直播帶貨這一新媒體購物形式出現(xiàn)以來，受到消費(fèi)者，尤其是年輕消費(fèi)者的青睞。其中，有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營銷行為存在風(fēng)險隱患。為此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第5號風(fēng)險提示，提醒社會公眾：應(yīng)注意甄別金融直播營銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品;認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險;樹立科學(xué)理性的金融投資、消費(fèi)觀念。

一、當(dāng)前金融直播營銷存在兩方面主要風(fēng)險

(一)金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險

一是無資質(zhì)主體“魚目混珠”。由于直播平臺開設(shè)賬號基本無門檻限制，一些無資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為名進(jìn)行詐騙。還有直播平臺為吸引用戶，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險。

二是直播平臺信息設(shè)置混亂。有的直播平臺信息設(shè)置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實(shí)際提供者，平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風(fēng)險不明的情況下沖動消費(fèi)。

三是非專業(yè)人士誤導(dǎo)或欺騙。有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財(cái)專家”“保險專家”，對金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀、不當(dāng)類比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風(fēng)險防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。

(二)直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險

一是虛假或夸大宣傳。有的直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”“限時限量”等，但實(shí)際上多數(shù)消費(fèi)者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費(fèi)”、隱含保費(fèi)逐月遞增等。

二是偷換概念、簡單比價。有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強(qiáng)調(diào)息費(fèi)低，易導(dǎo)致消費(fèi)者對借款成本產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，但實(shí)際的綜合年化利率水平相當(dāng)高。有的僅對保險產(chǎn)品價格進(jìn)行簡單比較，卻不詳細(xì)介紹保險責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險產(chǎn)品條款，宣稱“什么都保”，容易引發(fā)消費(fèi)者誤解。

三是信息披露、風(fēng)險告知或提示不到位。有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險、免責(zé)條款等，或者沒有用引起消費(fèi)者注意的方式對權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險等級等重要信息進(jìn)行說明，消費(fèi)者可能在未充分知悉風(fēng)險的情況下被帶動，購買了不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。

根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》規(guī)定，金融營銷宣傳是經(jīng)營活動的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動。相關(guān)主體應(yīng)在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的前提下自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)金融營銷宣傳行為的主體責(zé)任，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的金融營銷宣傳行為。

二、消費(fèi)者可從三方面提高風(fēng)險防范意識

(一)辨明直播主體資質(zhì)

目前，大部分直播營銷更傾向于發(fā)揮流量引導(dǎo)作用，通過直播吸引消費(fèi)者興趣后，以提供購買鏈接或線下引流的方式，促使消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)者如有意購買，應(yīng)弄清發(fā)布營銷廣告、提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的主體，注意相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道。不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)銷售渠道以外的頁面隨意提供個人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風(fēng)險和個人信息泄露風(fēng)險。

(二)看清直播內(nèi)容

金融營銷在直播場景下，容易出現(xiàn)由于直播時間限制或消費(fèi)者中途觀看等原因?qū)е碌男畔⑴恫蛔?、消費(fèi)者信息獲取不全等情況。建議理性對待直播營銷行為，在購買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，如借貸產(chǎn)品的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)際年化利率，保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、繳費(fèi)要求，理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險等，樹立量入為出的消費(fèi)觀，堅(jiān)持科學(xué)理性的投資觀。警惕一些金融直播營銷中信息披露不足、風(fēng)險提示不到位、明示或暗示保本無風(fēng)險、保收益等銷售誤導(dǎo)問題，避免自身權(quán)益受到侵害。

(三)知悉金融消費(fèi)或投資風(fēng)險

金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費(fèi)者或投資者的風(fēng)險承受能力進(jìn)行針對性推介，而直播帶貨模式下無法有效識別每個人的風(fēng)險承受能力，也做不到一對一地充分溝通。公眾應(yīng)對此有理性、清醒的認(rèn)知，不被直播營銷所營造的氛圍煽動而盲目消費(fèi)或沖動投資，在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內(nèi)容、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款、風(fēng)險等級等重要信息后，審慎評估自身是否能夠承擔(dān)或接受，根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。