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校園貸,“開正門”也要防風險
大學(xué)生是一個特殊的信貸群體,不能將其等同于一般的“多金”客戶。銀行在為校園貸“開正門”的同時,也要注意防范可能的風險,滿足學(xué)生基本消費需求,限制不合理的高端消費,嚴防資金進入高風險領(lǐng)域,并努力降低信貸成本,減輕學(xué)生群體的消費負擔

  

  隨著中行、建行等國有商業(yè)銀行陸續(xù)開通校園貸業(yè)務(wù),這個曾經(jīng)被網(wǎng)貸平臺“玩壞了”的特殊消費金融市場有望恢復(fù)秩序。

  “裸條借貸”“暴力催收”“欠貸自殺”……近年來,校園信貸市場亂象叢生,不僅給金融市場帶來風險,也成為嚴重的社會問題。商業(yè)銀行為校園信貸“開正門”,有利于引導(dǎo)形成良好的校園金融秩序。從新發(fā)行的兩款校園貸產(chǎn)品看,年化利率只有5.6%,不到互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的1/3,更不及高利貸產(chǎn)品的一個零頭,有了低息正規(guī)的金融產(chǎn)品撐腰,相信那些依靠非法手段生存的校園高利貸再難掀起大的波瀾。

  不過高興之余,不免讓人有些擔憂。早在本世紀初,不少商業(yè)銀行就開始“跑馬圈地”,推出針對學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù),2006年我國在校大學(xué)生持卡比例達到15.1%,2007年上升到24%。然而,一些銀行業(yè)務(wù)員為了搶生意,不分年齡、不看信用、不管收入,讓很多缺少自控能力的大學(xué)生迅速淪為“卡奴”,學(xué)生過度透支信用卡、家長被迫還債事件頻發(fā),增加了銀行發(fā)卡風險,也引發(fā)學(xué)生家長不滿。最終監(jiān)管部門不得不收緊對校園信用卡業(yè)務(wù)的管理,各商業(yè)銀行也相繼叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

  如今的校園貸,雖然是以貸款的形式發(fā)行,但其自助申請、循環(huán)出借、全額提現(xiàn)等特征,卻與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)十分相似,同樣存在著過度消費、違規(guī)使用、無力償還等風險。銀行是資金使用的“把關(guān)人”,既要對出借人的資金安全負責,也要對借款人的資金使用負責,把合適的資金配置給合適的人群使用,是銀行肩負的重要職責,也是防風險的必然要求。因此,在商業(yè)銀行大舉進軍校園的同時,千萬不能忘記防風險,以免重蹈當年校園信用卡的覆轍。

  首先,要全力滿足基本消費,不斷提高助學(xué)貸款資助水平。與學(xué)業(yè)有關(guān)的消費貸款,應(yīng)該得到最大限度的支持和滿足,并盡可能地使低息、長期的國家助學(xué)貸款惠及每個需要的學(xué)生,切不可讓貧困學(xué)生陷入借高利貸交學(xué)費的窘境中。2015年,經(jīng)辦國家助學(xué)貸款的國家開發(fā)銀行為250萬學(xué)生發(fā)放了助學(xué)貸款,資助人群占比6.7%,生均6700元,而美國同期有近七成的大學(xué)生依靠貸款完成學(xué)業(yè),其中固然有兩國高校學(xué)費和消費習(xí)慣的差異,但也顯示出我國助學(xué)貸款資助比例、額度仍有較大提升空間。

  其次,要審慎控制高端消費,嚴防資金進入高風險領(lǐng)域。打開某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)站,其針對大學(xué)生的分期消費產(chǎn)品主要是Iphone7手機、LV錢包、香奈兒香水,這些在成年人看來都近乎奢侈品的東西,被以信用消費的名義推銷給普通大學(xué)生,必然會引發(fā)潛在的金融風險。針對普通大學(xué)生的消費信貸應(yīng)該有基本的用途限制,銀行不能為了放貸而鼓勵放縱大學(xué)生進行不合理甚至不合法的消費,應(yīng)當從嚴審核資金用途,對于借貸資金提現(xiàn)的,要嚴防用于炒股、賭博等違法違規(guī)行為;對于大額不合理消費的,要限制其貸款額度、督促其提供合理的還款計劃,幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀念。

  最后,要努力降低信貸成本,減輕學(xué)生群體的消費負擔。坐火車,學(xué)生可以享半價;去景區(qū),學(xué)生可以享優(yōu)惠,就連某些品牌的手機、電腦,也有專門針對學(xué)生群體的教育優(yōu)惠計劃。在全社會努力為學(xué)生群體減負的同時,銀行經(jīng)營校園貸也應(yīng)像“三農(nóng)”、小微貸款一樣,堅持保本微利的基本原則。校園貸的經(jīng)營主體雖然是商業(yè)銀行,但切不可完全商業(yè)化,不可把學(xué)生這個特殊群體等同于一般的“多金”客戶,一味追求利潤最大化。當然,實現(xiàn)這一目標離不開政府的有力引導(dǎo),可以對校園貸采取貼息免稅、定向降準等支持措施,提高商業(yè)銀行經(jīng)營校園貸的積極性,也進一步降低學(xué)生群體的信貸負擔。

關(guān)鍵詞: 正門 風險 校園
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