近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》），明確了未來五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。

《實(shí)施意見》為消費(fèi)金融行業(yè)踐行普惠金融理念提供了怎樣的方向指引？消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)如何助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展？對(duì)此，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)采訪了平安消費(fèi)金融產(chǎn)品部總經(jīng)理寧杰。

公開資料顯示，平安消費(fèi)金融經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)于2020年4月在上海成立，注冊(cè)資本50億元人民幣。截至2023年6月，平安消費(fèi)金融累計(jì)服務(wù)近500萬客戶，貸款余額328億元，其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政區(qū)。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)：消費(fèi)金融公司與普惠金融有著怎樣的關(guān)聯(lián)？《實(shí)施意見》的出臺(tái)，為消費(fèi)金融公司踐行普惠金融提供了怎樣的方向？

寧杰：普惠金融的關(guān)鍵是機(jī)會(huì)平等，讓有需求的群體得到適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，而消費(fèi)金融作為以提供消費(fèi)貸款為主的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，其設(shè)立初衷正是為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋長(zhǎng)尾客戶提供金融服務(wù)，能夠有效推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)官方數(shù)據(jù)，自2009年試點(diǎn)以來，消費(fèi)金融公司已累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬億元，累計(jì)服務(wù)客戶7.89億人次。與此同時(shí)，普惠金融也取得了顯著的發(fā)展成效，根據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，截至2023年第三季度末全國(guó)普惠貸款余額達(dá)28.74萬億元，國(guó)內(nèi)多層次普惠金融供給格局已逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全。但隨著我國(guó)邁上全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程，普惠金融工作也面臨著新的挑戰(zhàn)與新的機(jī)遇。

《實(shí)施意見》明確指出，“突出消費(fèi)金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能”，這為消費(fèi)金融公司進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求提供了指導(dǎo)方向與前進(jìn)道路。 對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，持續(xù)提升金融服務(wù)的“覆蓋面”、“可得性”、“滿意度”，是助力推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展過程中需抓好的三個(gè)關(guān)鍵詞。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)：《實(shí)施意見》指出，要進(jìn)一步普及基礎(chǔ)金融服務(wù)，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的效率和保障能力，您剛才提到消費(fèi)金融公司要持續(xù)提升金融服務(wù)的“覆蓋面”，能否展開談?wù)劊?/strong>

寧杰：消費(fèi)金融公司對(duì)提升金融服務(wù)“覆蓋面”具有顯著的推動(dòng)作用。作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，消費(fèi)金融公司服務(wù)客群明確區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，呈現(xiàn)出顯著的“下沉”特征，主要以未能充分享受到傳統(tǒng)銀行貸款服務(wù)的中低收入人群為主，典型如三線城市及以下客群，以及一二線城市的以藍(lán)領(lǐng)工人及以進(jìn)城務(wù)工人員為代表的新市民。近年來，為新市民提供金融服務(wù)已成為消費(fèi)金融行業(yè)共識(shí)，目前國(guó)內(nèi)新市民人口數(shù)量約為3億人，占總?cè)丝诘谋壤^20%，通過為新市民群體提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，消費(fèi)金融公司進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)觸角。以平安消費(fèi)金融為例，通過建立線上服務(wù)模式、開展網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作等方式，平安消費(fèi)金融突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)時(shí)空限制，將金融服務(wù)便捷高效地觸達(dá)三線及以下城市長(zhǎng)尾客戶。此外，平安消費(fèi)金融還充分利用主營(yíng)產(chǎn)品全線上申請(qǐng)、便捷授信等優(yōu)勢(shì)，通過分析消費(fèi)需求、制定優(yōu)惠策略等方式持續(xù)加強(qiáng)對(duì)新市民群體的消費(fèi)支持。

截至目前，平安消費(fèi)金融服務(wù)范圍已覆蓋全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政區(qū)，累計(jì)服務(wù)超2500個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，為近500萬客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)，其中三線城市及以下用戶占比近85%，一、二線城市客戶中亦有近50%為非本地戶籍的新市民群體，持續(xù)助力提升金融服務(wù)覆蓋面。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)：《實(shí)施意見》強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化科技賦能普惠金融，提升金融服務(wù)的“可得性”，對(duì)此，消費(fèi)金融公司是如何理解實(shí)踐的？

