近日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。

《實施意見》為消費金融行業(yè)踐行普惠金融理念提供了怎樣的方向指引？消費金融行業(yè)應(yīng)如何助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展？對此，藍(lán)鯨財經(jīng)采訪了平安消費金融產(chǎn)品部總經(jīng)理寧杰。

公開資料顯示，平安消費金融經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)于2020年4月在上海成立，注冊資本50億元人民幣。截至2023年6月，平安消費金融累計服務(wù)近500萬客戶，貸款余額328億元，其消費金融業(yè)務(wù)已覆蓋全國31個省級行政區(qū)。

藍(lán)鯨財經(jīng)：消費金融公司與普惠金融有著怎樣的關(guān)聯(lián)？《實施意見》的出臺，為消費金融公司踐行普惠金融提供了怎樣的方向？

寧杰：普惠金融的關(guān)鍵是機會平等，讓有需求的群體得到適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，而消費金融作為以提供消費貸款為主的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，其設(shè)立初衷正是為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋長尾客戶提供金融服務(wù)，能夠有效推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局及中國銀行業(yè)協(xié)會官方數(shù)據(jù)，自2009年試點以來，消費金融公司已累計發(fā)放消費貸款7.17萬億元，累計服務(wù)客戶7.89億人次。與此同時，普惠金融也取得了顯著的發(fā)展成效，根據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，截至2023年第三季度末全國普惠貸款余額達(dá)28.74萬億元，國內(nèi)多層次普惠金融供給格局已逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全。但隨著我國邁上全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，普惠金融工作也面臨著新的挑戰(zhàn)與新的機遇。

《實施意見》明確指出，“突出消費金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能”，這為消費金融公司進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟的金融需求提供了指導(dǎo)方向與前進道路。 對于消費金融公司而言，持續(xù)提升金融服務(wù)的“覆蓋面”、“可得性”、“滿意度”，是助力推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展過程中需抓好的三個關(guān)鍵詞。

藍(lán)鯨財經(jīng)：《實施意見》指出，要進一步普及基礎(chǔ)金融服務(wù)，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的效率和保障能力，您剛才提到消費金融公司要持續(xù)提升金融服務(wù)的“覆蓋面”，能否展開談?wù)劊?/strong>

寧杰：消費金融公司對提升金融服務(wù)“覆蓋面”具有顯著的推動作用。作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重要補充，消費金融公司服務(wù)客群明確區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，呈現(xiàn)出顯著的“下沉”特征，主要以未能充分享受到傳統(tǒng)銀行貸款服務(wù)的中低收入人群為主，典型如三線城市及以下客群，以及一二線城市的以藍(lán)領(lǐng)工人及以進城務(wù)工人員為代表的新市民。近年來，為新市民提供金融服務(wù)已成為消費金融行業(yè)共識，目前國內(nèi)新市民人口數(shù)量約為3億人，占總?cè)丝诘谋壤^20%，通過為新市民群體提供價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，消費金融公司進一步擴大了金融服務(wù)觸角。以平安消費金融為例，通過建立線上服務(wù)模式、開展網(wǎng)絡(luò)平臺合作等方式，平安消費金融突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)物理網(wǎng)點時空限制，將金融服務(wù)便捷高效地觸達(dá)三線及以下城市長尾客戶。此外，平安消費金融還充分利用主營產(chǎn)品全線上申請、便捷授信等優(yōu)勢，通過分析消費需求、制定優(yōu)惠策略等方式持續(xù)加強對新市民群體的消費支持。

截至目前，平安消費金融服務(wù)范圍已覆蓋全國31個省級行政區(qū)，累計服務(wù)超2500個縣級行政區(qū)，為近500萬客戶提供消費金融服務(wù)，其中三線城市及以下用戶占比近85%，一、二線城市客戶中亦有近50%為非本地戶籍的新市民群體，持續(xù)助力提升金融服務(wù)覆蓋面。

