近期百度旗下自動(dòng)駕駛出行平臺(tái)蘿卜快跑“加速出圈”。在自動(dòng)駕駛技術(shù)的大趨勢(shì)下，傳統(tǒng)車險(xiǎn)正面臨前所未有的變革挑戰(zhàn)。自動(dòng)駕駛汽車是否配備了相應(yīng)的保險(xiǎn)?出了事故如何理賠?這些也成為消費(fèi)者關(guān)注的問(wèn)題。

自動(dòng)駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及法律和道德風(fēng)險(xiǎn)等，都是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。自動(dòng)駕駛本質(zhì)上由計(jì)算機(jī)不同程度介入汽車駕駛的技術(shù)，被細(xì)分為從L1到L5級(jí)不同的自動(dòng)化級(jí)別。

以“蘿卜快跑”為例，其在出行服務(wù)協(xié)議中明確指出了自動(dòng)駕駛技術(shù)存在的多種特有風(fēng)險(xiǎn)，包括由于自動(dòng)駕駛硬件、軟件或技術(shù)水平限制導(dǎo)致的交通事故風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)質(zhì)量或設(shè)計(jì)缺陷引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，以及自動(dòng)駕駛車輛可能產(chǎn)生的身體或心理不適感等。這些風(fēng)險(xiǎn)提醒消費(fèi)者，在享受自動(dòng)駕駛服務(wù)的同時(shí)，也需要對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)有所了解和準(zhǔn)備。

據(jù)金融一線報(bào)道，財(cái)險(xiǎn)人士、瑞再中國(guó)原總裁陳東輝表示，對(duì)于L3及以上層級(jí)的無(wú)人駕駛，行業(yè)共識(shí)是由車的生產(chǎn)廠商承擔(dān)事故責(zé)任。陳東輝坦言，“現(xiàn)在很多新能源車廠商目前都在推L2.9自動(dòng)駕駛，就是不想擔(dān)責(zé)任。”

然而，在L3級(jí)之后的無(wú)人駕駛技術(shù)中，如果技術(shù)是可信和可靠的，那么再出現(xiàn)事故往往與自動(dòng)駕駛算法或車的性能設(shè)計(jì)密切相關(guān)，此時(shí)生產(chǎn)廠商將難以推卸責(zé)任。據(jù)多位業(yè)內(nèi)專家和資深財(cái)險(xiǎn)人士分析，自動(dòng)駕駛技術(shù)的不同級(jí)別對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。特別是L3及以上層級(jí)的無(wú)人駕駛，行業(yè)已達(dá)成共識(shí)，即由車的生產(chǎn)廠商承擔(dān)事故責(zé)任。

值得注意的是，根據(jù)2023年工信部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，智能網(wǎng)聯(lián)汽車試點(diǎn)使用主體必須為車輛購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，以確保車輛上路通行的安全。這一規(guī)定為自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)保障提供了政策基礎(chǔ)。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前市場(chǎng)上針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍顯不足?？档轮菐?kù)專家、上海市光明律師事務(wù)所律師付永生在接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)指出，自動(dòng)駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及法律和道德風(fēng)險(xiǎn)等，都是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。

科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩同樣在《證券日?qǐng)?bào)》的采訪中表示，自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了新的課題。他預(yù)測(cè)，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)將需要針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)專門面向智能駕駛車輛軟件、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者將保險(xiǎn)主體從“車+人”轉(zhuǎn)移到“車+運(yùn)營(yíng)主體”上。

同時(shí)，還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟，汽車的保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實(shí)體。傳統(tǒng)車險(xiǎn)將逐漸演變?yōu)?ldquo;未來(lái)車險(xiǎn)”，涵蓋網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、軟件算法風(fēng)險(xiǎn)、公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)等多種新型風(fēng)險(xiǎn)。這將要求保險(xiǎn)行業(yè)不斷更新保險(xiǎn)條款、調(diào)整費(fèi)率厘定方式，以適應(yīng)自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展需求。

目前，北京、深圳、武漢等城市已經(jīng)或即將發(fā)布與智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)的條例，其中保險(xiǎn)是重要的內(nèi)容之一。例如，《北京市自動(dòng)駕駛汽車條例(征求意見(jiàn)稿)》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自動(dòng)駕駛汽車企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。這些政策的出臺(tái)將為自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)保障提供更加有力的支持。