如今，隨著“寵物經(jīng)濟(jì)”愈發(fā)火熱，越來(lái)越多的年輕人通過(guò)養(yǎng)貓養(yǎng)狗來(lái)緩解生活壓力。與此同時(shí)，看病貴，正在成為鏟屎官們的一大痛點(diǎn)。雖然越來(lái)越多的人愿意為寵物的醫(yī)療買(mǎi)單，不過(guò)，高昂的費(fèi)用也讓很多人希望可以有相應(yīng)的保險(xiǎn)來(lái)減輕經(jīng)濟(jì)壓力，寵物醫(yī)療險(xiǎn)因此應(yīng)運(yùn)而生。正是看好這片寵物“藍(lán)海”，國(guó)內(nèi)多家險(xiǎn)企跑步踏入這個(gè)市場(chǎng)，以構(gòu)建寵物“保險(xiǎn)+醫(yī)療”生態(tài)。

又有公司入局寵物醫(yī)療險(xiǎn)

最近，95后姑娘小歐的寵物狗比熊因?yàn)橥獬龈腥玖艘环N不常見(jiàn)的病毒，不得已之下，連續(xù)去寵物醫(yī)院做治療用了一周時(shí)間，小歐粗略計(jì)算了一下在寵物醫(yī)院的費(fèi)用，“包括做檢查、做治療總共花了3000多元。太貴了!比人去趟醫(yī)院貴多了。”小歐感嘆，每年還要給寵物狗打疫苗、做常規(guī)體檢，這些費(fèi)用確實(shí)是一筆不小的開(kāi)支。

4月20日，在太原市一家寵物醫(yī)院，不時(shí)有市民帶著寵物前來(lái)，有的是打疫苗的，有的是因?yàn)閷櫸锇l(fā)燒，有的則是來(lái)做手術(shù)的，很多寵物主人都表示，既然養(yǎng)了，就要對(duì)自己的寵物負(fù)責(zé)，該花的錢(qián)就得花。這些養(yǎng)寵人士告訴記者，給自己的寵物貓或狗看病，花了不少錢(qián)，少則幾百元，多則上萬(wàn)元。但對(duì)于目前市面上推出的寵物險(xiǎn)，很多人表示沒(méi)有細(xì)致了解過(guò)，有的人即便了解過(guò)，也表示幾乎不會(huì)考慮買(mǎi)，因?yàn)楦杏X(jué)這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不成熟，“我自己都沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)呢!給寵物買(mǎi)有點(diǎn)奢侈了。”95后的貓主人小魏告訴山西晚報(bào)記者。

近期發(fā)布的《2020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2020年全國(guó)城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超過(guò)1億只，較2019年增長(zhǎng)1.7%。從寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，各細(xì)分品類(lèi)中，寵物診療支出增長(zhǎng)6.2%，寵物用品增長(zhǎng)0.9%，為消費(fèi)增速最快的兩個(gè)品類(lèi)。而有關(guān)機(jī)構(gòu)近期統(tǒng)計(jì)平均單只寵物每年在寵物醫(yī)院的花費(fèi)后發(fā)現(xiàn)，去年，看病花費(fèi)在“500-1000元”的飼養(yǎng)者占比19.1%，而年消費(fèi)在1000元以上的人群占比28.8%。預(yù)計(jì)2025年，寵物醫(yī)療費(fèi)用將超1300億元，寵物醫(yī)療市場(chǎng)可謂巨大的藍(lán)海產(chǎn)業(yè)。