藍(lán)鯨財經(jīng)：《實施意見》強調(diào)，要強化科技賦能普惠金融，提升金融服務(wù)的“可得性”，對此，消費金融公司是如何理解實踐的？

寧杰：金融科技是消費金融公司擴大金融服務(wù)半徑的重要抓手，目前消費金融公司主要通過借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段打破傳統(tǒng)金融的時空限制，降低信貸成本，為縣城、鄉(xiāng)村等客戶提供“線上化”、“智能化”、“數(shù)字化”的消費金融服務(wù)體驗，從而提升金融服務(wù)的覆蓋面及可得性。以平安消費金融為例，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，平安消費金融持續(xù)優(yōu)化主營產(chǎn)品，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化、審批決策自動化、借貸服務(wù)線上化，客戶僅需簡單四步操作即可完成全流程額度申請，持續(xù)滿足客戶各場景消費者多元化消費需求，提升金融服務(wù)的可得性。在風(fēng)險管控方面，平安消費金融通過運用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)賦能打造了“數(shù)據(jù)風(fēng)控”、“模型風(fēng)控”、“AI風(fēng)控”、“敏捷風(fēng)控”等風(fēng)控體系，持續(xù)提升風(fēng)控精準(zhǔn)度。如通過運用深度學(xué)習(xí)算法，智能評估借款人的信用風(fēng)險、還款能力及還款意愿，通過AI分析消費者行為模式和交易模式，監(jiān)測預(yù)防金融欺詐行為等，讓金融服務(wù)更加精準(zhǔn)化、專業(yè)化。在客戶服務(wù)方面，平安消費金融通過打通賬戶、消費、還款等數(shù)字標(biāo)簽、結(jié)合ASR、TTS、NLP等技術(shù)建設(shè)了AI智能客服平臺，智能識別并快速響應(yīng)客戶個性化服務(wù)需求，持續(xù)提升客戶體驗。

藍(lán)鯨財經(jīng)：《實施意見》指出，要牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，切實保護金融消費者合法權(quán)益，對此，您認(rèn)為應(yīng)如何提升人民群眾對金融服務(wù)的“滿意度”？

寧杰：消費金融公司作為能夠直接觸達(dá)大眾生活的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，如何為更廣大人群提供便捷、普惠的服務(wù)是消費金融公司需長期探索的課題。消費者權(quán)益保護工作是金融政治性和人民性最直接的體現(xiàn)，更是有效提升金融服務(wù)滿意度的有力舉措,目前消費金融公司主要通過推動消費者權(quán)益保護融入公司治理、優(yōu)化金融服務(wù)流程、開展知識普及等方式，不斷增強消費者對金融行業(yè)的信任感和滿意度。

若以平安消費金融為例，在體制管理方面，平安消費金融已在董事會下設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會，牽頭構(gòu)建全面消費者權(quán)益保護管理體系，由董事會制定工作戰(zhàn)略、政策及目標(biāo)，將消費者權(quán)益保護工作納入經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化建設(shè)、公司治理評價中；在機制運行方面，平安消費金融已搭建消費者權(quán)益保護評價及意見反饋管控的全流程閉環(huán)體系，完善銷售行為可回溯機制，嚴(yán)格執(zhí)行個人信息保護管理，通過常態(tài)化培訓(xùn)考核機制，不斷加強合作機構(gòu)管理及履職監(jiān)督，持續(xù)暢通消費者意見反饋通道，并積極探索與行業(yè)共同打擊非法金融活動；在知識普及宣傳教育方面，平安消費金融通過線上、線下渠道進行多元化的金融知識宣教，持續(xù)宣導(dǎo)健康的金融理念。線上通過官方網(wǎng)站、微信公眾號、官方APP設(shè)立 “消費者之家”專區(qū)的方式開展知識宣教，線下聯(lián)合公安、社區(qū)、高校等開展線下知識普及活動，幫助客戶建立良好的消費習(xí)慣，加強客群對于金融體系和金融產(chǎn)品的了解和認(rèn)識，提升對金融風(fēng)險的識別能力。目前，平安消費金融已累計開展超200次線上線下金融知識普及宣教活動，覆蓋人群超1250萬人次。