來(lái)源:惠州樓市頭條
"惠州利率重回5字頭!"
隨著1月20日LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)下調(diào),全國(guó)多地房貸利率開始松動(dòng),而近日惠州房貸利率也相應(yīng)調(diào)整,首套最低降至5.2%。
中國(guó)人民銀行1月20日下調(diào)利率后,惠州多家銀行住房按揭貸款利率也已進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整——下調(diào)上浮基點(diǎn),惠州房貸利率全面重回“5字頭”,其中首套房利率最低降至5.2%。
——資料來(lái)源于惠州日?qǐng)?bào)
這消息一出,新一年需辦理房貸的市民又迎來(lái)購(gòu)房利好!
若以100萬(wàn)元貸款金額、30年期等額本息還款的首套房按揭貸款為例:按去年首套房利率6.0%計(jì)算,月供額為5995.51元;若按照如今首套房最低5.2%計(jì)算,此時(shí)月供額為5491.11元。
也就是說(shuō),在這房貸利率的變動(dòng)下月供額減少約504元,相當(dāng)于一年節(jié)省了6052元。
1
回顧2021房貸利率變動(dòng)情況
2021數(shù)據(jù)
自2021年上半年起開始持續(xù)上調(diào)房貸利率,直至11月才迎來(lái)首次下調(diào),結(jié)束惠州一年多常居高位利率的情況。
尤其在5月,惠州還因?yàn)榉抠J利率沖上熱搜。據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù)顯示:5月,惠州首套、二套房貸利率分別為6.5%、7.0%,利率水平和上調(diào)幅度在所有城市中均排名第一!
| 2021年5月份全國(guó)房貸利率排行表
持續(xù)到10月份,在多地出現(xiàn)房貸利率松動(dòng)跡象時(shí),惠州房貸利率首套還為6~6.7%、二套為6.2~7.5%的高位上,讓許多想買房的惠州人心酸,不敢輕易下手,惠州整體市場(chǎng)觀望情緒濃厚,市場(chǎng)回歸理性。
而11月惠州首次迎來(lái)房貸利率下調(diào),首套主流利率6.0%,二套主流利率6.5%。利率下調(diào)后的惠州樓市逐漸回溫,這也隨即在10~12月的樓市成交數(shù)據(jù)對(duì)比中體現(xiàn)。
那新一年的房貸利率下跌,對(duì)誰(shuí)有益處呢?
2
利率下降,有啥影響?
干貨來(lái)了
房貸利率一直被視為樓市的溫度計(jì)。
【房貸利率 】
房貸利率,是指用房產(chǎn)在銀行辦理的貸款,該貸款要按照銀行規(guī)定的利率支付利息。中國(guó)房貸利率是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的,各個(gè)商業(yè)銀行執(zhí)行的時(shí)候可以在一定的區(qū)間內(nèi)自行浮動(dòng)。
與去年年初不同,2021年年底以來(lái),一些城市開始推出穩(wěn)樓市的政策。如今2022年剛開始,惠州的房貸利率調(diào)整重回5字頭,對(duì)兩個(gè)方面將有一定的利好影響:在惠州的剛需客戶和惠州的樓市。
從有購(gòu)房需求的剛需客角度來(lái)說(shuō),這不僅將在一定程度上減輕購(gòu)房者的負(fù)擔(dān),居民住房按揭貸款成本降低,降低剛需客戶的觀望情緒。
從宏觀角度來(lái)說(shuō),這也有助于提高居民購(gòu)買力,釋放住房消費(fèi)的同時(shí)也帶動(dòng)其他生活消費(fèi)。若年內(nèi)購(gòu)房信貸環(huán)境保持相對(duì)寬松,支持合理住房消費(fèi)需求的釋放,也將帶動(dòng)惠州市場(chǎng)量?jī)r(jià)向中樞回歸,樓市逐漸回溫。
但這也導(dǎo)致很多人詢問(wèn):我已經(jīng)買房了,還能跟著調(diào)整利率嗎?
| 問(wèn):利率下調(diào),是否對(duì)已購(gòu)房人群有影響?
誰(shuí)的錢財(cái),都不是大風(fēng)刮來(lái)的。
當(dāng)房貸利率下調(diào),大家都會(huì)關(guān)心是否可以為自己省一筆不菲的支出。不過(guò)很可惜,此次利率下調(diào)更多利好于近期正準(zhǔn)備買房的購(gòu)房者。
也有不少網(wǎng)友咨詢樓叔,這與購(gòu)房時(shí)個(gè)人選擇房貸利率方式有無(wú)關(guān)系?
