浙江省嘉興市秀洲區(qū)王江涇青魚養(yǎng)殖戶費(fèi)建平收到了保險公司的30萬元預(yù)付賠款。這也是在“利奇馬”影響下，中國人保財險嘉興市分公司完成的首單臺風(fēng)賠付。

連日來，“利奇馬”肆虐浙江、上海、江蘇、山東、河北等多個地區(qū)，超強(qiáng)臺風(fēng)不僅考驗著從中央到地方的抗災(zāi)救災(zāi)能力，也同樣考驗著保險行業(yè)的能力水平。各地保險企業(yè)第一時間啟動救災(zāi)理賠流程，應(yīng)對迅速有力。但也要看到，面對破壞力巨大的臺風(fēng)，單靠商業(yè)保險公司的力量無法覆蓋如此巨大的損失，建立更加完備的巨災(zāi)保障制度迫在眉睫——

今年第9號超強(qiáng)臺風(fēng)“利奇馬”8月10日在浙江登陸以來，已造成浙江、上海、江蘇、山東、河北等多地嚴(yán)重受災(zāi)。肆虐的臺風(fēng)不僅考驗著從中央到地方的抗災(zāi)救災(zāi)能力，也同樣考驗著保險行業(yè)的能力水平。目前，保險機(jī)構(gòu)的應(yīng)對迅速有力，多筆臺風(fēng)理賠已送至受損人手中。

超強(qiáng)臺風(fēng)考驗理賠速度

8月10日上午10∶12，寧波橫山水庫水位觸發(fā)111.17米起賠線，中國太保產(chǎn)險寧波分公司第一時間啟動全國首筆水庫防洪超蓄救助保險理賠流程，上午10∶32先行支付預(yù)款50萬元，全過程僅用時20分鐘。

“利奇馬”臺風(fēng)來襲后，寧波多地遭受狂風(fēng)暴雨，中國人保財險寧波分公司農(nóng)險部通過查詢氣象數(shù)據(jù)主動聯(lián)系農(nóng)戶進(jìn)行梭子蟹、南美白對蝦等氣象指數(shù)理賠。8月10日，寧波象山南美白對蝦養(yǎng)殖戶史先生就拿到了26.6萬元的賠款，從出險報案到結(jié)案用時僅1小時。

這些只是“利奇馬”臺風(fēng)保險理賠的零星場景，更多的救災(zāi)理賠還在與時間賽跑。例如，截至8月10日17時，僅寧波保險業(yè)就接到報案3萬余件，報損金額2.3億余元。其中，農(nóng)業(yè)保險報損金額2200萬余元，巨災(zāi)保險報損金額2400萬余元，車險報損金額8700萬余元，企財險報損金額近8100萬元。據(jù)介紹，目前已有超過20家保險公司啟動了緊急預(yù)案，奔忙在抗災(zāi)理賠第一線。

由于我國瀕臨太平洋，面臨世界最大的臺風(fēng)發(fā)源地，且臺風(fēng)發(fā)生區(qū)域又集中在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對經(jīng)濟(jì)的影響巨大。從臺風(fēng)登陸統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，幾乎90%以上的臺風(fēng)都會給浙江等沿海地區(qū)帶來影響。所以，保險公司對于臺風(fēng)災(zāi)害并不陌生，尤其是設(shè)在沿海的諸多險企機(jī)構(gòu)。

8月份又正值汛期，保險服務(wù)部門都繃緊了神經(jīng)。所以臺風(fēng)災(zāi)害一發(fā)生，保險公司的查勘理賠就立即啟動到位。

商保單肩難挑巨災(zāi)損失

面對臺風(fēng)，各大保險公司從總部到災(zāi)區(qū)分公司幾乎是在同一時間進(jìn)入應(yīng)急狀態(tài)。比如，中國人保財險公司的各級農(nóng)險部門都提前部署、快速響應(yīng)，最大程度降低了廣大受災(zāi)農(nóng)戶的損失。人保財險總公司農(nóng)業(yè)保險部，在接到災(zāi)害預(yù)警信息后立即下發(fā)緊急通知，要求各涉災(zāi)地區(qū)分公司及時啟動大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案，保證理賠時效。

