大家都去銀行辦過業(yè)務(wù)，但是，你確定給你辦業(yè)務(wù)的人就是銀行的人嗎?

可能你要反問了，這不是廢話嗎?不是銀行的工作人員怎么可能混到銀行里，更別說辦業(yè)務(wù)了。嘿嘿，還真有這事兒。

前幾年，有關(guān)“存款變保險(xiǎn)”、“理財(cái)變保險(xiǎn)”的投訴很常見。2010年，當(dāng)時(shí)的中國銀監(jiān)會發(fā)布了《進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，規(guī)定“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”等規(guī)定，這兩年，類似的投訴少了很多。前段時(shí)間，市民劉先生去建設(shè)銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，卻碰上了“李鬼”，“這年頭，咋連正規(guī)銀行也讓人信不過了?”

這到底怎么一回事，一起來看看。

說好的3年，怎么變成了15年?

2月27日，市民劉先生去家門口的建設(shè)銀行鄭州華億支行辦業(yè)務(wù)，一位穿著看起來和銀行工裝一模一樣的工作人員接待了他們。

“您買這款產(chǎn)品吧，每年存5萬，連存3年就可以了。到期后除了全額拿回本金，還有一定的固定收益和分紅，加起來的收益肯定高于銀行定期，產(chǎn)品收益也比普通理財(cái)產(chǎn)品要高。”該工作人員說。

其實(shí)，該工作人員口中的“高收益”產(chǎn)品并不是銀行理財(cái)產(chǎn)品，而是幸福人壽保險(xiǎn)公司推出的一款分紅型保險(xiǎn)。

劉先生心想，這幾年可能也用不到這筆錢，就同意購買了這款產(chǎn)品。等第一年保費(fèi)繳納完畢，劉先生收到了幸福人壽保險(xiǎn)公司發(fā)來的產(chǎn)品短信，發(fā)現(xiàn)了異樣。

“不對啊，工作人員給我說的是連續(xù)存3年，第4年起就可以隨時(shí)支取了，從沒有說過15年?？墒鞘盏降亩绦艆s顯示這款產(chǎn)品期限長達(dá)15年，到底哪個(gè)時(shí)間才是對的?”

針對劉先生產(chǎn)生的質(zhì)疑，工作人員并沒解釋清楚，而是表示“說是15年，其實(shí)3年后就能取，你放心吧”。

心存疑惑的劉先生趕緊找朋友問了問，他才明白：事情根本不是該工作人員說的那樣。3年只是繳費(fèi)期結(jié)束，但是產(chǎn)品的期限遠(yuǎn)沒有結(jié)束，而是15年后才到期。15年之內(nèi)她因?yàn)槿魏卧蛐枰∵@筆錢，都屬于保單貸款，也就是“借了”保險(xiǎn)公司的錢。不僅只能貸出一定比例的錢，而且還要按時(shí)給保險(xiǎn)公司支付利息。

“這不是忽悠人嗎?說好的3年，轉(zhuǎn)眼可變成了15年。我們都是快退休的人了，不可能選擇投資期限那么久的產(chǎn)品。”于是，劉先生向該工作人員提出了退保。

在銀行辦業(yè)務(wù)，卻被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“接待”

然而，從2月27日辦理這款產(chǎn)品，一直到3月2日上午，劉先生都沒有拿到保單。沒有保單，就意味著不能按照程序退保。每次催要保單合同，工作人員當(dāng)時(shí)給出的答案都是“合同沒有下來”。

“朋友告訴我保險(xiǎn)有15天的猶豫期，在這個(gè)期限內(nèi)可以無條件退保。3月4日我要出國，希望在臨走前把事情解決好。”劉先生的愛人胡女士著急地說。

3月2日中午，劉先生收到工作人員的信息，表示可以拿合同了。劉先生二話不說趕緊跑到了建設(shè)銀行鄭州華億支行，按照規(guī)定辦理退保手續(xù)。

經(jīng)過此番折騰，劉先生認(rèn)為責(zé)任最大的就是建設(shè)銀行，為什么讓保險(xiǎn)公司的人穿著和銀行一樣的工裝在銀行辦業(yè)務(wù)。要不是后來因?yàn)橥吮?，他還一直以為那名工作人員是銀行的工作人員。他是看在對銀行信任的基礎(chǔ)上，購買的這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果一開始知道該工作人員是保險(xiǎn)公司的，自己根本不會購買。

被誤導(dǎo)+不細(xì)心，市民承擔(dān)退保損失

類似劉先生這樣的情況，可能不少市民都遇到過。

2013年，市民王先生在某商業(yè)銀行想將銀行卡里的20多萬存款購買一些收益比活期存款稍微高一些的理財(cái)產(chǎn)品。他來到銀行網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)理財(cái)部門的工作人員接待了他，并給王先生介紹一款理財(cái)產(chǎn)品。該款產(chǎn)品的繳費(fèi)期是5年，每年繳5萬;第一年交完5萬可以立刻拿到8000多元的分紅，第三年有1萬多分紅，一年比一年多;5年期滿之后，客戶可以繼續(xù)存，然后一直領(lǐng)分紅，領(lǐng)到五六十歲，總計(jì)約有200萬;也可以將本金與利息完整地取回來。

