上周，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

記者發(fā)現(xiàn)，時(shí)隔數(shù)日，各家銀行尚未按照新規(guī)調(diào)整自己的信用卡利率政策。多家銀行內(nèi)部人士告訴記者，正在認(rèn)真研究新政策，因此信用卡透支利率暫時(shí)還沒有調(diào)整，但始終會遵照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

新 政

央行通知取消信用卡透支利率上下限

1月8日，央行網(wǎng)站刊登《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》(銀發(fā)【2020】327號)。《通知》稱，為深入推進(jìn)利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

《通知》還要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

發(fā) 現(xiàn)

信用卡透支日利率萬分之五仍是主流

記者13日查閱工行、招行、建行、平安等多家銀行官網(wǎng)展示的信用卡合約，發(fā)現(xiàn)并未新增與持卡人協(xié)商確定等內(nèi)容，默認(rèn)的透支利率仍為日利率萬分之五，有的銀行設(shè)定了透支利率的上下限，也是與央行此前的規(guī)定一致。

比如，工行牡丹卡領(lǐng)用合約規(guī)定：乙方對甲方不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算透支利息，透支利率為日利率萬分之五(年化利率約為18.25%，受每月天數(shù)不同及甲方還款情況不同等因素的影響，實(shí)際年化利率與上述年化利率可能存在差異)，按月計(jì)收復(fù)利，并從甲方賬戶中扣收。

平安銀行的信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定：乙方在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)的，無須支付當(dāng)期非現(xiàn)金交易的利息。否則，全部交易不享受免息還款期待遇，須按日息萬分之五支付全部交易自記賬之日起至實(shí)際還款日止的透支利息。

招行和建行的合約里設(shè)定了信用卡透支利率的上下限，都采用了央行此前的標(biāo)準(zhǔn)，但都注明沒有特別約定，默認(rèn)利率為日利率萬分之五。

回應(yīng)

定價(jià)調(diào)整可能需要較慢的過程

“我們也是上周才正式收到通知，業(yè)務(wù)部門已啟動(dòng)相關(guān)政策研究，還需要一段時(shí)間做決策。”有股份銀行的內(nèi)部人士告訴記者。還有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，透支利率的調(diào)整直接影響到信用卡業(yè)務(wù)的收入，銀行一定會慎重對待，需要時(shí)間認(rèn)真研究;另外，過往經(jīng)驗(yàn)證明銀行收費(fèi)的一舉一動(dòng)都會受到市場強(qiáng)烈關(guān)注，“輕舉妄動(dòng)”很可能會帶來輿論壓力，大家都怕當(dāng)“出頭鳥”，所以暫時(shí)選擇研究觀望。“整體而言，對于信用卡這類C端業(yè)務(wù)，由于單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性，用卡粘性較大，對利率敏感度較低，政策不足以驅(qū)動(dòng)信用卡透支利率明顯下行，定價(jià)調(diào)整將是一個(gè)較慢的過程，現(xiàn)階段多數(shù)銀行仍在執(zhí)行日息萬五而不是打折即是佐證。”光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為，政策開放后銀行用卡透支利率有下降趨勢，但短期內(nèi)政策影響有限。