貸款為例：按去年首套房利率6.0%計(jì)算，月供額為5995.51元；若按照如今首套房最低5.2%計(jì)算，此時(shí)月供額為5491.11元。

也就是說(shuō)，在這房貸利率的變動(dòng)下月供額減少約504元，相當(dāng)于一年節(jié)省了6052元。

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回顧2021房貸利率變動(dòng)情況

2021數(shù)據(jù)

自2021年上半年起開始持續(xù)上調(diào)房貸利率，直至11月才迎來(lái)首次下調(diào)，結(jié)束惠州一年多常居高位利率的情況。

尤其在5月，惠州還因?yàn)榉抠J利率沖上熱搜。據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù)顯示：5月，惠州首套、二套房貸利率分別為6.5%、7.0%，利率水平和上調(diào)幅度在所有城市中均排名第一！

| 2021年5月份全國(guó)房貸利率排行表

持續(xù)到10月份，在多地出現(xiàn)房貸利率松動(dòng)跡象時(shí)，惠州房貸利率首套還為6~6.7%、二套為6.2~7.5%的高位上，讓許多想買房的惠州人心酸，不敢輕易下手，惠州整體市場(chǎng)觀望情緒濃厚，市場(chǎng)回歸理性。

而11月惠州首次迎來(lái)房貸利率下調(diào)，首套主流利率6.0％，二套主流利率6.5％。利率下調(diào)后的惠州樓市逐漸回溫，這也隨即在10~12月的樓市成交數(shù)據(jù)對(duì)比中體現(xiàn)。

那新一年的房貸利率下跌，對(duì)誰(shuí)有益處呢？

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利率下降，有啥影響？

干貨來(lái)了

房貸利率一直被視為樓市的溫度計(jì)。

【房貸利率 】

房貸利率，是指用房產(chǎn)在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規(guī)定的利率支付利息。中國(guó)房貸利率是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，各個(gè)商業(yè)銀行執(zhí)行的時(shí)候可以在一定的區(qū)間內(nèi)自行浮動(dòng)。

與去年年初不同，2021年年底以來(lái)，一些城市開始推出穩(wěn)樓市的政策。如今2022年剛開始，惠州的房貸利率調(diào)整重回5字頭，對(duì)兩個(gè)方面將有一定的利好影響：在惠州的剛需客戶和惠州的樓市。

從有購(gòu)房需求的剛需客角度來(lái)說(shuō)，這不僅將在一定程度上減輕購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)，居民住房按揭貸款成本降低，降低剛需客戶的觀望情緒。

從宏觀角度來(lái)說(shuō)，這也有助于提高居民購(gòu)買力，釋放住房消費(fèi)的同時(shí)也帶動(dòng)其他生活消費(fèi)。若年內(nèi)購(gòu)房信貸環(huán)境保持相對(duì)寬松，支持合理住房消費(fèi)需求的釋放，也將帶動(dòng)惠州市場(chǎng)量?jī)r(jià)向中樞回歸，樓市逐漸回溫。

但這也導(dǎo)致很多人詢問(wèn)：我已經(jīng)買房了，還能跟著調(diào)整利率嗎？

| 問(wèn)：利率下調(diào)，是否對(duì)已購(gòu)房人群有影響？

誰(shuí)的錢財(cái)，都不是大風(fēng)刮來(lái)的。

當(dāng)房貸利率下調(diào)，大家都會(huì)關(guān)心是否可以為自己省一筆不菲的支出。不過(guò)很可惜，此次利率下調(diào)更多利好于近期正準(zhǔn)備買房的購(gòu)房者。

也有不少網(wǎng)友咨詢樓叔，這與購(gòu)房時(shí)個(gè)人選擇房貸利率方式有無(wú)關(guān)系？

眾所周知，房貸利率選擇分為兩種：固定利率和浮動(dòng)利率。

如果選擇固定利率，假設(shè)此前房貸利率是6.0%，轉(zhuǎn)換后依舊是6.0%，未來(lái)在貸款還清之前都保持不變，不受利率升降影響，也由此成為適合大多數(shù)購(gòu)房者未來(lái)還款壓力較小、較穩(wěn)定的房貸利率選擇。