王先生覺得收益可觀，而且5年期滿后，可根據(jù)自己意愿選擇繼續(xù)存款或者直接取回本金以及利息這一點(diǎn)很好，所以他購買了一份。

王先生說，當(dāng)時(shí)他只是想購買收益比活期儲蓄稍高的保本型理財(cái)產(chǎn)品，但是由于銷售人員的誤導(dǎo)以及個(gè)人沒有留意相關(guān)的合同、保單等資料，結(jié)果都買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。事后，王先生跟銀行以及保險(xiǎn)公司溝通、要求退保。最后，雙方折騰了很久，王先生簽署了退保協(xié)議。王先生總共交了15萬，退回了12.8萬，承擔(dān)了一定的資金損失。

盡管消費(fèi)者在銀行“被保險(xiǎn)”案例不少，但今天絕大多數(shù)人仍然相信銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品。早在2010年，銀監(jiān)部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，就明確要求“不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售”、“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”。

小編希望銀行能珍視消費(fèi)者的這種信任，誠實(shí)守信、依規(guī)經(jīng)營。同時(shí)，也希望消費(fèi)者能了解相關(guān)常識提高防范意識。更主要的是，如今銀監(jiān)會和保監(jiān)會已經(jīng)合并為一家，希望機(jī)構(gòu)改革能形成監(jiān)管合力杜絕“被保險(xiǎn)”事件。

延伸閱讀

銀保產(chǎn)品不姓“銀”，不想買了還有“十天猶豫期”

一、如果銀保引糾紛，銀行作為代理方有沒有責(zé)任?

律師認(rèn)為，法律上可以追究三方的責(zé)任——銀行、銷售人員和保險(xiǎn)公司。但實(shí)際上保險(xiǎn)公司希望銀行繼續(xù)銷售其產(chǎn)品，因而受制于銀行，且銀行與保險(xiǎn)公司在簽代理協(xié)議之前有約定，如果有問題由保險(xiǎn)公司“全額買單”。保險(xiǎn)消費(fèi)者碰到這種糾紛大多維權(quán)較難，因?yàn)樗麄冊诒ｋU(xiǎn)合同上也簽了字，也要承擔(dān)部分責(zé)任。但一般而言，沒有多少客戶在簽合同時(shí)會仔細(xì)看條款，所以碰到這種情況，監(jiān)管部門一般“各打五十大板”或建議消費(fèi)者起訴。建議消費(fèi)者維權(quán)時(shí)可以保留相關(guān)的宣傳材料作為證據(jù)。

二、銀保產(chǎn)品適合什么人群?

目前銀保產(chǎn)品都以分紅險(xiǎn)為主，傳統(tǒng)的銀保產(chǎn)品如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)已比較少。一般有現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)穩(wěn)健的家庭，不妨購買一些分紅險(xiǎn)產(chǎn)品用于理財(cái)及保障，可以拿出家庭資金的10%-20買分紅險(xiǎn)。首先，每個(gè)家庭都有消費(fèi)沖動，分紅險(xiǎn)是返還型的，其次，現(xiàn)在是低利率時(shí)代，不排除未來還會加息，也不排除提高2.5%保險(xiǎn)預(yù)定利率，1999年以前保險(xiǎn)利率最高曾達(dá)17%。分紅產(chǎn)品來源有一塊是保險(xiǎn)公司的投資能力和投資盈余，隨著保險(xiǎn)資金擴(kuò)大，不排除分紅有更好的收益，在分紅基礎(chǔ)上再派發(fā)紅利。經(jīng)濟(jì)不寬裕的家庭應(yīng)該以買保障為主，以小博大，比如意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、在購買銀保產(chǎn)品時(shí)注意啥?

銀保產(chǎn)品，顧名思義就是在銀行里面銷售的一種保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。但是不少消費(fèi)者把銀保產(chǎn)品等同于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，只看重其收益率等理財(cái)指標(biāo)。所以說，銀保產(chǎn)品只是放在銀行里銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不是銀行的理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者在購買時(shí)要注意產(chǎn)品是否是自己需要的，自己是否有持續(xù)交費(fèi)能力，搞清保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任。保險(xiǎn)是有風(fēng)險(xiǎn)保障功能的，不同于其他金融產(chǎn)品，簡單地用“收益率”來比較是不全面的。消費(fèi)者簽合同前要看清條款、風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品特點(diǎn)等，保險(xiǎn)公司電話回訪時(shí)若不想買了，還有機(jī)會可以協(xié)商。最關(guān)鍵的是保險(xiǎn)合同簽過后還有“十天猶豫期”，消費(fèi)者可以利用這個(gè)規(guī)定保護(hù)自己的權(quán)益。