3月16日，騰訊微保寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品上線(xiàn)。用戶(hù)支付88元就可為寵物犬、貓投保最高30萬(wàn)元的全年全病種醫(yī)療保障。相關(guān)資料顯示，針對(duì)寵物醫(yī)療費(fèi)用高企的痛點(diǎn)，微保寵物醫(yī)療險(xiǎn)率先將“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”中的免賠額設(shè)計(jì)應(yīng)用到寵物險(xiǎn)產(chǎn)品上，從而大大降低了保費(fèi)、提高了保額，將保障落實(shí)在最迫切的寵物大病需求上。據(jù)了解，保障范圍覆蓋除先天性、遺傳性疾病之外的所有犬貓病種以及高空墜落、吞噬異物等意外風(fēng)險(xiǎn)，門(mén)診、住院均可報(bào)銷(xiāo)，但保費(fèi)僅需每月7.33元。

據(jù)山西晚報(bào)記者了解，目前，微保寵物醫(yī)療險(xiǎn)適用于出生滿(mǎn)30天至10周歲的寵物犬、貓。在最受用戶(hù)關(guān)注的理賠環(huán)節(jié)，該產(chǎn)品不設(shè)單次免賠及限額，超過(guò)“累計(jì)免賠額3000元”的部分便可享受60%的報(bào)銷(xiāo)比例。同時(shí)，針對(duì)寵物身份識(shí)別的難題，微保還引入AI鼻紋識(shí)別驗(yàn)證技術(shù)。飼養(yǎng)者只要拍攝寵物的清晰正面照，經(jīng)AI識(shí)別通過(guò)后，就能便捷、省心地申請(qǐng)理賠。與此同時(shí)，微保與全國(guó)1600多家高標(biāo)準(zhǔn)的寵物醫(yī)院進(jìn)行合作，作為定點(diǎn)合作醫(yī)院，專(zhuān)門(mén)為承保的犬貓?zhí)峁┘皶r(shí)、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。

寵物醫(yī)療保險(xiǎn)由來(lái)已久

寵物醫(yī)療消費(fèi)的快速增長(zhǎng)，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的動(dòng)力。實(shí)際上，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)早已出現(xiàn)，目前，國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司均已推出了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

“寵物保險(xiǎn)”這個(gè)詞在中國(guó)市場(chǎng)第一次出現(xiàn)要追溯到2004年。當(dāng)時(shí)，華泰保險(xiǎn)以家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式將寵物責(zé)任納入了保險(xiǎn)范圍。2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司推出了北京保險(xiǎn)市場(chǎng)上惟一一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。2008年，深圳太平保險(xiǎn)公司推出了一份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)也陸續(xù)推出了類(lèi)似險(xiǎn)種。而這些保險(xiǎn)公司在早期推出的寵物保險(xiǎn)主要是責(zé)任險(xiǎn)(主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫(yī)療費(fèi)用及訴訟費(fèi)用)。

直到2014年9月，由人保財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)以貓、狗、馬三類(lèi)寵物為承保對(duì)象的寵物健康險(xiǎn)正式上市，其中包括寵物醫(yī)療險(xiǎn)“寵樂(lè)保”和寵物綜合險(xiǎn)“寵物寶”，寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種因此得到了擴(kuò)充。其后，多家險(xiǎn)企紛紛推出與寵物相關(guān)的保險(xiǎn)，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸增多，包括責(zé)任涵蓋了寵物傷人、寵物受傷、寵物染病的中國(guó)平安“平安萌寵保”;中國(guó)人壽針對(duì)犬類(lèi)寵物健康的“汪安心”寵物醫(yī)療保險(xiǎn)等。大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在此前亦均推出了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。甚至還有寵物醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)如“小貼士tips”“寵城醫(yī)保”等均獲得了融資。2020年7月，支付寶聯(lián)合眾安保險(xiǎn)等推出寵物保險(xiǎn)，針對(duì)3個(gè)月到10周歲的寵物狗、貓，推出關(guān)愛(ài)版、寵愛(ài)版、摯愛(ài)版3個(gè)不同保額的版本。以中間款“寵愛(ài)版”為例，如果愛(ài)寵患病在定點(diǎn)醫(yī)院花費(fèi)1500元，報(bào)銷(xiāo)金額為(1500-200)*60%=780元，如果花費(fèi)更高些，報(bào)銷(xiāo)金額則為單筆上限1200元。

