預(yù)期收益18%實(shí)際為“零” 上海消保委:耍流氓 河南百人聚眾斗毆 “不說明實(shí)現(xiàn)概率,只宣傳所謂的預(yù)期收益率、最高收益率,就是對消費(fèi)者耍流氓!”針對銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題,上海市消保委副秘書長唐健盛表示:銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時應(yīng)少玩點(diǎn)技術(shù),多講點(diǎn)良心,要對消費(fèi)者負(fù)責(zé)。 此話一出口,圍觀群眾就呼拉拉地湊過來:啥情況讓上海消保委怒不可遏,連“耍流氓”這樣的字眼都拋出來了?也有人心里開始“敲小鼓”:年前發(fā)了不少獎金,手頭閑散資金較多,正打算過了年買個理財(cái)產(chǎn)品啥的。可這銀行理財(cái)產(chǎn)品靠譜嗎,還能不能買了?您的關(guān)注,就是我們的動力!財(cái)辣姐采訪了相關(guān)部門和專家,感覺這事還真挺棘手的。 收益率“看上去很美”,實(shí)現(xiàn)起來卻很難 引發(fā)上海消保委憤怒的,是一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率不靠譜。上海消保委聯(lián)合上海師范大學(xué)商學(xué)院課題組做了一項(xiàng)調(diào)查, 結(jié)果顯示:17家商業(yè)銀行去年上半年到期的一些理財(cái)產(chǎn)品,最高預(yù)期收益率與實(shí)際收益率差距太大,簡直就是拿消費(fèi)者“開涮”。 比如,華僑銀行的一款股票掛鉤理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期最高收益率18%,預(yù)期最低收益率0,實(shí)際收益率為0; 江蘇銀行的一期“聚寶財(cái)富專享4號”產(chǎn)品,預(yù)期最高收益率為18.5%,預(yù)期最低收益率為1.5%,實(shí)際收益率為1.5%; 光大銀行一款掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期最高收益率為17.25%,預(yù)期最低收益率為2.25%,實(shí)際收益率為2.25%。 您看出來了吧?這些理財(cái)產(chǎn)品的一個共同特點(diǎn),就是把預(yù)期最高收益率標(biāo)得老高,而消費(fèi)者真正的回報(bào),是那個最低收益率!對此,很多消費(fèi)者難以接受,認(rèn)為我買理財(cái)產(chǎn)品,就沖著最高收益率去的,即使達(dá)不到最高,收益率居中總行吧?最高的預(yù)期是18%,最后實(shí)際收益為“零”,這也太糊弄人了! 這種情況并非個例。調(diào)查顯示,有1/3的理財(cái)產(chǎn)品是以“最低預(yù)期”收場,而能達(dá)到“最高預(yù)期”的產(chǎn)品,連4%都不到。也就是說,最高收益率是一個難以企及的“預(yù)期”,基本上都實(shí)現(xiàn)不了! 上海師范大學(xué)商學(xué)院副教授楊寶華說,“最高預(yù)期收益率”看上去很美,但在實(shí)際上實(shí)現(xiàn)的概率很小。比如,有的產(chǎn)品最高收益率是15%,但銀行模擬測算的實(shí)際預(yù)期收益率多集中在2%的水平。一般投資者尤其是老年人,被最高收益率吸引,結(jié)果卻大失所望。 管住銀行的“套路”,還得靠制度 然而,對于消費(fèi)者的這些抱怨,銀行并不認(rèn)賬。因?yàn)榘凑障嚓P(guān)規(guī)定,理財(cái)產(chǎn)品可以承諾保本,但不能承諾固定收益,這是與儲蓄或買國債的最大區(qū)別。理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率,通常是與某類資產(chǎn)掛鉤的,包括與外匯、指數(shù)、股票或商品掛鉤等。由于掛鉤資產(chǎn)在市場上起伏不定,相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率就存在不確定性,只能用預(yù)期收益率來表述,給客戶在購買時提供參考。 而且,這個預(yù)期收益率只是個參考,并非是對客戶的承諾。就算達(dá)不到,客戶也不能向銀行“興師問罪”。況且,銀行還給出了最高和最低兩個“預(yù)期”,實(shí)際收益率沒出這個圈,說明“預(yù)期”準(zhǔn)確,沒毛病啊!別說實(shí)際收益率沒“出圈”,就算比“最低預(yù)期”還低,銀行也沒有任何責(zé)任! 銀行說的這些,也是實(shí)情。因?yàn),市場波動誰也說不準(zhǔn),“預(yù)期”就是一個大致的估算,能不能實(shí)現(xiàn)誰也保證不了?墒牵@就能成為銀行隨便“預(yù)期”的理由嗎?甚至靠拔高“預(yù)期”推銷產(chǎn)品,誤導(dǎo)消費(fèi)者? 這還真問到點(diǎn)子上了!要不怎么說銀行“套路”深呢,本來“預(yù)期收益率”是個參考指標(biāo),但現(xiàn)在銀行把參考區(qū)間拉大了:收益率可能是18%,也可能是0%。這一腳天上一腳地上的,消費(fèi)者還怎么參考?完全沒有參考價值啊! 實(shí)際上,理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期收益率”,并不是拍腦袋想出來的,它是有一定的依據(jù)和一整套算法的。那請問銀行大佬們:目前,市場上大部分銀行理財(cái)?shù)氖找媛试?%—5%之間,那18%的“預(yù)期”是怎么算出來的?實(shí)現(xiàn)的可能性有多大?難怪上海消保委光火,因?yàn)檎鎸?shí)統(tǒng)計(jì)下來,這些所謂的“最高收益率”實(shí)現(xiàn)的可能極小,就像扔一個硬幣,預(yù)測的不是正反面的概率,而是硬幣豎起來的概率!這么小的概率,跟天上掉餡餅有一拼吧? “這樣的做法顯然是不誠信、不靠譜的,銀行更應(yīng)該少講些數(shù)字、多講點(diǎn)良心。” 唐健盛表示,產(chǎn)品預(yù)期收益率產(chǎn)生誤導(dǎo),投資管理過程不夠透明,信息披露不夠規(guī)范等,是銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的主要問題。 可是,光靠銀行“講良心”,肯定是不能解決拔高“預(yù)期”的問題。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,防止銀行濫用規(guī)則,最終還得靠制度。有學(xué)者提出,理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期最高收益率”,應(yīng)當(dāng)標(biāo)明實(shí)現(xiàn)的概率有多大,以利于消費(fèi)直接作出判斷,這個最高“預(yù)期”是不是靠譜。 這是一個思路,但仍然管不住“拔高”問題。因?yàn)?ldquo;預(yù)期”本來就是預(yù)測性質(zhì)的,再讓銀行對這個“預(yù)測”進(jìn)行預(yù)測,準(zhǔn)不準(zhǔn)銀行還是沒責(zé)任,老百姓卻被繞暈了!最根本的辦法,還是不讓這種被拔高的“預(yù)期收益率”出臺,避免消費(fèi)者受到誤導(dǎo)。比如,實(shí)現(xiàn)的可能性小于10%,就不能作為“最高預(yù)期收益率”! 當(dāng)然,消費(fèi)者自己也要清楚風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)產(chǎn)品是不保收益的,不管銀行“吹”得有多高,購買時也要貨比三家,市場上大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品收益率是多少?這家銀行以往的產(chǎn)品收益情況如何?都要做到心中有數(shù)。如果預(yù)期收益率高得離譜,您千萬別見錢眼開,還是多打幾個問號吧。 |