眾所周知,房貸利率選擇分為兩種:固定利率和浮動(dòng)利率。
如果選擇固定利率,假設(shè)此前房貸利率是6.0%,轉(zhuǎn)換后依舊是6.0%,未來(lái)在貸款還清之前都保持不變,不受利率升降影響,也由此成為適合大多數(shù)購(gòu)房者未來(lái)還款壓力較小、較穩(wěn)定的房貸利率選擇。
換句話說(shuō),就是如果你之前購(gòu)房房貸選擇的是固定利率,那么利率調(diào)整不論上浮或者下調(diào),都與你無(wú)關(guān)。
而浮動(dòng)利率是以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值),加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
也就是說(shuō),如果選擇的是浮動(dòng)利率,則您的房貸利率會(huì)跟隨LPR浮動(dòng)去上浮或下調(diào)。
【浮動(dòng)利率】
浮動(dòng)利率貸款是利率在貸款期內(nèi)根據(jù)事先約定的時(shí)間間隔、以某種選定的市場(chǎng)利率作為基礎(chǔ)利率,然后在基礎(chǔ)利率上加上銀行確定的某個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算,利率隨選定的基礎(chǔ)利率的變動(dòng)而浮動(dòng)的貸款。
每個(gè)定價(jià)周期基準(zhǔn)利率相同,按重定價(jià)日最近一個(gè)月的LPR為準(zhǔn)(定價(jià)周期和重定價(jià)日是金融機(jī)構(gòu)與購(gòu)房者約定的)。
總結(jié):
由于此次屬于下調(diào)利率基點(diǎn),而非調(diào)整LPR,因此無(wú)論當(dāng)初買房選的是浮動(dòng)利率還是固定利率,此次利率下調(diào)都與你無(wú)關(guān);相反,只有近期準(zhǔn)備買房或購(gòu)房貸款合同重新簽訂的人群,才能享受如今低至5.2%的房貸利率。
| 問(wèn):已購(gòu)房人群如何降低房貸利率?
當(dāng)然了,部分已購(gòu)房者若屬于以下情況,也可以咨詢購(gòu)房項(xiàng)目或銀行是否能進(jìn)行操作調(diào)整房貸利率:
1
更換購(gòu)房貸款銀行
通常,房地產(chǎn)將與多家銀行合作,每家銀行提供不同的貸款利率。
如果你的貸款合同尚未與貸款銀行簽訂或貸款尚未進(jìn)入審批階段,若選擇的銀行貸款利率相對(duì)較高,可以更換其他利率較低的銀行。
2
更換貸款方式
公積金貸款利息和商業(yè)貸款的利息相對(duì)比低之又低,不過(guò)不符合公積金要求的大多數(shù)人都會(huì)選擇商業(yè)貸款買房,但后續(xù)符合公積金貸款的要求后,他們可以將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為公積金貸款。
但這一方面,商業(yè)轉(zhuǎn)公積金貸款需要原商業(yè)貸款銀行的同意,另一方面,它必須通過(guò)公積金中心的審計(jì),并一次性結(jié)清原商業(yè)貸款未償還的貸款。并且,商轉(zhuǎn)公積金的要求、流程眾多,也比較麻煩。
為何惠州一個(gè)非一線城市,房貸利率會(huì)如此之高?
其實(shí),我們的房貸利率由市場(chǎng)供需所決定,2021年初發(fā)布的“三道紅線“中為銀行的涉房貸款設(shè)下“紅線”,銀行分配給惠州的貸款有限;惠州又屬二、三線城市,本身分配的貸款規(guī)模就更少了。
資金少、需求量大,自然就利息要“貴”一些。
同時(shí),惠州又是近幾年來(lái)房地產(chǎn)交易極為活躍,還有著粵港大灣區(qū)、深圳都市圈、臨深、不限購(gòu)等地理、政策優(yōu)勢(shì),受到全國(guó)購(gòu)房者的關(guān)注。
旺盛的房貸需求快速消耗了惠州銀行機(jī)構(gòu)的房貸額度(去年下半年多數(shù)購(gòu)房者反應(yīng)的“放款慢、難”的現(xiàn)象也來(lái)源于此),最終導(dǎo)致惠州房貸利率不斷攀升,成為全國(guó)最高。當(dāng)然,這也是惠州在周邊城市選擇限購(gòu)作為樓市調(diào)控的情況下,選擇的另外一種調(diào)控手段。
如今惠州房貸利率下調(diào)100個(gè)基點(diǎn),從“6”字頭、“7”字頭到如今“5”字頭,利率可謂是“大跳水”!
這也將給剛需購(gòu)房者一筆實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠,結(jié)合“金三銀四”的樓市定律,3、4月將是一個(gè)利好買房的購(gòu)房窗口期。
觸底反彈,在央行開始放水、全國(guó)多地區(qū)主動(dòng)下調(diào)房貸利率的情況下,樓市信心也將重建,房地產(chǎn)回暖預(yù)期逐步清晰可見!
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