與早期保險(xiǎn)公司推出的寵物責(zé)任險(xiǎn)相比，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)一般是指寵物主按照保險(xiǎn)合同約定，為被保險(xiǎn)寵物支付保費(fèi)，被保險(xiǎn)寵物死亡、傷殘、患病或者達(dá)到合同約定的年齡和期限之后，保險(xiǎn)人支付保費(fèi)的商業(yè)行為。通俗來(lái)說(shuō)，一般支付寵物生病或者發(fā)生意外時(shí)寵主需要支付的費(fèi)用。

山西晚報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)主要包含疾病治療類(lèi)報(bào)銷(xiāo)、意外醫(yī)療類(lèi)報(bào)銷(xiāo)等，根據(jù)保障額度不同，年交保費(fèi)從幾百元到上千元不等，此外，在免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例方面也各有不同。

市場(chǎng)亂象頻生小心“踩坑”

不過(guò)，據(jù)山西晚報(bào)記者了解，與旺盛的寵物醫(yī)療健康需求相比，中國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)目前還有很多地方需要改進(jìn)?？此苹馃岬膶櫸镝t(yī)療保險(xiǎn)，近年卻始終“雷聲大雨點(diǎn)小”，未能被寵物主普遍接受，其中一個(gè)重要原因是，寵物身份識(shí)別較為困難，投保和理賠體驗(yàn)不佳。在寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知問(wèn)題上，價(jià)格過(guò)高、投保流程復(fù)雜和內(nèi)容無(wú)法滿(mǎn)足需求成為了普遍存在的三大痛點(diǎn)。

山西晚報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前，市面上打出“低保費(fèi)、易審核、0自付、病種全覆蓋”之類(lèi)的寵物保險(xiǎn)宣傳，以及以模糊的話(huà)術(shù)誘導(dǎo)養(yǎng)寵人購(gòu)買(mǎi)“保險(xiǎn)”，其實(shí)只是為了做流量、積累用戶(hù)。其中，有的保險(xiǎn)公司對(duì)申請(qǐng)理賠需要提交很多材料，且絕大多數(shù)會(huì)遭到不同理由的拒絕。而寵物身份驗(yàn)證難，往往成為理賠過(guò)程中一個(gè)難點(diǎn)，不僅讓投保人有苦難言，也讓保險(xiǎn)公司面臨被騙保的風(fēng)險(xiǎn)。更值得警惕的是，一些小程序推銷(xiāo)的所謂“寵物醫(yī)療增值保障服務(wù)”，看上去覆蓋病種比保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種更全、保費(fèi)更低，但一旦買(mǎi)了這種服務(wù)，根本得不到理賠。

以一家保險(xiǎn)公司的寵物醫(yī)療險(xiǎn)為例，投保費(fèi)用為399元，保障金額為2000元，免賠金額為300元或損失金額的30%，保障項(xiàng)目?jī)H限貓傳染病醫(yī)療。假如一只貓貓看病費(fèi)用為1000元，扣除投保花費(fèi)及免賠金額，相當(dāng)于看病少花了300元左右。但如果看病費(fèi)用為10000元，則只相當(dāng)于看病少花了1600元左右。

因此，寵物醫(yī)療險(xiǎn)的推廣仍需建立完善的風(fēng)控體系，解決寵物個(gè)體身份識(shí)別難題，建立明確的治療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，完善用藥數(shù)據(jù)及相應(yīng)區(qū)域的疾病數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督。“其實(shí)，寵物保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展已久，但至今仍處市場(chǎng)培育階段，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品未能精準(zhǔn)翻譯用戶(hù)需求，被吐槽是‘大病不夠用，小病用不到’。”微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，希望改善寵物醫(yī)療險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比和理賠體驗(yàn)，解決‘寵物經(jīng)濟(jì)’時(shí)代的看病剛需問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士也提醒，購(gòu)買(mǎi)寵物醫(yī)保時(shí)，也需多作甄別，明確保障范圍，盡量選擇正規(guī)渠道銷(xiāo)售的由保險(xiǎn)公司承保的險(xiǎn)種，千萬(wàn)別購(gòu)買(mǎi)來(lái)路不明的產(chǎn)品，謹(jǐn)防“踩坑”最終得不償失。

