千張罰單、超億元罰款，2020年，銀保監(jiān)會打擊保險業(yè)亂象的決心并未因新冠肺炎疫情而有所減弱。

普華永道近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)對保險業(yè)機構(gòu)共開出1705張罰單，罰單金額達到2.36億元，涉及342家保險機構(gòu)，罰單數(shù)量、罰款金額都遠超2019年。

與此同時，除了罰款、警告以及責(zé)令改正等比較常見的處罰之外，銀保監(jiān)會2020年開出的罰單還涉及吊銷營業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務(wù)等更為嚴(yán)厲的處罰。

財產(chǎn)險公司因“虛”被罰

2020年，受監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)仍然是財產(chǎn)險公司。在數(shù)量上，財產(chǎn)險公司共收到罰單714張，占罰單總數(shù)的42%;在金額上，處罰約1.34億元，占罰款總額的57%。其中，4家財險公司被“撤銷高管任職資格”，5家被“停止接受新業(yè)務(wù)”。

“虛”是財產(chǎn)險公司被處罰的最主要原因。在財產(chǎn)險公司收到的罰單中，“編制虛假材料”“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用”出現(xiàn)頻率最高，且單次處罰金額較高。這兩項違法違規(guī)行為是多年來財產(chǎn)險公司的“普遍做法”，更是監(jiān)管“圍剿”的重點方向。

比如，某大型財產(chǎn)險公司及其部分分支機構(gòu)2020年累積被罰3284萬元，動輒幾十萬元的罰金都在為虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用以及編制、提供虛假報表資料的行為埋單。

2020年，共有43家人身險公司收到470張罰單，占罰單總數(shù)的28%;罰款金額合計5734.5萬元，占罰款總額的24%。其中，3家人身險公司被“撤銷高管任職資格”。

人身險公司被罰的主要原因有“編制虛假報告、報表、文件、資料”“欺騙投保人”“給予投保人保險合同以外的利益”“財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實”“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的費率”。值得注意的是，雖然“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的費率”出現(xiàn)頻率不是最高，但只要出現(xiàn)，一定受到監(jiān)管嚴(yán)懲狠罰。

銀保監(jiān)會2020年開出的第一張罰單，就是針對某壽險公司電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險費率等違法違規(guī)行為，保險公司最終被罰款215萬元，11位相關(guān)人員共被罰款123萬元，這也是2020年“含金量”最高的一張罰單。

保險中介整治仍在進行中

作為近幾年監(jiān)管重點關(guān)注的保險中介機構(gòu)，2020年共收到436張罰單，占罰單總數(shù)的26%;處罰金額為3672.12萬元，占罰款總額的16%。其中，有2張罰單涉及“吊銷營業(yè)執(zhí)照”、2張涉及“停業(yè)”、1張涉及“停止辦理行政許可”、4張涉及“撤銷高管任職資格”、13張涉及“停止接受新業(yè)務(wù)”。

從保險中介機構(gòu)類型來看，保險專業(yè)代理機構(gòu)仍然是被罰的主要對象，罰單數(shù)量、罰款金額占據(jù)了保險中介機構(gòu)處罰的一半以上。其中，保險公估機構(gòu)的罰單數(shù)量、罰款金額呈現(xiàn)逐步下降的趨勢;保險經(jīng)紀(jì)公司罰單數(shù)量在下半年呈上漲態(tài)勢。

總體上看，涉及保險中介機構(gòu)的罰單呈現(xiàn)小而散的特點，涉及機構(gòu)數(shù)量眾多，達到250家。但罰單金額與財產(chǎn)險公司和人身險公司相比均較少，罰款金額最高的兩張罰單，單筆罰款均為80萬元。巧合的是，兩家公司受罰原因都是因為“財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實”“利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不當(dāng)利益”。

梳理保險中介機構(gòu)被處罰的理由，排在前五名的依次為利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)謀取不正當(dāng)利益，給予投保人、被保險人保險合同以外的利益，編制虛假報告、報表、文件、資料，虛構(gòu)違規(guī)操作中介業(yè)務(wù)，財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實。

“保險中介市場競爭激烈，出于維護與保險公司合作關(guān)系，增加公司、個人收益等因素，促使中介公司利用協(xié)助保險公司進行虛構(gòu)業(yè)務(wù)、進行不正當(dāng)牟利、違規(guī)銷售等方式謀取利益，以在激烈的市場競爭中維護自身與保險公司的合作優(yōu)勢、提高公司業(yè)績，從而進行違法違規(guī)的業(yè)務(wù)操作，造成監(jiān)管風(fēng)險。”普華永道相關(guān)負責(zé)人表示。

也正因如此，2019年、2020年，銀保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布《保險中介市場亂象整治工作方案》。2020年，“套取費用”作為整治工作重點，并延續(xù)了積極鼓勵保險機構(gòu)自糾自查的態(tài)度，強化保險機構(gòu)的主體責(zé)任。

監(jiān)管機構(gòu)多管齊下治亂象

“銀保監(jiān)會以依法嚴(yán)查嚴(yán)處為導(dǎo)向，毫不放松對保險市場亂象進行整治和查處。”普華永道相關(guān)負責(zé)人表示，雖然2020年的新冠肺炎疫情給人們的生產(chǎn)生活帶來了一定沖擊，但2020年銀保監(jiān)及其派出機構(gòu)全年開出的罰單數(shù)量以及罰單金額都要遠高于2019年，表明了監(jiān)管機構(gòu)加大處罰力度，整頓市場亂象的決心。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，保險罰單數(shù)量和罰款金額提升，與去年6月發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》以及同期開展的銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作有關(guān)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門提升金融違法違規(guī)成本，嚴(yán)肅整治金融市場亂象，防范化解金融風(fēng)險的導(dǎo)向。

在一如既往強監(jiān)管的基礎(chǔ)上，2020年銀保監(jiān)會還發(fā)布了45個與保險行業(yè)相關(guān)的規(guī)章及規(guī)范性文件，覆蓋了公司治理、險資運用、銷售及渠道管理，保險公司及中介機構(gòu)從業(yè)人員管理等領(lǐng)域。

普華永道相關(guān)負責(zé)人還表示，從2020年年初的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到年中的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》，再到剛剛落地的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等具體保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，也都反映出其作為監(jiān)管部門始終如一堅持監(jiān)管底線，通過頒布更加細化及指向性的要求，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的決心。

《金融時報》記者注意到，2020年，為配合一些改革啟動、新規(guī)執(zhí)行等特殊時點，銀保監(jiān)會及時針對有可能發(fā)生的亂象，提前向保險公司發(fā)出提醒，將“丑話說在前頭”。

比如，針對重疾險新舊定義切換的過渡期疊加“開門紅”的特殊時點，銀保監(jiān)會三管齊下，快速通報人身保險產(chǎn)品設(shè)計、條款表述、費率厘定的典型問題，幫助消費者識別風(fēng)險;要求各保險公司認真落實有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開發(fā)報備工作中要切實把好審核關(guān);同時，表明監(jiān)管層將進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，盡量讓消費提示發(fā)生在銷售誤導(dǎo)之前。