本報記者 冷翠華
“錯過這趟‘末班車’,3.5%的人身險產(chǎn)品就再也沒有了。”保險營銷員陳林清(化名)近日再一次勸其潛在客戶盡早配置增額終身壽產(chǎn)品。
與此同時,記者在多個場合遇見消費者打聽3.5%的增額終身壽險停售的消息,其中,部分消費者已在近期進(jìn)行了相關(guān)配置。
(資料圖片)
業(yè)內(nèi)人士表示,人身險預(yù)定利率3.5%的時代即將結(jié)束,目前各保險公司都在進(jìn)行過渡期的準(zhǔn)備。對于消費者而言,到底要不要“上車”確需結(jié)合自身情況理性判斷,并不能依靠“因為要停售,所以要配置”的簡單推論做決定。
險企在做過渡期準(zhǔn)備
“4月份就已經(jīng)接到通知,讓我們做好在6月底之前停售預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品的準(zhǔn)備。不過目前監(jiān)管機構(gòu)還沒有正式發(fā)文,停售的日子可能存在一定變數(shù),但肯定不會等太久。”某人身險公司總精算師對《證券日報》記者表示。
對這一消息,記者向多位業(yè)內(nèi)人士求證,皆得到肯定答復(fù)。
今年3月底,原銀保監(jiān)會就向23家壽險公司發(fā)布調(diào)研通知,調(diào)研內(nèi)容就包含降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對保險公司的影響等,這被視作監(jiān)管機構(gòu)醞釀下調(diào)保險責(zé)任準(zhǔn)備金的信號。
中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對《證券日報》記者表示,責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率是監(jiān)管機構(gòu)為確保保險公司應(yīng)對未來風(fēng)險的能力而進(jìn)行的相關(guān)規(guī)定。預(yù)定利率是保險公司在進(jìn)行保險產(chǎn)品定價時的關(guān)鍵因子之一,在其他因素不變的情況下,預(yù)定利率下調(diào)就意味著保險公司的負(fù)債成本下降,而消費者的投保價格上漲。雖然預(yù)定利率和責(zé)任準(zhǔn)備金率并非同一概念,但一般情況下,兩者變動一致。目前,我國人身險產(chǎn)品預(yù)定利率上限與保險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限保持一致:普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為3.5%,萬能型和分紅型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為3.0%。
盡管監(jiān)管機構(gòu)尚未正式發(fā)文進(jìn)一步下調(diào)人身險產(chǎn)品責(zé)任準(zhǔn)備金率,但記者了解到,各險企已經(jīng)在儲備預(yù)定利率3.0%的保險產(chǎn)品。“新產(chǎn)品主要是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整,但目前不會推向市場,畢竟還有預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品在售,降低預(yù)定利率后的產(chǎn)品現(xiàn)階段沒有吸引力?!绷硪蝗松黼U公司總精算師對《證券日報》記者表示。
對預(yù)定利率下調(diào)的影響,東吳證券近日發(fā)布研究報告表示,經(jīng)測算,當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后,年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。
是否“上車”要看自身情況
近期,各渠道保險營銷員加大宣傳力度,一方面吆喝預(yù)定利率為3.5%的保險產(chǎn)品即將發(fā)出“末班車”,另一方面強調(diào)銀行存款利率正在持續(xù)下降。多位保險營銷員表示:不炒作,但應(yīng)告知。
目前,保險產(chǎn)品預(yù)定利率尚未正式下調(diào),國有大行及股份制銀行已接連下調(diào)存款利率。6月8日,國有六大行下調(diào)活期及部分定期存款利率,調(diào)整后,其活期存款掛牌利率均為0.2%;5年期整存整取利率最高,為2.5%。6月12日,11家股份制銀行也相繼下調(diào)了部分期限存款利率。下調(diào)后,其活期存款掛牌利率降至0.2%,5年期定存利率最高為2.8%。
對此,有業(yè)內(nèi)人士提醒到,保險營銷員的宣傳確實是事實,但不少宣傳屬于“真話只說了一半”,在營銷活動中,給消費者制造焦慮感,只強調(diào)收益而忽略風(fēng)險,這可能對消費者造成誤導(dǎo)。消費者在決定是否搶在預(yù)定利率3.5%的時代結(jié)束之前“上車”,需要進(jìn)行理性思考。
深圳市靠譜保科技發(fā)展有限公司CEO吳軍對《證券日報》記者表示,保險具有一定的投資性和流動性,但這些屬性并非其強項,預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品也并非適合所有人,消費者需要結(jié)合自身情況進(jìn)行選擇,部分保險產(chǎn)品的流動性較差,不適合短期投資;如果消費者本身就在考慮購買保險或者有長期資金需要配置,保險則是可以鎖定未來收益的選擇之一。
徐昱琛補充道,消費者一定要清楚,如果自己的錢是短期資金或并不確定其使用期限,就應(yīng)當(dāng)慎重購買長期保險產(chǎn)品,因為很多產(chǎn)品如果在兩三年以內(nèi)退保,退??梢垣@得的現(xiàn)金價值都低于所交保費,造成虧損。
同時,徐昱琛表示,在實際營銷過程中,部分保險營銷員并未說清楚3.5%的真實含義,甚至有部分人故意混淆概念,讓消費者誤以為3.5%是產(chǎn)品收益率。事實上,3.5%是保險產(chǎn)品的預(yù)定利率,并非消費者可以獲得的實際收益率。判斷保險產(chǎn)品的實際收益率,關(guān)鍵是看其現(xiàn)金價值表,以此進(jìn)行收益率測算,也叫內(nèi)部收益率(IRR)。他表示,有的保險公司費用率較低,消費者可以獲得的IRR可以非常接近3.5%,而有的產(chǎn)品雖然也是以3.5%作為預(yù)定利率,但由于其費用率較高,客戶獲得的IRR可能就降到了3.1%甚至3.0%。(證券日報)
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