寧杰：金融科技是消費(fèi)金融公司擴(kuò)大金融服務(wù)半徑的重要抓手，目前消費(fèi)金融公司主要通過借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段打破傳統(tǒng)金融的時(shí)空限制，降低信貸成本，為縣城、鄉(xiāng)村等客戶提供“線上化”、“智能化”、“數(shù)字化”的消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)，從而提升金融服務(wù)的覆蓋面及可得性。以平安消費(fèi)金融為例，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，平安消費(fèi)金融持續(xù)優(yōu)化主營(yíng)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化、審批決策自動(dòng)化、借貸服務(wù)線上化，客戶僅需簡(jiǎn)單四步操作即可完成全流程額度申請(qǐng)，持續(xù)滿足客戶各場(chǎng)景消費(fèi)者多元化消費(fèi)需求，提升金融服務(wù)的可得性。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，平安消費(fèi)金融通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)賦能打造了“數(shù)據(jù)風(fēng)控”、“模型風(fēng)控”、“AI風(fēng)控”、“敏捷風(fēng)控”等風(fēng)控體系，持續(xù)提升風(fēng)控精準(zhǔn)度。如通過運(yùn)用深度學(xué)習(xí)算法，智能評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、還款能力及還款意愿，通過AI分析消費(fèi)者行為模式和交易模式，監(jiān)測(cè)預(yù)防金融欺詐行為等，讓金融服務(wù)更加精準(zhǔn)化、專業(yè)化。在客戶服務(wù)方面，平安消費(fèi)金融通過打通賬戶、消費(fèi)、還款等數(shù)字標(biāo)簽、結(jié)合ASR、TTS、NLP等技術(shù)建設(shè)了AI智能客服平臺(tái)，智能識(shí)別并快速響應(yīng)客戶個(gè)性化服務(wù)需求，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)：《實(shí)施意見》指出，要牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，對(duì)此，您認(rèn)為應(yīng)如何提升人民群眾對(duì)金融服務(wù)的“滿意度”？

寧杰：消費(fèi)金融公司作為能夠直接觸達(dá)大眾生活的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，如何為更廣大人群提供便捷、普惠的服務(wù)是消費(fèi)金融公司需長(zhǎng)期探索的課題。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是金融政治性和人民性最直接的體現(xiàn)，更是有效提升金融服務(wù)滿意度的有力舉措,目前消費(fèi)金融公司主要通過推動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)融入公司治理、優(yōu)化金融服務(wù)流程、開展知識(shí)普及等方式，不斷增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)的信任感和滿意度。

若以平安消費(fèi)金融為例，在體制管理方面，平安消費(fèi)金融已在董事會(huì)下設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，牽頭構(gòu)建全面消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理體系，由董事會(huì)制定工作戰(zhàn)略、政策及目標(biāo)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化建設(shè)、公司治理評(píng)價(jià)中；在機(jī)制運(yùn)行方面，平安消費(fèi)金融已搭建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評(píng)價(jià)及意見反饋管控的全流程閉環(huán)體系，完善銷售行為可回溯機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人信息保護(hù)管理，通過常態(tài)化培訓(xùn)考核機(jī)制，不斷加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理及履職監(jiān)督，持續(xù)暢通消費(fèi)者意見反饋通道，并積極探索與行業(yè)共同打擊非法金融活動(dòng)；在知識(shí)普及宣傳教育方面，平安消費(fèi)金融通過線上、線下渠道進(jìn)行多元化的金融知識(shí)宣教，持續(xù)宣導(dǎo)健康的金融理念。線上通過官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、官方APP設(shè)立 “消費(fèi)者之家”專區(qū)的方式開展知識(shí)宣教，線下聯(lián)合公安、社區(qū)、高校等開展線下知識(shí)普及活動(dòng)，幫助客戶建立良好的消費(fèi)習(xí)慣，加強(qiáng)客群對(duì)于金融體系和金融產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，提升對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。目前，平安消費(fèi)金融已累計(jì)開展超200次線上線下金融知識(shí)普及宣教活動(dòng)，覆蓋人群超1250萬人次。