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新能源車主陷保費焦慮

每經(jīng)記者:董天意 每經(jīng)編輯:孫磊

近期,有關(guān)“新能源車保費大幅上漲”的話題再度成為熱搜,但相比于半年前的一片“漲聲”,有新能源車主發(fā)出了不同的聲音。

“本來以為我的車險費用今年也會漲價,但沒想到價格還降低了不少?!币晃槐葋喌显狿ro的車主在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示,他在上個月剛剛辦理了續(xù)保,在險種和保額都沒有變化的前提下,費用較去年下降了1200多元。

相比之下,劉明(化名)的情況則有所不同。同為新能源車主的劉明告訴記者,他的小鵬P7在去年一整年都沒有出過險,但今年續(xù)保時的價格卻“莫名”增加了1600元,保險客服人員對此的解釋是,“今年特斯拉、小鵬、蔚來的用戶都是這樣”。

上述情況并非個案。記者發(fā)現(xiàn),隨著新能源汽車專屬保險產(chǎn)品于2021年末正式上線以來,部分新能源車主的車險費用出現(xiàn)波動,甚至某車型的保費在幾天內(nèi)上漲80%以上,引得車主紛紛調(diào)侃其為“押注式投保體驗”。

但即便如此,囿于新能源車型更高的賠付率、更高的售后成本,以及廠商對維修配件渠道的高度集中,新能源車險業(yè)務(wù)對保險公司來說仍略顯“雞肋”。尤其是車險改革,新能源車險從燃油車險業(yè)務(wù)獨立劃分出來后,其需要獨立承擔(dān)賠付金額,行業(yè)整體也因此面臨著較大的承保虧損壓力。

但部分車企卻對新能源車險業(yè)務(wù)表現(xiàn)出濃厚的興趣。不僅理想汽車、小鵬汽車、特斯拉、蔚來等新造車企業(yè)相繼布局車險業(yè)務(wù),傳統(tǒng)車企中,包括廣汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、比亞迪和吉利控股等也早已涉入保險業(yè)。車企接連入局,將為新能源車險業(yè)務(wù)發(fā)展帶來怎樣的變化?車主投保費用未來是漲是跌?這些問題正在成為國內(nèi)近千萬新能源車主關(guān)注的焦點。

視覺中國圖

車價25萬成保費浮動分水嶺

事實上,中國保險行業(yè)協(xié)會于2021年12月出臺的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱條款),以及中國精算師協(xié)會同步發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表(試行)》(以下簡稱基準(zhǔn)保費表),才是新能源汽車保費浮動的主要原因。

在此之前,新能源車型并無專屬車險產(chǎn)品,只能與傳統(tǒng)燃油車型使用同樣的車險條款,其中對于新能源車型“三電”系統(tǒng),以及特殊使用場景并無保障,而條款中將“三電”系統(tǒng)明確納入車損險的保障范圍。同時,備受社會關(guān)注的車輛自燃風(fēng)險也得到充分保障。有觀點認(rèn)為,車險保障項的增多勢必會在保費價格上有所體現(xiàn)。

但需要注意的是,并非全部新能源車型的保費都呈上漲趨勢。據(jù)基準(zhǔn)保費表,從純風(fēng)險費率上看,對于售價25萬元以下的車型,在純風(fēng)險費率上只降不漲;25萬元以上的新能源車型呈階梯式上調(diào),但原則上不超過3%。從險種來看,車損險60.2%降費,21%不變,18.8%上漲;三者險25%降費,62%不變,13%上漲。有業(yè)內(nèi)人士分析稱,將有50%左右的新能源車保費出現(xiàn)降價,30%左右持平,20%上漲。

在此基礎(chǔ)上,車主的用車習(xí)慣也將影響車險投保價格。平安車險相關(guān)工作人員通過微信告訴記者:“今年各保險公司對電動車的投保要求比較嚴(yán)。車主過往出險次數(shù),處理違章的次數(shù),是否出現(xiàn)過超速違章,甚至被保人的性別都對車險價格有影響?!?/p>

