在經(jīng)歷了兩輪征求意見后，涉及千億保費(fèi)規(guī)模的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)正式出爐。近日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《辦法》，并明確自2021年2月1日起施行。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟告訴《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者，《辦法》直接抓住了目前行業(yè)存在的主要問(wèn)題，強(qiáng)化了“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的監(jiān)管原則，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是許可經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，并通過(guò)負(fù)面清單方式明確非持牌機(jī)構(gòu)的禁止性行為，劃定了行業(yè)紅線，促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在可監(jiān)管的框架下有序開展。

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。具體而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保。同時(shí)滿足這三個(gè)條件，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

馬瀟指出，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義，抓住“投保”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成來(lái)準(zhǔn)確劃清業(yè)務(wù)邊界;同時(shí)，對(duì)現(xiàn)在日趨加深的線上線下融合趨勢(shì)，通過(guò)線上行為按互聯(lián)網(wǎng)政策監(jiān)管、線下行為按原有政策監(jiān)管等方式，消除了監(jiān)管的灰色地帶，抑制了監(jiān)管套利。

哪些機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展。目前我國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體主要包括四類，即保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。

對(duì)于保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，《辦法》要求其只能通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。所謂自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。值得注意的是，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，只有總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

相關(guān)人士表示，這主要是為了壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用，還有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

當(dāng)前，很多消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了須滿足對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求之外，《辦法》還強(qiáng)化了以下要求：要求持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可;應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等;應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離;不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人;加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。

馬瀟表示：“《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、一般保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了有針對(duì)性的規(guī)范，使監(jiān)管政策更清晰、更具可執(zhí)行性。”

此外，《辦法》對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并以負(fù)面清單形式規(guī)定五類禁止行為，主要包括：不能提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù);不能比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià);不能為投保人設(shè)計(jì)投保方案;不能代辦投保手續(xù);不能代收保費(fèi)等。

加速線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)?！掇k法》在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

今年以來(lái)，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段更好服務(wù)消費(fèi)者、提升經(jīng)營(yíng)能力的政策不斷推出。5月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。

馬瀟告訴記者，上半年疫情對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)不小的沖擊，部分線下渠道業(yè)務(wù)停滯。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮了業(yè)務(wù)模式中“無(wú)需接觸”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，滿足了消費(fèi)者的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技的應(yīng)用提供了更好的平臺(tái)，可有效提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率、降低運(yùn)營(yíng)成本。

“行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體在不斷實(shí)施線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和科技將成為保險(xiǎn)行業(yè)的‘水電煤’，是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和必備要素?；ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)的及時(shí)出臺(tái)，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力保障。”馬瀟表示。

眾安保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃專家祝峰也表示，《辦法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)與新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平上服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(記者 鄭源源)