自2020年9月19日車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施已經(jīng)過去半年。在“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)下，目前在成都，車險(xiǎn)保費(fèi)、保障有哪些變化?消費(fèi)者是否節(jié)省了?應(yīng)該如何“有效投保”?對(duì)此，金融投資報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

車均保費(fèi)降幅18.77%

從金融投資報(bào)記者采訪情況來看，自車險(xiǎn)綜改后，雖有部分車主保費(fèi)出現(xiàn)上漲，但多數(shù)續(xù)保車主均表示，近半年來車險(xiǎn)保費(fèi)有所下降。

“這個(gè)月剛剛續(xù)保車險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的2334.4元下降到了1997.7元，節(jié)省了300多元。”成都市民楊女士告訴金融投資報(bào)記者，“身邊的朋友保費(fèi)基本也都下調(diào)了，感受還是比較明顯。”

從楊女士提供的車險(xiǎn)保單來看，其第三者責(zé)任保險(xiǎn)保額未變，但費(fèi)用下降明顯，從568.35元下調(diào)至294.95元。同時(shí)，此前附加的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)與不計(jì)免賠率險(xiǎn)亦不再單獨(dú)計(jì)費(fèi)。且額外增加了道路救援服務(wù)與代為送檢服務(wù)特約條款。總體來看，其商業(yè)險(xiǎn)折扣率為43.25%。

“車險(xiǎn)綜改以來，除部分維修費(fèi)用高的高零整比車型外，絕大部分普通車主的保費(fèi)是下降的，平均車均保費(fèi)從3260元下降到2648元，降幅達(dá)到了18.77%。”人保財(cái)險(xiǎn)成都市分公司車輛保險(xiǎn)部主辦邱江向金融投資報(bào)記者表示。

具體來看，邱江指出，降費(fèi)主要體現(xiàn)在無賠款優(yōu)待系數(shù)的優(yōu)化與基準(zhǔn)保費(fèi)的調(diào)整。其中，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低;對(duì)于連續(xù)四年未出險(xiǎn)客戶，無賠款優(yōu)待系數(shù)從0.6降至0.5。

同時(shí)，此次車險(xiǎn)綜改根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，其中私家車的三者險(xiǎn)以及低零整比車型的車損險(xiǎn)，其基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)大幅下降，定價(jià)更加精準(zhǔn)，費(fèi)率更加合理、公平，整體平均費(fèi)率下降了。

而對(duì)于部分車主保費(fèi)不降反升情況，業(yè)內(nèi)人士表示，除車型因素與出險(xiǎn)次數(shù)外，還與車險(xiǎn)綜改后，車險(xiǎn)銷售人員的返傭被嚴(yán)格管控有關(guān)。“今年車險(xiǎn)保費(fèi)4000多元與之前差別不大，但因?yàn)?lsquo;返現(xiàn)’取消了，所以感覺優(yōu)惠變少了。”成都市民李先生表示。

保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于車險(xiǎn)消費(fèi)者而言，頗為關(guān)注的問題是，保費(fèi)下調(diào)的同時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任和服務(wù)水平是否也降低了?對(duì)此，金融投資報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)普降后，車險(xiǎn)保障實(shí)際上更加全面了。同時(shí)，不少險(xiǎn)企提供了道路救授、代年審、安全監(jiān)測等服務(wù)。

在邱江看來，車險(xiǎn)保費(fèi)降低的同時(shí)保障更加全面，主要體現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額提升以及車損險(xiǎn)保險(xiǎn)告任范圍的擴(kuò)大。

其中，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額方面，交強(qiáng)險(xiǎn)在保費(fèi)未發(fā)生變化的情況下，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍方面，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加7項(xiàng)賠償范圍，全面涵蓋機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。與此同時(shí)，改革之后，還取消了事故責(zé)任免賠率、刪除了地震及其次生災(zāi)害等容易發(fā)生爭議的免賠條款。

“對(duì)于消費(fèi)者來講，收到出單報(bào)價(jià)后，直觀感受到保費(fèi)優(yōu)惠了，愿意選擇更多險(xiǎn)種、更高保額來保障自己的行車安全。” 邱江表示。

避免單純比價(jià)購買

從此次車險(xiǎn)綜改的總體情況來看，車險(xiǎn)保費(fèi)與車主駕駛習(xí)慣等因素密切掛鉤。那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，當(dāng)前在投保車險(xiǎn)時(shí)需要留意哪些問題?對(duì)此，邱江建議車主，首先要養(yǎng)成良好的安全駕駛行為習(xí)慣。“車險(xiǎn)綜改后，無賠款優(yōu)待系數(shù)更好地體現(xiàn)了獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制，更貼合客戶的駕駛習(xí)慣，對(duì)于長期保持良好駕駛行為的客戶，保費(fèi)還將進(jìn)一步下降。因此，無論安全還是經(jīng)濟(jì)的角度，都建議車主要養(yǎng)成良好的駕駛行為習(xí)慣。”

其次，不要單純地進(jìn)行比價(jià)購買。購買保險(xiǎn)目的是為了獲得未來的風(fēng)險(xiǎn)保障，車主購買車險(xiǎn)時(shí)，除了價(jià)格還要關(guān)注險(xiǎn)企承保專業(yè)性、理賠時(shí)效和質(zhì)量等服務(wù)類指標(biāo)，以更好地享受自身權(quán)益。

此外，可擴(kuò)充選擇更多保障責(zé)任。“隨著私家車和財(cái)產(chǎn)價(jià)值、以及人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，車主迫切需要更加全面的三者責(zé)任保障，建議車主可以選擇投保更高保額的三者險(xiǎn)(如200萬以上)，由于三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)在綜改后大幅下降，由此產(chǎn)生的保費(fèi)可能也不會(huì)高于綜改前。” 邱江表示，除三者險(xiǎn)外，還要考慮車上人員的保障問題，“建議車主可以投保高限額的座位險(xiǎn)或者加保駕意險(xiǎn)。”

(記者 吉雪嬌)