北京某經(jīng)銷商車險負(fù)責(zé)人也通過微信向記者表示,以往車輛的出險記錄只影響下一年的續(xù)保價格。“但現(xiàn)在出險次數(shù)影響未來三年保費,很多保費上漲的車主都不清楚這點?!痹撠?fù)責(zé)人說。

另一方面,汽車行業(yè)分析師、江西新能源科技職業(yè)學(xué)院新能源汽車技術(shù)研究院院長張翔在接受記者微信采訪時表示,條款出臺后,將新能源車險從傳統(tǒng)燃油車險中獨立劃分出來,也是部分新能源車型保費上漲的原因之一?!按饲叭加蛙嚨拇蠡鶖?shù)保費可以覆蓋掉新能源車占比不高的賠付金額。獨立劃分后,新能源車險業(yè)務(wù)需獨立承擔(dān)賠付金額,所以只能通過提高保費來維持自身相對較高的賠付總額?!睆埾璞硎尽?/p>

特斯拉被列“高?!避囆?/strong>

值得一提的是,記者采訪過程中,有多位保險公司工作人員向記者表示,部分新造車企業(yè)車型的保費會有明顯上浮,甚至有拒保的可能。

“今年10輛特斯拉,有9輛的保費都比去年高,小鵬、蔚來也是這樣?!蹦程窖筌囯U工作人員通過微信告訴記者,特斯拉屬于今年車險投保中的“高?!避囆?,如果車主去年出險次數(shù)超過兩次,或日常駕駛習(xí)慣不佳,部分保險公司會直接拒保。

事實上,特斯拉、小鵬、蔚來等新造車企業(yè)的車型的確是新能源車保費上漲的“重點照顧”對象。條款出臺后,特斯拉方面曾表示,其車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右。高性能版車型保費平均漲幅在20%以內(nèi)。小鵬汽車也曾公開回應(yīng)保費上漲問題,稱其全線車型保費平均漲幅為2.9%至18.2%不等。

對此,科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩在接受記者采訪時表示,特斯拉等新造車企業(yè)車型保費上浮更高的原因,主要有以下三點:一是新造車企業(yè)車型的零整比更高;二是新造車企業(yè)產(chǎn)品的保有量整體較少;三是新造車企業(yè)對維修和配件供應(yīng)渠道的“壟斷”行為。

“這些因素導(dǎo)致保險公司對于新能源保險維修成本預(yù)期不樂觀,所以保險公司只能把預(yù)期成本加入到保費中,所以上調(diào)費用?!蓖鹾票硎?。

王浩告訴記者,新能源車中的三電系統(tǒng)成本約占其整車價格的70%~75%,且后期維修的成本更高。以特斯拉Model 3的電池總成為例,其單獨采購成本約在18萬元。另外,一些新造車企業(yè)車型也采用了全鋁車身等結(jié)構(gòu),導(dǎo)致其配件成本確實較高,這也使車險費用需要相應(yīng)提高。

數(shù)據(jù)分析公司W(wǎng)e Predict通過2016年至2021年間的1900萬輛汽車的服務(wù)與維修數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),電動車的維修成本是燃油車型的2.3倍。而電動車維修成本過高的原因在于其新穎性,維修人員不僅需要專業(yè)知識并獲得認(rèn)證,其每小時的勞動力成本也高出1.3倍,維修時間也比傳統(tǒng)燃油車型要高出1.5倍。

另一方面,造車新勢力品牌對維修和配件供應(yīng)渠道的“壟斷”行為也推高了車輛后期維修成本。王浩表示,特斯拉、小鵬、蔚來、理想等品牌,目前紛紛在主要城市建立直營維修中心,且配件直接由品牌方獨家供應(yīng),這樣造成的結(jié)果是上述品牌車型的維修渠道幾乎是唯一的,配件價格也是廠商方面的“一言堂”,導(dǎo)致保險事故車的維修成本較高。