換句話說(shuō)，就是如果你之前購(gòu)房房貸選擇的是固定利率，那么利率調(diào)整不論上浮或者下調(diào)，都與你無(wú)關(guān)。

而浮動(dòng)利率是以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

也就是說(shuō)，如果選擇的是浮動(dòng)利率，則您的房貸利率會(huì)跟隨LPR浮動(dòng)去上浮或下調(diào)。

【浮動(dòng)利率】

浮動(dòng)利率貸款是利率在貸款期內(nèi)根據(jù)事先約定的時(shí)間間隔、以某種選定的市場(chǎng)利率作為基礎(chǔ)利率，然后在基礎(chǔ)利率上加上銀行確定的某個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，利率隨選定的基礎(chǔ)利率的變動(dòng)而浮動(dòng)的貸款。

每個(gè)定價(jià)周期基準(zhǔn)利率相同，按重定價(jià)日最近一個(gè)月的LPR為準(zhǔn)（定價(jià)周期和重定價(jià)日是金融機(jī)構(gòu)與購(gòu)房者約定的）。

總結(jié)：

由于此次屬于下調(diào)利率基點(diǎn)，而非調(diào)整LPR，因此無(wú)論當(dāng)初買房選的是浮動(dòng)利率還是固定利率，此次利率下調(diào)都與你無(wú)關(guān)；相反，只有近期準(zhǔn)備買房或購(gòu)房貸款合同重新簽訂的人群，才能享受如今低至5.2%的房貸利率。

| 問(wèn)：已購(gòu)房人群如何降低房貸利率？

當(dāng)然了，部分已購(gòu)房者若屬于以下情況，也可以咨詢購(gòu)房項(xiàng)目或銀行是否能進(jìn)行操作調(diào)整房貸利率：

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更換購(gòu)房貸款銀行

通常，房地產(chǎn)將與多家銀行合作，每家銀行提供不同的貸款利率。

如果你的貸款合同尚未與貸款銀行簽訂或貸款尚未進(jìn)入審批階段，若選擇的銀行貸款利率相對(duì)較高，可以更換其他利率較低的銀行。

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更換貸款方式

公積金貸款利息和商業(yè)貸款的利息相對(duì)比低之又低，不過(guò)不符合公積金要求的大多數(shù)人都會(huì)選擇商業(yè)貸款買房，但后續(xù)符合公積金貸款的要求后，他們可以將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為公積金貸款。

但這一方面，商業(yè)轉(zhuǎn)公積金貸款需要原商業(yè)貸款銀行的同意，另一方面，它必須通過(guò)公積金中心的審計(jì)，并一次性結(jié)清原商業(yè)貸款未償還的貸款。并且，商轉(zhuǎn)公積金的要求、流程眾多，也比較麻煩。

為何惠州一個(gè)非一線城市，房貸利率會(huì)如此之高？

其實(shí)，我們的房貸利率由市場(chǎng)供需所決定，2021年初發(fā)布的“三道紅線“中為銀行的涉房貸款設(shè)下“紅線”，銀行分配給惠州的貸款有限；惠州又屬二、三線城市，本身分配的貸款規(guī)模就更少了。

資金少、需求量大，自然就利息要“貴”一些。

同時(shí)，惠州又是近幾年來(lái)房地產(chǎn)交易極為活躍，還有著粵港大灣區(qū)、深圳都市圈、臨深、不限購(gòu)等地理、政策優(yōu)勢(shì)，受到全國(guó)購(gòu)房者的關(guān)注。

旺盛的房貸需求快速消耗了惠州銀行機(jī)構(gòu)的房貸額度（去年下半年多數(shù)購(gòu)房者反應(yīng)的“放款慢、難”的現(xiàn)象也來(lái)源于此），最終導(dǎo)致惠州房貸利率不斷攀升，成為全國(guó)最高。當(dāng)然，這也是惠州在周邊城市選擇限購(gòu)作為樓市調(diào)控的情況下，選擇的另外一種調(diào)控手段。

如今惠州房貸利率下調(diào)100個(gè)基點(diǎn)，從“6”字頭、“7”字頭到如今“5”字頭，利率可謂是“大跳水”！

這也將給剛需購(gòu)房者一筆實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，結(jié)合“金三銀四”的樓市定律，3、4月將是一個(gè)利好買房的購(gòu)房窗口期。

觸底反彈，在央行開始放水、全國(guó)多地區(qū)主動(dòng)下調(diào)房貸利率的情況下，樓市信心也將重建，房地產(chǎn)回暖預(yù)期逐步清晰可見！