引入新技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別身份

一位業(yè)內(nèi)人士告訴山西晚報(bào)記者，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，前后端均可能無(wú)法把控，首先，沒(méi)有辦法識(shí)別寵物的真實(shí)身份是否唯一;其次，沒(méi)有辦法非常完善地管理或控制寵物醫(yī)院。兩方面的因素造成寵物保險(xiǎn)難以快速發(fā)展，目前各險(xiǎn)企也在對(duì)前后兩端進(jìn)行管控，從制度上、管理上確保險(xiǎn)種能夠良性發(fā)展。

一直以來(lái)，在國(guó)外的寵物市場(chǎng)上，寵物活體繁殖、售賣(mài)等流程相對(duì)規(guī)范，寵物從出生開(kāi)始便植入芯片、帶有編碼，解決了保險(xiǎn)公司前端識(shí)別難的問(wèn)題。但與國(guó)外相比，由于國(guó)內(nèi)寵物活體市場(chǎng)非常混亂，作為保險(xiǎn)公司很難有效識(shí)別。

山西晚報(bào)記者了解到，無(wú)論是狗還是貓，同一品種的寵物單純從外表上看，僅依據(jù)肉眼其實(shí)很難辨認(rèn)出來(lái)，無(wú)論是對(duì)寵物醫(yī)院還是保險(xiǎn)公司一樣有難度。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，承保對(duì)象對(duì)應(yīng)的寵物其實(shí)很難識(shí)別。另外，由于醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺失，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品定價(jià)和理賠核賠都是很大的難題。

針對(duì)寵物身份識(shí)別難題，如今，多家險(xiǎn)企引入了AI鼻紋識(shí)別驗(yàn)證技術(shù)。相關(guān)資料顯示，寵物的鼻紋類(lèi)似人類(lèi)的指紋，不會(huì)隨著其成長(zhǎng)而發(fā)生變化，具有唯一性和不變性。飼養(yǎng)者只要拍攝寵物的清晰正面照，經(jīng)AI識(shí)別通過(guò)后，投保人就可以便捷、省心地申請(qǐng)理賠，免去了理賠過(guò)程中提供各類(lèi)資料的繁瑣。

不同于芯片植入識(shí)別，AI寵物識(shí)別全程線(xiàn)上化操作，不受地域限制，不創(chuàng)傷寵物，成本低、操作簡(jiǎn)便，極大降低投保門(mén)檻。而且，由于寵物鼻紋及面部個(gè)體信息的生物差異，具有特征唯一性，滿(mǎn)足個(gè)體身份的認(rèn)證及比對(duì)確認(rèn)。在理賠環(huán)節(jié)，用戶(hù)只需要再次采集寵物面部及鼻紋信息，與檔案庫(kù)的投保寵物進(jìn)行比對(duì)，實(shí)現(xiàn)個(gè)體身份確認(rèn)。目前，寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的識(shí)別成功率超過(guò)99%，未來(lái)還有望運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場(chǎng)景。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過(guò)鼻紋識(shí)別技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別寵物身份，有效提升了產(chǎn)品風(fēng)控并降低產(chǎn)品門(mén)檻，或可改變市面上以往保險(xiǎn)產(chǎn)品“叫好不叫座”的局面，為寵物險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的契機(jī)。而隨著多家保險(xiǎn)公司的入局，隨著寵物醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷推廣，越來(lái)越多的寵物主將給自己的愛(ài)寵購(gòu)買(mǎi)到合適的寵物險(xiǎn)，可以更好地為寵物提供醫(yī)療服務(wù)。

(記者 張珍)