此外,王浩認(rèn)為,保險的原理是大數(shù)法則,同一品牌車型的風(fēng)險系數(shù)是接近的,但投?;鶖?shù)相對越大,對于保險公司而言賠付風(fēng)險就相對較小,所以造車新勢力較低的市場保有量也是其保費增長的原因之一。

“能夠決定真正合理的保險收費標(biāo)準(zhǔn)的,還是維修市場的收費水平。維修的收費,主要由配件成本、工時收費組成,這兩項的定價權(quán)由主機(jī)廠和市場當(dāng)中能夠提供的服務(wù)渠道數(shù)量共同作用來確定?!蓖鹾普f。

車企加速布局意欲何為?

雖然部分新能源車型的保費有所上調(diào),但在大部分保險公司眼中,新能源車專屬車險目前仍是“賠本生意”。

中國銀保信數(shù)據(jù)顯示,從2016年到2020年上半年,新能源汽車整體出險頻率比非新能源汽車高3.6%,家用新能源汽車的出險率更是比非新能源車高9.3%。據(jù)申萬宏源報告數(shù)據(jù),目前新能源車險的賠付率平均接近85%,行業(yè)整體仍面臨著較大的承保虧損壓力。

在此背景下,部分車企卻對車險業(yè)務(wù)展現(xiàn)出積極態(tài)度。據(jù)記者不完全統(tǒng)計,理想汽車、小鵬汽車、特斯拉、蔚來等新造車企業(yè)均已布局車險業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)車企中,包括廣汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、比亞迪和吉利控股等也早已涉入保險業(yè)。

有觀點認(rèn)為,車企相繼布局保險業(yè),除了看好新能源車險巨大的市場潛力以外,更因為車險是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口,既能打通車主用車生命全周期,也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。

“車企通過保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,既可以作為宣傳賣點提升品牌形象,也可通過提前收取保費的形式建立資金池,加大流動資金注入量,以提高生產(chǎn)規(guī)模?!睆埾璞硎荆略燔嚻髽I(yè)還可依托其智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)方面的優(yōu)勢,加速“UBI車險”在國內(nèi)的推廣,從而實現(xiàn)盈利。

UBI車險可理解為一種基于駕駛行為的保險,通過車聯(lián)網(wǎng)等科技和移動互聯(lián)技術(shù),將駕駛者的駕駛行為習(xí)慣、駕駛技術(shù)、用車頻次及程度、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來,對車險進(jìn)行差異化定價。2021年10月,特斯拉就在美國推出“實時駕駛行為(UBI)”車險產(chǎn)品,特斯拉CEO馬斯克對此表示:“保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品,保險業(yè)務(wù)價值將占整車業(yè)務(wù)價值的30%至40%?!?/p>

但需要注意的是,目前特斯拉、蔚來等車企在國內(nèi)成立的僅是保險經(jīng)紀(jì)公司,在“有照無牌”的階段,其業(yè)務(wù)僅限于提供保險中介服務(wù),與保險公司仍存在本質(zhì)上的區(qū)別。全國乘用車市場信息聯(lián)合會秘書長崔東樹在接受記者采訪時表示,目前車企入局保險業(yè)更多是為了與保險公司合作推廣數(shù)據(jù)化精細(xì)車險品種,以增強(qiáng)服務(wù)。

對于車企進(jìn)入保險業(yè)對新能源車型的保費將產(chǎn)生何種影響,王浩認(rèn)為:“從特斯拉及其他造車新勢力的逐漸走向‘F2C’的商業(yè)模式設(shè)計來看,未來主機(jī)廠對用戶控制力的增強(qiáng)和維修服務(wù)渠道的直營或高度壟斷,保險維修成本及其傳導(dǎo)的收入定價標(biāo)準(zhǔn),將使保險公司更加被動,短期內(nèi)新能源保險費用會維持在較高水平?!?/p>

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