年年上車險,就能充分覆蓋風(fēng)險嗎?近日,中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中國保信”)發(fā)布的2018年全國交通事故責(zé)任保險保障程度分析報告顯示,2018年近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險保障程度不足,而不足原因在于機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險(以下簡稱“三責(zé)險”)覆蓋率不高以及當(dāng)?shù)厥》菟劳鲑r付費(fèi)用較高等。
交通事故保障不足者近七成
報告顯示,2018年,僅有32.2%的三責(zé)險保單實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的充分覆蓋,由此也意味著近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險保障程度不足。分地區(qū)來看,僅山東、安徽、四川、重慶、湖南、江西、福建等8個地區(qū)占比超過50%。且仍有6個省市不足10%,分別是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島,而上述6省市之所以風(fēng)險覆蓋率低,主要原因在于死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)在100萬-200萬元之間,要覆蓋風(fēng)險將需要更大的保額支撐。
從整體上看,東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保障缺口大于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),這主要由于各地區(qū)間三責(zé)險平均保額差異相對較小,而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所導(dǎo)致。
同時,報告還顯示,全國各地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)差異較大:有12個省市賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元,例如上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門等;20個省市處80萬-100萬元區(qū)間;4個省市低于80萬元。其中,最高賠付標(biāo)準(zhǔn)(上海,約171萬元)約為最低賠付標(biāo)準(zhǔn)(黑龍江,約76萬元)的2.3倍,差額約95萬元。此外,北京地區(qū)的死亡賠償費(fèi)用為168.3萬元,約為三責(zé)險單均保額2.5倍(69.2萬元)。
已買三責(zé)險可能依然賠不起
從我國實(shí)際情況看,車主須按照國家規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(以下簡稱“交強(qiáng)險”),以解決基本的道路交通事故責(zé)任風(fēng)險。而交強(qiáng)險的保額包括死亡傷殘上限11萬元、醫(yī)療費(fèi)用上限1萬元以及財產(chǎn)損失上限2000元。此外,對于事故責(zé)任中交強(qiáng)險賠償不足的部分,可由車主自愿購買三責(zé)險來補(bǔ)充賠償。三責(zé)險的保額在5萬-100萬元以及100萬元以上,由投保人自主選擇。而調(diào)查結(jié)果顯示,2018年,全國三責(zé)險平均保額和單人死亡賠付費(fèi)用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元,已較上年分別提高17.2%、7.7%,但兩者仍相差20余萬元。
可見,由于一些地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)較高,當(dāng)?shù)剀囍骷词官徺I了交強(qiáng)險以及三責(zé)險,如果出現(xiàn)交通事故致第三者死亡,車主依舊有可能賠不起。因此,該報告指出經(jīng)濟(jì)水平較高地區(qū)死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)較高,三責(zé)險保障缺口較大,建議消費(fèi)者適當(dāng)提高三責(zé)險保額,至少購買50萬元以上限額的三責(zé)險,北京、上海、廣東、江蘇、天津、寧波、深圳、浙江、廈門、青島等地消費(fèi)者可考慮購買150萬元及以上限額的三責(zé)險。
交強(qiáng)險三責(zé)險產(chǎn)品待更新
而從另一方面看,由于經(jīng)濟(jì)水平的提高,交強(qiáng)險的保障作用正在日益減弱,中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇認(rèn)為,我國交強(qiáng)險于2006年出臺,由于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,我國居民人均可支配收入已翻了好幾倍,因此目前仍為2000元的交強(qiáng)險財產(chǎn)保障對于大多數(shù)車主毫無意義,并且如果發(fā)生普通的剮蹭和追尾等交通事故,很多人都會采取“私了”方式,以防止下一年續(xù)保時被保險公司提高保費(fèi)。另外,一旦發(fā)生撞人等意外事故,上限12萬元的死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)在是杯水車薪。
此外,我國保險公司對于三責(zé)險的業(yè)務(wù)采取不區(qū)分人身傷亡和財產(chǎn)損失價值,采取統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行承保。郝演蘇認(rèn)為,由于將“物+人”合并在同一個保額內(nèi),在財產(chǎn)價值走低、人身價值走高的大環(huán)境下,第三者責(zé)任保險出現(xiàn)財產(chǎn)損失保障過于充裕甚至浪費(fèi),而導(dǎo)致人身傷亡保障嚴(yán)重不足。同時,保險公司將第三者責(zé)任保險的生命價值與財產(chǎn)價值捆綁定價銷售,不僅是缺乏對于生命的基本尊重,還利用理性車主希望獲得較高的第三者人身傷亡保障的善意,為大概率、小事故的財產(chǎn)損失支付較高的保險費(fèi),獲取不當(dāng)?shù)谋YM(fèi)收益。
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