從“雙11”到“雙12”，移動(dòng)支付越來(lái)越走近我們的日常生活。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)一份調(diào)研報(bào)告顯示，2018年，用戶使用頻率持續(xù)提升，有80.1%的用戶每天使用移動(dòng)支付，比2017年上升了1.4個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的“嚴(yán)監(jiān)管”正逐步常態(tài)化。據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2018年各地央行給支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出超過(guò)150張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)1.7億元。

6家機(jī)構(gòu)收千萬(wàn)級(jí)罰單，北京營(yíng)管部開(kāi)25張

值得留意的是，去年7月份，央行總行繼2016年后再次在官網(wǎng)公布了對(duì)兩家支付機(jī)構(gòu)的處罰決定：一家是付臨門(mén)支付有限公司，因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被合計(jì)罰沒(méi)892.28萬(wàn)元;一家是卡友支付服務(wù)有限公司，同樣是因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被合計(jì)罰沒(méi)2582.5萬(wàn)元。

除此之外，兩家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)同樣因?yàn)檫`反相關(guān)支付業(yè)務(wù)規(guī)定被總行亮了“黃牌”，開(kāi)出相應(yīng)罰單，罰沒(méi)金額也在千萬(wàn)級(jí)別以上。

總的來(lái)看，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2018年有6家支付機(jī)構(gòu)收到了總行開(kāi)出的千萬(wàn)級(jí)別的罰單，分別位于北京、上海、深圳，這三個(gè)地區(qū)也是國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的代表性區(qū)域。

在這六張罰單中，北京營(yíng)業(yè)管理部對(duì)國(guó)付寶公司合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)4000萬(wàn)元，位居合計(jì)罰沒(méi)金額首位，也是記者統(tǒng)計(jì)中最高的罰單。

據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，除了總行對(duì)卡友支付和付臨門(mén)支付兩張罰單外，2018年各地央行給支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出超過(guò)150張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)1.7億元，已超過(guò)2017年罰單總金額。

另?yè)?jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，北京營(yíng)管部2018年開(kāi)出25張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)7000萬(wàn)元。

對(duì)于兩家2018年罰沒(méi)金額超過(guò)千萬(wàn)級(jí)別的機(jī)構(gòu)——國(guó)付寶和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，央行營(yíng)管部在公告中直言，國(guó)付寶公司和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司存在未能采取有效措施和技術(shù)手段對(duì)境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進(jìn)行檢查，客觀上為非法交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等現(xiàn)象。

此外，外匯局官網(wǎng)還顯示，2018年7月，因“違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外”，國(guó)家外匯管理局北京外匯管理部對(duì)“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)有限公司”開(kāi)出了215.05萬(wàn)元的罰單。

針對(duì)營(yíng)管部的罰單，國(guó)付寶此后聲明稱，針對(duì)前期監(jiān)管部門(mén)提出的問(wèn)題與自身存在的不足，公司第一時(shí)間成立專項(xiàng)工作組進(jìn)行了逐項(xiàng)整改與提升，在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下各項(xiàng)改進(jìn)措施已陸續(xù)落實(shí)完畢。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)方面在8月也曾公告表示，已經(jīng)針對(duì)違規(guī)問(wèn)題開(kāi)展自查，并完成大部分整改工作，后續(xù)將積極落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，加強(qiáng)商戶審核及日常監(jiān)控工作，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)相關(guān)管理制度，完善客戶服務(wù)制度和流程，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

通聯(lián)支付等多次被罰

記者留意到，不少機(jī)構(gòu)是因?yàn)檫`反了銀行卡收單相關(guān)規(guī)定，而收到了監(jiān)管部門(mén)罰單。

如，通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司(下稱通聯(lián)支付)四川分公司因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，央行成都分行在去年10月對(duì)其作出了罰款人民幣9萬(wàn)元的決定。

這并非通聯(lián)支付在去年唯一一次上榜。通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司安徽分公司在去年4月因?yàn)檫`反收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被監(jiān)管部門(mén)作出“責(zé)令限期改正，并處6萬(wàn)元罰款”的決定。

2018年10月，通聯(lián)支付還曾因?yàn)檫`反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被監(jiān)管部門(mén)處以罰款人民幣33萬(wàn)元。

通聯(lián)支付官網(wǎng)介紹，通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司成立于2008年10月，是由中國(guó)萬(wàn)向控股有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司等機(jī)構(gòu)共同投資的一家基于第三方支付的金融科技服務(wù)企業(yè)。

早在2016年，央行總行就公布過(guò)對(duì)通聯(lián)支付的一張巨額罰單，沒(méi)收違法所得約303.38萬(wàn)元，并處以罰款約1110.13萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)罰單顯示，其違法行為類型為“違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定”。