在浙江，中國人保財險成立了專門的農(nóng)險防臺小組，指導(dǎo)農(nóng)戶做好成熟作物搶收、大棚加固、排澇等工作;

中國太保則指定專人負(fù)責(zé)監(jiān)測、收集臺風(fēng)動態(tài)信息;理賠人員24小時待命，做好應(yīng)急服務(wù)工作。

……

應(yīng)對快速、服務(wù)良好、理賠到位，但面對破壞巨大的臺風(fēng)，單靠商業(yè)保險公司的力量已無法覆蓋如此巨大的損失。

從近幾年的數(shù)據(jù)看，保險賠款占災(zāi)害損失的比重仍不高。臺風(fēng)災(zāi)害也不例外，目前我國臺風(fēng)災(zāi)害損失主要是依靠政府救助，商業(yè)保險對臺風(fēng)損失的理賠率不到5%。在這一情形之下，預(yù)計此次“利奇馬”臺風(fēng)保險理賠也不會有特別大的改觀。

有專家表示，截至目前，我國尚未形成一套完備的巨災(zāi)保險體系，且沒有明確定位保險公司在整個抗災(zāi)救災(zāi)體系中的作用，巨災(zāi)保險方面的基金平臺也未建立起來。

“我國巨災(zāi)保險除了地震保險外，在洪水等其他災(zāi)害方面的關(guān)注度相對較低。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱說。

瑞士再保險公司發(fā)布的一份報告顯示，2018年全球災(zāi)害造成的總經(jīng)濟(jì)損失約為1550億美元，保險覆蓋了其中的790億美元，占比達(dá)到50.97%。相比發(fā)達(dá)國家保險賠款在巨災(zāi)損失補(bǔ)償上的比例，我國的巨災(zāi)保險還有極大的發(fā)揮空間。

亟待建立完備保障制度

“利奇馬”臺風(fēng)的到來，再一次強(qiáng)化了建立完備巨災(zāi)保障制度的現(xiàn)實需要。早在2014年，廣東深圳就成為我國第一個巨災(zāi)保險試點(diǎn)城市，此后又有浙江寧波等城市，以及云南、四川、廣東、黑龍江等省份陸續(xù)展開了試點(diǎn)。

隨著試點(diǎn)工作的深入推進(jìn)，以及保險行業(yè)實力的提升，災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)睦砟钫鸩綇耐耆揽空蛑匾暟l(fā)揮商業(yè)保險作用方面轉(zhuǎn)變，這與國際上商業(yè)保險正在成為巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償主體部分的發(fā)展趨勢是一致的。

那么，如何建立相對完備的巨災(zāi)保障制度?南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來建議，政府應(yīng)先建立一套災(zāi)害評估體系和評估標(biāo)準(zhǔn)，包括明確災(zāi)后重建的合理分工，對投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，或者在財政上提供稅優(yōu)政策等。

值得注意的是，目前我國并沒有單獨(dú)的臺風(fēng)保險。“現(xiàn)在的保險產(chǎn)品，從財產(chǎn)保險到意外傷害險都可以理賠臺風(fēng)損失。財險保險可以理賠臺風(fēng)給房子和財產(chǎn)造成的損失，意外傷害保險可以補(bǔ)償臺風(fēng)帶的人身意外受傷或死亡。目前，歷次災(zāi)害中保險公司都能做到應(yīng)保盡保，相關(guān)產(chǎn)品的保障已經(jīng)較為全面和完善了。但是，在臺風(fēng)防災(zāi)防損方面，保險公司還有很大的提升空間，包括在臺風(fēng)到來前如何做一些必要的防護(hù)和預(yù)警準(zhǔn)備等。”北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾教授說。

庹國柱則表示，當(dāng)前部分財產(chǎn)保險涵蓋了巨災(zāi)保險，如農(nóng)業(yè)保險涵蓋了地震、洪水、臺風(fēng)等災(zāi)害損失，部分財產(chǎn)保險也涵蓋了巨災(zāi)損失，“將來是將巨災(zāi)保障功能分散到各個險種里，還是專門設(shè)計和建立一種或者多種巨災(zāi)保險制度，仍需進(jìn)一步研究”。

不管怎樣，保險理賠相比實際損失只是杯水車薪，當(dāng)務(wù)之急是建立更加完備的巨災(zāi)保障制度。(記者 江帆)