備受矚目的車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式啟動(dòng)?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者了解到，截至9月16日，已有人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等18家公司提交了改革后商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款的備案材料，另有包括人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的21家公司提交了改革后交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率條款審批材料。在車險(xiǎn)綜合改革即將正式落地的前夕，多地的準(zhǔn)備工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行，而查處違規(guī)違法行為，加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度也成為了各級(jí)監(jiān)管部門的常規(guī)動(dòng)作。

嚴(yán)陣以待確保政策平穩(wěn)落地

《金融時(shí)報(bào)》記者近日采訪了解到，為了確保車險(xiǎn)綜合改革平穩(wěn)落地，各地銀保監(jiān)局嚴(yán)陣以待，紛紛加大培訓(xùn)和監(jiān)管力度。例如，陜西銀保監(jiān)局指導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)陸續(xù)開展產(chǎn)品費(fèi)率測(cè)算、備案產(chǎn)品預(yù)審、系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測(cè)試、業(yè)務(wù)流程改造、員工隊(duì)伍培訓(xùn)等各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，部分財(cái)險(xiǎn)公司已開始向銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，待備案通過后，陜西銀保監(jiān)局將及時(shí)指導(dǎo)各財(cái)險(xiǎn)公司按期完成商業(yè)車險(xiǎn)新舊產(chǎn)品的切換工作，推動(dòng)該省商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)與全國車險(xiǎn)綜合改革順利銜接，確保政策平穩(wěn)落地。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是此次車險(xiǎn)綜合改革的主要目標(biāo)?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，很多消費(fèi)者都對(duì)改革后的車險(xiǎn)產(chǎn)品抱有“價(jià)格更低、服務(wù)更優(yōu)”的期待。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前表示，根據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

但接下來如何挑選購買車險(xiǎn)產(chǎn)品，依然是消費(fèi)者最為關(guān)心的問題。考慮到本次車險(xiǎn)綜合改革中商業(yè)車險(xiǎn)示范條款變動(dòng)較大，共有3個(gè)主險(xiǎn)和11個(gè)附加險(xiǎn)，其中，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，條款還刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。陜西銀保監(jiān)局也提醒消費(fèi)者，購買車險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，選擇更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

此外，新的商業(yè)車險(xiǎn)車損險(xiǎn)中增加了保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)將商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也建議消費(fèi)者根據(jù)自身車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保足保全，有效防范車輛因意外事故導(dǎo)致的損失，以及致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失所面臨的高額賠償風(fēng)險(xiǎn)。

由于此次改革涉及面較廣、力度大，推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營以達(dá)成改革目標(biāo)，需要相應(yīng)的監(jiān)管舉措予以保障。江蘇銀保監(jiān)局在全省車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)會(huì)上就表示，將進(jìn)一步加大市場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)行為，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司主動(dòng)優(yōu)化考核、調(diào)整結(jié)構(gòu)，合規(guī)經(jīng)營，切實(shí)將本次改革保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的初衷落到實(shí)處。

加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度

事實(shí)上，在強(qiáng)化車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行動(dòng)不止于此。非金融類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主渠道，以北京地區(qū)為例，該渠道業(yè)務(wù)保費(fèi)占比近六成。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，北京地區(qū)共有持保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)2583家，其中非金融類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2463家;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入179.7億元，占其全部業(yè)務(wù)的34.1%，90%以上為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在車險(xiǎn)綜合改革即將“鳴槍起跑”之際，作為車險(xiǎn)銷售的主渠道，加強(qiáng)車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的管理制度配套改革也迫在眉睫。

長期以來，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)、捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)、協(xié)助無資質(zhì)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)等諸多問題。這一方面是由于保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、類型廣、規(guī)模不一，小、散型機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)和能力普遍不足;另一方面，也是因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理缺失、責(zé)任不清、能力不足，存在保險(xiǎn)公司不敢管、不能管、不想管的問題。此外，監(jiān)管制度也相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展，監(jiān)管手段和監(jiān)管力量相對(duì)不足。

作為此次車險(xiǎn)綜合改革的總綱，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確提出強(qiáng)化中介監(jiān)管、嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為、完善信息系統(tǒng)對(duì)接、規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付等一系列要求。近日，北京銀保監(jiān)局也印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)非金融類車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，促進(jìn)形成對(duì)車險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)的監(jiān)管合力。

具體來看，《通知》圍繞車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著重強(qiáng)調(diào)三方面合規(guī)要求：一是堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”要求，依法持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》開展車險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)，其銷售人員應(yīng)按規(guī)定辦理執(zhí)業(yè)登記。銷售人員未經(jīng)登記不得開展代理業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得脫離機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)場(chǎng)所開展代理業(yè)務(wù)活動(dòng)。二是保費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)確保安全、清晰、明確，車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立傭金結(jié)算專用賬戶并依法依規(guī)結(jié)算傭金，投保人保費(fèi)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入專用賬戶。三是車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立車險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，確保投保信息真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。

近年來，監(jiān)管部門始終強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)中介渠道業(yè)務(wù)的管控責(zé)任?！锻ㄖ穭t進(jìn)一步細(xì)化了保險(xiǎn)公司中介渠道管理能力要求。一是明確保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、信息系統(tǒng)管理等相關(guān)管理制度，主報(bào)告保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)單獨(dú)建立相應(yīng)的管理制度，匹配其管理職責(zé)。二是要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)配備專門的管理部門和崗位、人員，確保管理兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)情況與保險(xiǎn)公司管理力量相匹配。三是明確保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)信息記錄和數(shù)據(jù)報(bào)送要求，為發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作用奠定基礎(chǔ)。

(記者 錢林浩)