在2018年多次收到監(jiān)管部門(mén)罰單的不止這一家機(jī)構(gòu)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，北京?？迫谕ㄖЦ斗?wù)股份有限公司河南分公司、湖北分公司在去年分別收到了當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)罰單。

除了銀行卡收單業(yè)務(wù)以外，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還覆蓋了備付金、反洗錢(qián)等多個(gè)領(lǐng)域。如2018年5月，銀信聯(lián)(北京)支付有限公司就因?yàn)檫`反非金融支付機(jī)構(gòu)備付金管理相關(guān)規(guī)定，被監(jiān)管部門(mén)罰款3萬(wàn)元。

備付金集中交存提速，給行業(yè)不良與違規(guī)劃“紅線”

“隨著防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)持續(xù)推進(jìn)，雖然大額罰單不少，但部分市場(chǎng)主體仍心存僥幸，依舊我行我素。”央行副行長(zhǎng)范一飛在11月舉辦的“2018年中國(guó)支付清算論壇”上指出，嚴(yán)監(jiān)管是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、深化支付服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要保障，不能錯(cuò)誤地認(rèn)為嚴(yán)監(jiān)管是運(yùn)動(dòng)式，專項(xiàng)整治后監(jiān)管會(huì)有所松動(dòng)。

新京報(bào)記者留意到，除了罰單以外，近年來(lái)，斷直連、備付金集中交存等政策紛紛出爐，給行業(yè)不良和違規(guī)現(xiàn)象劃出“紅線”。

根據(jù)網(wǎng)聯(lián)清算有限公司公眾號(hào)發(fā)布的數(shù)字，這一年，424家銀行接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，超過(guò)99%的市場(chǎng)存量跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

此外，備付金集中交存也在2018年提速。根據(jù)央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表，11月非金融機(jī)構(gòu)存款(為支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款)已經(jīng)達(dá)到了12446.46億元。

根據(jù)此前央行下發(fā)的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起，已按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

2018年部分機(jī)構(gòu)未成功“續(xù)牌”

截至1月3日，央行官網(wǎng)公示的信息顯示，目前有238家機(jī)構(gòu)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

在2018年的牌照續(xù)展中，部分機(jī)構(gòu)未能成功續(xù)展。其中，2018年7月，3家機(jī)構(gòu)因?yàn)椴环稀斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定未能續(xù)展，1家機(jī)構(gòu)因未提交續(xù)展申請(qǐng)亦未能夠成功續(xù)展。

此外，在2018年1月的續(xù)展中，也有機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止支付業(yè)務(wù)或者申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)并入另一家機(jī)構(gòu)。

對(duì)于違規(guī)嚴(yán)重行為，有機(jī)構(gòu)被縮減了業(yè)務(wù)范圍。央行公示表顯示，卡友支付服務(wù)有限公司業(yè)務(wù)類型和覆蓋范圍已從銀行卡收單(全國(guó))改為銀行卡收單(天津、山東(含青島)、四川、北京、云南、青海、深圳)。

根據(jù)央行公示，在此前監(jiān)管部門(mén)的檢查中，卡友支付被指存在違反收單交易信息管理規(guī)定、違反收單外包業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定、違反變更事項(xiàng)管理規(guī)定、違規(guī)留存銀行卡敏感信息、未落實(shí)商戶現(xiàn)場(chǎng)檢查制度、違反收單結(jié)算賬戶設(shè)置管理規(guī)定等違規(guī)問(wèn)題。

2018年支付大事記

(資料來(lái)源：依據(jù)公開(kāi)資料整理)

2018年1月

央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，優(yōu)化了個(gè)人II類銀行結(jié)算賬戶，III類銀行結(jié)算賬戶開(kāi)戶。

3月

央行公告表示，明確放開(kāi)外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，推動(dòng)形成支付服務(wù)市場(chǎng)全面開(kāi)放新格局。

當(dāng)月，中國(guó)民生銀行股份有限公司廈門(mén)分行(新興支付清算中心)因違反清算管理規(guī)定、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理相關(guān)規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定，被央行合計(jì)處罰金額達(dá)1.6億元。

4月

條碼支付新規(guī)4月1日起正式實(shí)施，規(guī)范了條碼生成和受理，加強(qiáng)了商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。

5月

人民幣跨境支付系統(tǒng)(二期)全面投產(chǎn)。人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)向境內(nèi)外參與者的跨境人民幣業(yè)務(wù)提供資金清算結(jié)算服務(wù)，為人民幣國(guó)際化鋪設(shè)“高速公路”。

6月

央行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

7月

央行公布對(duì)卡友支付服務(wù)有限公司和付臨門(mén)支付有限公司支付結(jié)算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查結(jié)果，后兩者因嚴(yán)重違規(guī)被重罰。

10月

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法(試行)》。

11月

央行審查通過(guò)連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。

12月

截至12月29日，全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，超過(guò)99%的市場(chǎng)存量跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。